Según el Estudio del Barómetro de Seguros de LIMRA y el Instituto de Información de Seguros, el 54% de las personas durante 2020 en los EE.UU.S. recibió cobertura a través de algún tipo de seguro de vida. Es probable que lo haya considerado como parte de su propio plan financiero, especialmente si quiere asegurarse de que las personas a su cargo serán atendidas después de su muerte. Pero el seguro de vida también puede beneficiarle mientras esté vivo. El seguro de vida universal indexado ofrece a los asegurados tanto un seguro de vida como una vía de crecimiento de los activos. Estos son los pros y los contras del seguro de vida universal indexado y cómo puede, o no, funcionar en su estrategia financiera general.
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Qué es el seguro de vida universal indexado?
El seguro de vida universal indexado (IUL) es una forma de seguro de vida permanente bajo el paraguas del seguro de vida universal. Cuando adquiere este tipo de póliza, paga una prima que cubre dos costes: una prestación por fallecimiento y un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo crece mediante la acumulación de intereses, de forma similar a una cuenta de ahorros.
Sin embargo, los tipos de interés suelen ser bajos, por lo que la tasa de inflación supera el coste de la póliza.
Un seguro de vida universal indexado trata de garantizar la rentabilidad de su póliza invirtiendo el valor en efectivo en un fondo. Este fondo sigue, o refleja, un índice del mercado de valores. Por lo tanto, como fondo indexado, su crecimiento y éxito dependen del índice al que esté vinculado. Esto puede variar a lo largo de los años.
Ventajas del seguro de vida universal indexado
Las pólizas de seguro IUL incluyen varias características que los inversores pueden encontrar atractivas. Algunos de ellos son:
Flexibilidad
Las pólizas de seguro de vida universal prometen a sus titulares flexibilidad. Por tanto, el seguro IUL también conlleva la misma ventaja. Puede ajustar la prima y la prestación por fallecimiento como considere oportuno. Asimismo, una persona puede cambiar el importe de la cobertura o las aportaciones que realiza durante la vigencia de la póliza.
Pero eso no es todo. La política promete flexibilidad también con sus retiros. Los titulares de las pólizas no son penalizados por hacer retiros antes de la jubilación y pueden tomar préstamos contra el valor en efectivo acumulado en su póliza de seguro IUL.
Crecimiento con ventaja fiscal
Usted paga sus primas de seguro con dólares después de impuestos. Esto hace que las pólizas de seguro IUL sean más ventajosas que otros tipos de pólizas de seguro y vehículos de ahorro.
El valor en efectivo se acumula en un estatus de impuestos diferidos, lo que permite ganancias potenciales. Los titulares de las pólizas pueden incluso encontrar que las ganancias del seguro IUL son superiores a las que pueden ofrecer productos similares, como el seguro de vida universal tradicional.
Además, una serie de características están exentas de impuestos, como la prestación por fallecimiento del beneficiario, las retiradas y los préstamos contra el componente de valor en efectivo.
Crecimiento ligado al índice
Una póliza de seguro IUL sigue un índice. Si el índice crece a un ritmo positivo y favorable, también lo hará su valor en efectivo. Puede incluso crecer más rápido que el valor en efectivo ofrecido a través de una póliza de vida universal tradicional o de vida entera.
Los titulares de las pólizas también se benefician de un piso de crédito, que protege el valor en efectivo existente de una pérdida significativa cuando el mercado se desploma. Por supuesto, usted seguirá experimentando los gastos aplicables de la póliza, sin embargo.
Contras del seguro de vida universal indexado
Como cualquier tipo de activo financiero, las pólizas de seguro IUL incluyen su propia variedad de inconvenientes. Algunas que pueden influir en su decisión son
Riesgos
Y el IUL está vinculado a un índice de renta variable, y aunque eso conlleva beneficios potenciales, no está exento de riesgos. El riesgo proviene de las posibles fluctuaciones del mercado. Por lo tanto, si el índice se comporta mal, la póliza también puede hacerlo. En comparación con una póliza de seguro de vida universal estándar, el seguro IUL presenta un mayor riesgo de pérdida. Aunque sigue siendo menos arriesgado que una póliza de seguro de vida variable, que realmente invierte en el mercado de valores.
Aumento de precios
Cuando se contrata un seguro de vida a plazo, el precio queda fijado para toda la duración de la póliza. Por el contrario, el seguro de vida entera, al igual que el seguro IUL, varía su coste en función de algunos factores.
Sin embargo, la edad es el factor más importante a la hora de determinar el precio de la póliza. A medida que usted envejece, es más susceptible de sufrir enfermedades, lesiones y otros problemas. Para la compañía de seguros, esto significa que es más arriesgado asegurar a las personas mayores que a las más jóvenes. Por lo tanto, es probable que se produzcan aumentos drásticos del precio en función de la edad del titular de la póliza. En particular, hay que esperar que los precios suban después de los 50 años.
Costes y tasas adicionales
Una póliza de seguro IUL puede conllevar costes inesperados. Las comisiones tienden a añadirse al principio y se incorporan a los cálculos de la tasa de crédito. Algunos de los posibles gastos incluyen un cargo por gastos de prima, comisión, costes de seguro, gastos administrativos y gastos de rescate.
Además, si usted fallece con préstamos pendientes contra la póliza, los fondos pueden estar sujetos al impuesto sobre la renta. Además, las ganancias de una póliza cancelada también están sujetas a impuestos.
Exposición limitada al alza del índice
Un IUL le expone a algunos movimientos del índice, pero no a la totalidad de las ganancias del índice correspondiente. Hay varias razones para ello.
Para empezar, su póliza puede aplicar un tope. Esto pone esencialmente un límite a las ganancias que puede obtener a través de su póliza. Así, si el mercado sube al 10% pero usted tiene un tope del 8%, la póliza se mantendrá en este último valor.
Además, los diferenciales y las tasas de participación también pueden reducir sus ganancias. Además, una póliza puede utilizar más de un método para limitar su crecimiento.
¿Es el seguro de vida universal indexado adecuado para usted??
El seguro de vida permanente puede funcionar para muchas personas que desean una cobertura constante a lo largo de su vida y esperan crear una cuenta de efectivo. Además, el crecimiento ofrecido a través de una póliza IUL promete cierta protección contra pérdidas. Si estas características le resultan atractivas, puede merecer la pena investigar. Pero todo movimiento financiero conlleva ventajas y riesgos potenciales. Del mismo modo, una póliza de seguro IUL sólo puede funcionar para determinados asegurados.
Sin embargo, si es la primera vez que invierte, hay mejores opciones para empezar. Una IRA o un 401(k) son probablemente más adecuados para ayudarle a prepararse para la jubilación y acumular ahorros, especialmente si es joven. Un IUL viene con un tope que limita el crecimiento del valor en efectivo de la póliza y no paga dividendos. Por lo tanto, no se beneficiará financieramente de la misma manera que lo haría con las inversiones reales, especialmente las acciones.
Sin embargo, para aquellos que quieran incluir el seguro IUL entre sus activos financieros, éste promete ventajas. Puede seguir obteniendo beneficios sin tener que enfrentarse al impuesto sobre las ganancias de capital y tener una prestación por fallecimiento esperando a sus seres queridos en el futuro.
Para llevar
El seguro de vida universal indexado ofrece a los asegurados una forma de poseer parte de un fondo indexado y hacer crecer su valor en efectivo. Sin embargo, está sujeta a cierto riesgo, y no hay garantía de que los fondos crezcan. Antes de contratar una póliza de seguro de vida, haga un balance de las necesidades que debe satisfacer en su propia vida. Considere el tipo de fondos que desea para sus años dorados y las personas a su cargo que debe mantener.
Consejos sobre el seguro de vida
- Con el potencial de crecimiento y las ventajas fiscales, podría considerar una póliza IUL. O bien, puede que quiera investigar otras opciones para ayudar a proteger su bienestar. En ese caso, consulte estos presupuestos de seguros de vida para encontrar una póliza que se adapte a sus necesidades.
- Una póliza de seguro IUL puede funcionar para algunos asegurados e inversores. Pero sus riesgos y costes hacen que no encajen en todos los planes financieros. Si está interesado en explorar cómo una póliza IUL podría funcionar para usted, considere hablar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.