Conseguir el dinero para el pago inicial estándar del 20% de una vivienda puede ser un reto para algunos. Si no alcanzas esta cantidad preestablecida, es probable que te encuentres con un seguro hipotecario privado, o PMI. El PMI está ahí para salvaguardar a los prestamistas de los posibles peligros que podría inducir una hipoteca con un bajo pago inicial. Sin embargo, para aquellos que prefieren pagos iniciales pequeños, el PMI es prácticamente inevitable. Un asesor financiero podría ayudarle a crear un plan financiero para sus necesidades y objetivos hipotecarios. A continuación, analizamos en detalle qué es el PMI, cuánto le costará y cómo cancelarlo.
Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?
El Seguro Hipotecario Privado (PMI) es un tipo de seguro que los compradores de vivienda que realizan un pago inicial inferior al 20% del valor de la casa suelen tener que pagar. Esto se debe a que si un comprador de vivienda realiza un pequeño pago inicial, su préstamo se considera mucho más arriesgado. En consecuencia, el PMI es básicamente un plan de contingencia que se pone en marcha para proteger a los prestamistas hipotecarios de un impago del préstamo.
El PMI puede utilizarse ocasionalmente como una ventaja para los compradores de vivienda. Si eres O.K. Con la contratación del seguro hipotecario, puede prescindir de hacer un gran pago inicial. Esto es perfecto para cualquier persona que tenga poco dinero en efectivo ahora, pero que espera ganar lo suficiente para mantener su hipoteca mensualmente. Sin embargo, esto significa que los pagos mensuales de la hipoteca serán más caros.
Cómo cancelar el seguro hipotecario privado
Una vez que tenga un 20% de capital en su vivienda, podrá cancelar el PMI y, a su vez, eliminar los pagos adicionales del seguro. Esta determinación del capital se basa en el valor de la tasación original de su vivienda. Si no cancela el PMI en este momento, el prestamista está obligado a hacerlo por usted cuando su saldo descienda al 78%, o al 22% de patrimonio neto.
Como ejemplo, digamos que haces un pago inicial del 12% en tu nueva casa. A medida que paga mensualmente su hipoteca, aumenta el capital que posee. Al cabo de un año, te habrás convertido oficialmente en propietario del 20% de tu vivienda. Sólo entonces podrá llamar al proveedor de su póliza y cancelar el PMI para siempre. Este proceso suele durar hasta una década.
Tipos de PMI
Hay varias encarnaciones del seguro hipotecario privado. Cada uno de ellos ofrece diferentes estilos de pago, plazos de prima y efectos financieros a largo plazo. Debe considerar cuidadosamente cada versión antes de optar por una hipoteca. Si elige el PMI, podrá elegir entre estos cuatro tipos distintos
- Seguro hipotecario pagado por el prestatario (PMI)
- Seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI)
- Seguro hipotecario de prima única (SPMI)
- Seguro hipotecario de prima dividida
El seguro hipotecario pagado por el prestatario es la forma más común de PMI. Como su nombre indica, el BPMI añade una prima mensual regular a la factura hipotecaria del prestatario. El BPMI es extremadamente estándar, lo que significa que se puede cancelar a partir de un 20% de patrimonio neto.
El PMI pagado por el prestamista, en cambio, funciona de forma un poco diferente. A la inversa, el prestamista pagará las primas del PMI por usted, pero aumentará el tipo de interés de su préstamo. A diferencia del BPMI, no puedes cancelar el seguro hipotecario pagado por el prestamista, independientemente de tu patrimonio. Esto se debe a que el LPMI y su préstamo están integrados de forma irreversible el uno en el otro. Esto deja la refinanciación como la única vía para reducir los pagos.
Con el PMI de prima única, el propietario puede evitar las primas mensuales del PMI pagando el coste del seguro por adelantado en un pago único. Esto elimina el coste añadido de una prima mensual de la ecuación. El SPMI, sin embargo, no es reembolsable. Es decir, no la recuperará si los tipos bajan unos años después de haber realizado la compra original de la vivienda.
Por último, el seguro hipotecario de prima dividida le permite pagar un porcentaje del seguro como suma global en el momento del cierre. Después de hacerse cargo de los gastos de cierre y de este pago del seguro, puede pagar el resto del seguro en cuotas mensuales. Se trata básicamente de una combinación de BPMI y SPMI.
Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado?
Los costes del PMI varían de un prestamista a otro, pero los factores clave que los determinan son:
- Importe del préstamo
- Tipo de préstamo
- Relación préstamo-valor (LTV)
- Condiciones del préstamo
- Su puntuación de crédito
Las primas del PMI pueden costarle hasta un 1.00% del importe de su préstamo al año. La puntuación crediticia y la relación préstamo-valor afectan en gran medida a este importe. La relación préstamo-valor es la cantidad de dinero de la hipoteca que se ha prestado en comparación con el valor original de la vivienda. Aquí tienes un desglose de lo que te puede costar el PMI:
| Ejemplos de costes del seguro hipotecario privado (PMI) | ||||
| Tamaño de su préstamo | Su tasa anual de PMI | Prima anual | Prima mensual | |
| $400,000 | 1.00% | $4,000 | $333 | |
| $250,000 | 0.75% | $1,875 | $156 | |
Conclusión
El seguro hipotecario privado es una buena opción si tiene previsto realizar un pago inicial menor. Pero las posibles desventajas de que el PMI suponga un coste adicional al ya de por sí costoso esfuerzo hipotecario pueden resultar bastante desalentadoras.
Aunque necesites el PMI, no te preocupes: no dura para siempre. El hecho de que pueda cancelar su póliza al llegar al 20% de capital en su vivienda es una «luz al final del túnel» muy alcanzable.»Simplemente espere su tiempo y continúe haciendo pagos hipotecarios mensuales puntuales y completos.
Consejos para ahorrar para una hipoteca
- Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar. Cuanto antes establezca un fondo de ahorro para su hipoteca, más fácil será librarse de esas cuotas mensuales. Dado que la puntuación crediticia influye en gran medida en los pagos mensuales del PMI, con una buena puntuación se pueden reducir los gastos.
- Investiga sobre los prestamistas hipotecarios. Los tipos de interés suelen variar según el prestamista, pero el tipo de prestamista que elijas puede ser crucial en la cantidad de dinero que ahorres. Recuerda identificar tus objetivos hipotecarios para poder determinar si un prestamista es adecuado para ti o no.
- Los asesores financieros suelen trabajar con los clientes para ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros a largo plazo. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.