El seguro de vida permanente puede permitirle seguir manteniendo a los miembros de su familia y garantizar que estén protegidos económicamente después de su fallecimiento. Se trata de un seguro de vida que no caduca nunca y que paga una prestación al fallecer el asegurado. Esto es lo que debe saber sobre el seguro de vida permanente para ayudarle a decidir si es adecuado para usted. Si desea orientación práctica para decidir si el seguro de vida permanente es para usted, considere la posibilidad de solicitar la ayuda de un asesor financiero experto en su zona.
Qué es el seguro de vida permanente?
Los dos tipos más comunes de seguro de vida son el seguro de vida a plazo y el seguro de vida permanente. Con una póliza de seguro de vida a plazo, su cobertura es temporal y sólo dura un número determinado de años. Normalmente, los titulares de las pólizas tienen una cobertura de 10, 15, 20, 25 o 30 años.
La cobertura del seguro de vida permanente no caduca nunca y paga una prestación al fallecer el titular de la póliza. Además, muchas pólizas de seguro de vida permanente tienen un componente de valor en efectivo, por lo que a veces se denominan pólizas de seguro de valor en efectivo. Con un componente de valor en efectivo, una parte del pago de la prima se destina a la acumulación de efectivo, que crece con impuestos diferidos. Como titular de una póliza, normalmente puede pedir un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza. Sin embargo, no se suele aconsejar.
Tipos de seguro de vida permanente
Hay varios tipos de pólizas de seguro de vida permanente. Algunas pólizas incluyen:
Seguro de vida entera
Este es el tipo de seguro de vida permanente más común. Las pólizas de vida entera ofrecen una prestación por fallecimiento y un componente de ahorro. Pagará primas periódicas a cambio de una prestación por fallecimiento determinada. La parte de ahorro de esta póliza depende de los dividendos que pague la empresa.
Seguro de vida universal
También conocidas como seguros de vida ajustables, las pólizas de seguro de vida universal tienen más flexibilidad que las pólizas de vida entera. Las pólizas universales tienen primas ajustables que suelen ser más bajas que las del seguro de vida entera.
Seguro de vida universal variable
Las pólizas de seguro de vida universal variable también tienen un componente de ahorro que puede invertir en acciones, bonos y fondos del mercado monetario. El valor de esta póliza puede crecer rápidamente, pero el riesgo del mercado de valores también puede afectar al valor. Algunas pólizas de vida universal variable tienen una garantía de que su prestación por fallecimiento no caerá por debajo de una cantidad mínima.
Seguro de vida universal indexado
Con el seguro de vida universal indexado, los asegurados pueden asignar el valor en efectivo de la póliza a una cuenta fija o a una cuenta indexada de acciones. Si elige este tipo de póliza, puede hacer crecer su valor en efectivo con impuestos diferidos para la jubilación, al tiempo que aumenta su prestación por fallecimiento.
Seguro de vida universal garantizado
El seguro de vida garantizado tiene una prestación por fallecimiento garantizada siempre que el tomador pague las primas para mantener la póliza activa. Suelen tener primas más bajas que los seguros de vida entera, porque no tienen una acumulación de valor en efectivo.
Ventajas del seguro de vida permanente
La mayor ventaja de comprar una póliza de vida permanente es que proporciona cobertura para toda la vida, así como un componente de valor en efectivo que puede crecer con el tiempo. De este modo, sabrá que sus beneficiarios estarán atendidos independientemente de cuándo fallezca.
A continuación, le indicamos otras ventajas que debe conocer:
Acumulación de valor en efectivo
Una vez más, muchas pólizas de seguro de vida permanente tienen un componente de valor en efectivo que ayuda a que la prestación por fallecimiento crezca, así como a protegerse de la inflación. Básicamente, el valor en efectivo de su póliza hace que la prestación por fallecimiento tenga un valor superior al que tendría sin ella. Además, a medida que su valor en efectivo crece, puede retirarlo para complementar sus ingresos de jubilación o utilizarlo como un préstamo. Si decide pedir un préstamo, este dinero se considera un ingreso libre de impuestos.
Pagos de prima flexibles
Otra ventaja de este tipo de póliza de seguro es que hay algunos tipos de seguro de vida permanente en los que se puede dejar de pagar y seguir disfrutando de los beneficios de la cobertura. Por ejemplo, algunas pólizas pueden permitirle pagar primas más altas durante un periodo de tiempo más corto, como 10 años, y luego no tener que volver a pagar una prima.
Ventajas fiscales adicionales
Las pólizas de seguro de vida permanente ofrecen una serie de ventajas fiscales. Algunas de estas ventajas incluyen una prestación por fallecimiento libre de impuestos, crecimiento del valor en efectivo con impuestos diferidos, dividendos libres de impuestos y préstamos y retiros de la póliza libres de impuestos.
Contras del seguro de vida permanente
Aunque la compra de este tipo de póliza tiene ventajas, también tiene inconvenientes. Tres de las desventajas más comunes de comprar una póliza de seguro de vida permanente (que se mencionan a continuación) son los costes de estas pólizas, la posibilidad de que caduquen y no se pague ninguna prestación y el hecho de que no puedan convertirse en otro tipo de póliza. Además de estas tres desventajas, las condiciones de las pólizas de seguro de vida permanente son más complejas que las de las alternativas de vida a plazo y, por tanto, más difíciles de entender para los clientes. Por último, debido a las primas más altas, estas pólizas pueden producir un rendimiento mediocre de la inversión.
Caro
El mayor inconveniente de un seguro de vida permanente es que es significativamente más caro que el seguro de vida a plazo. A menudo, la gente no necesita la cobertura pasado cierto tiempo. Por lo tanto, con frecuencia tiene más sentido comprar una póliza a plazo que pueda convertir en caso de que acabe necesitando la cobertura durante más tiempo.
Posible caducidad de la póliza
Si deja de pagar o no puede seguir pagando, su póliza podría cancelarse. Si su póliza se cancela, es posible que tenga que comprar otra póliza, lo que significa que estaría empezando de nuevo, y quizás con una prima más alta.
No es convertible
Aunque la longevidad de la póliza de seguro de vida permanente es una ventaja, también es una desventaja. Esto se debe a que si compra una póliza y descubre que ya no necesita la cobertura, habrá pagado las primas hasta ese momento. Por lo tanto, perderías todo el dinero que ya habías aportado a la póliza.
¿Es una póliza de seguro permanente adecuada para usted??
En general, hay algunas razones por las que vale la pena considerar una póliza de seguro de vida permanente. Algunas razones son
Propósitos de planificación patrimonial
Para evitar el pago de fuertes impuestos sobre el patrimonio, puede dejar a sus seres queridos una póliza de seguro de vida. Las pólizas de seguro de vida suelen estar libres de impuestos para sus beneficiarios. Esto significa que los fondos de su póliza de seguro de vida pueden utilizarse para pagar los impuestos sobre la herencia y seguir dejándoles dinero para que lo utilicen después de su fallecimiento.
Dejar un legado a sus seres queridos
Si es importante para usted dejar un legado, puede dejar su póliza de seguro de vida a un familiar, una organización benéfica o una organización sin ánimo de lucro.
Pagar una deuda
Si sabe que va a morir con una hipoteca, facturas médicas u otras deudas, un seguro de vida permanente puede ayudarle a pagar esas deudas. Así evitará que su familia se haga responsable de estas cargas financieras.
Mantener su negocio después de su muerte
Las pólizas de seguro de vida permanente pueden financiar acuerdos de compra-venta, que pagarían su parte de un negocio. Las pólizas de seguro de vida también se pueden contratar para los empleados para ayudar a la empresa a mantenerse a flote en caso de pérdida de una persona clave, como un fundador, un ejecutivo u otros directivos vitales.
Mantener a su cónyuge o a las personas a su cargo
Si su familia depende de sus ingresos, su muerte prematura puede devastarles económicamente. Por lo tanto, una póliza de seguro de vida puede ayudarles a pagar las facturas habituales, a estar al día con la hipoteca o el alquiler y a hacer frente a otras obligaciones financieras.
El resultado final
Comprar un seguro de vida puede ser complicado, y a veces los clientes eligen por error un tipo de póliza que no les conviene. El seguro de vida permanente es una forma de proteger financieramente a sus seres queridos, así como de crear un patrimonio. Las pólizas de seguro de vida permanente varían en función de sus necesidades y su presupuesto. Antes de comprometerse a comprar una póliza de seguro de vida permanente, ya sea de vida entera o de valor en efectivo, universal o variable, asegúrese de saber lo que va a obtener, y lo que no.
Consejos para planificar el seguro
- La selección de una póliza de seguro puede tener efectos duraderos en sus finanzas generales, especialmente cuando llegue a la jubilación. Si no está seguro de qué póliza elegir, un asesor financiero puede ayudarle. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede facilitar la búsqueda de un asesor, ya que puede emparejarle rápidamente con hasta tres asesores locales en función de sus necesidades. Si está preparado, empiece ahora.
- Busca una forma sencilla de saber cuánto seguro necesita comprar? Una calculadora de seguros gratuita puede darle una idea rápida de lo que sería adecuado para usted y sus seres queridos.