Así que ha dado el paso y se ha comprado una casa, con una hipoteca a juego. Puede que te preguntes si necesitas un seguro de vida para cubrir la hipoteca en caso de que te ocurra algo antes de que la pagues. Sin un seguro de vida, su patrimonio será responsable de cualquier deuda pendiente de la vivienda que deje. A menos que su cónyuge esté forrado, su familia se enfrentaría a una carga financiera considerable. Una forma de evitarlo es con un seguro de vida de protección hipotecaria. Así es como funciona.
Descúbralo ahora: ¿Cuánto seguro de vida necesito??
Qué es el seguro de vida con protección hipotecaria?
Los planes de seguro de vida hipotecario ofrecen un pago libre de impuestos que cubrirá el saldo de la hipoteca de tu casa. Dependiendo de la póliza, el pago puede producirse en caso de fallecimiento, o en caso de pérdida de empleo o discapacidad. En algunos casos, el pago va a parar a su familia, mientras que en otros la compañía de seguros paga directamente a su prestamista hipotecario.
El seguro de vida de protección hipotecaria es diferente del seguro hipotecario privado (PMI) y del seguro hipotecario que exigen los préstamos de la FHA. Eso es porque el prestamista no exige un seguro de vida de protección hipotecaria. En cambio, es una medida opcional que algunas personas toman para proteger el mayor activo de su familia, su hogar.
Cuándo tiene sentido un seguro de vida hipotecario
Hay ciertas personas para las que el seguro de vida hipotecario puede ser una buena opción. Si te han rechazado un seguro de vida normal por problemas de salud, el seguro de vida hipotecario podría ser una buena opción para ti, ya que tu solicitud está casi garantizada para ser aprobada sin un examen médico. Aunque hay límites de edad para acceder al seguro de vida hipotecario, no suele haber requisitos de salud. Tiene una hipoteca y un hábito grave de fumar? Quizá le convenga considerar un seguro de vida de protección hipotecaria.
Para las personas con trabajos de alto riesgo, un seguro de vida hipotecario que pague en caso de fallecimiento, pérdida de empleo o discapacidad puede tener mucho sentido. Esto se debe a que es mucho más fácil de obtener -y más barato- por parte de las compañías de seguros que el seguro de incapacidad tradicional. Eso significa que el seguro de vida hipotecario es una buena opción para, por ejemplo, los instructores de paracaidismo. Si tienes un trabajo peligroso que te deja fuera del seguro de incapacidad tradicional (y tienes una hipoteca), considera el seguro de vida con protección hipotecaria como una solución.
Hay un último grupo de personas que podrían ser buenos candidatos para el seguro de protección hipotecaria: los militares y veteranos de guerra. Por qué? Porque el VA ofrece su propia marca de seguro de vida de protección hipotecaria independiente de las compañías de seguros de vida hipotecarios. Se llama seguro de vida hipotecario para veteranos (VMLI). El VMLI está disponible para militares y veteranos con discapacidades graves relacionadas con el servicio, siempre que cumplan ciertos requisitos. VMLI ofrece pólizas con valores de hasta 200.000 dólares. El pago irá directamente al prestamista de la hipoteca, no a los beneficiarios nombrados.
Desventajas Seguro de vida hipotecario
Tal vez la mayor desventaja del seguro de vida hipotecario es el hecho de que disminuye con el tiempo. Como este tipo de seguro de vida está directamente relacionado con el capital de la hipoteca, la prestación se reduce a medida que se paga el préstamo hipotecario. A pesar de ello, las primas del seguro de vida hipotecario son fijas, por lo que seguirá pagando la misma cantidad por una cobertura cada vez menor.
La naturaleza decreciente del seguro de vida hipotecario también lo convierte en un movimiento financiero inevitablemente caro. Incluso si considera que el coste que se le ofrece inicialmente es razonable, el hecho de que su posible pago se reduzca cada mes hace que las primas sean intrínsecamente excesivas en un determinado momento.
También hay que tener en cuenta que su familia no verá ninguna parte del pago de su seguro de vida hipotecario. En cambio, su prestamista hipotecario será el beneficiario de su póliza. Aunque al final esto significa que su préstamo está cubierto, la perspectiva de no ver un centavo de su póliza probablemente pondrá nerviosos a algunos posibles asegurados.
Seguro de vida hipotecario frente a. Seguro de vida temporal
Para las personas con hipotecas, puede ser difícil decidir entre un seguro de vida hipotecario y un seguro de vida temporal. Desglosemos las principales diferencias entre ambos.
Muchos propietarios de viviendas con hipotecas optan por contratar un seguro de vida regular a plazo. Esta forma de seguro de vida ofrece un gran desembolso diseñado para compensar la pérdida de ingresos en caso de fallecimiento del titular de la póliza. El coste del seguro de vida de protección hipotecaria, por el contrario, suele tener un pago más limitado porque está diseñado para cubrir sólo la deuda de la vivienda.
¿Cómo saber cuál es el más adecuado para usted?? Con el seguro de protección hipotecaria, debe utilizar el pago para liquidar el saldo del préstamo hipotecario. En cambio, el seguro de vida ordinario da a su familia la opción de utilizar la indemnización como mejor le parezca. Pueden liquidar la hipoteca o continuarla, ahorrar el dinero o invertirlo. El seguro de vida temporal es una opción más flexible que el seguro de vida hipotecario.
Además de su relativa inflexibilidad, la otra razón para abordar esta opción con precaución son las elevadas tasas de seguro de protección que pagará por un rendimiento decreciente. Con el seguro de vida de protección hipotecaria, usted paga primas más altas por una cobertura que disminuye cada año a medida que su hipoteca se amortiza. Con cada pago de la hipoteca que realice, el valor de su seguro hipotecario disminuye, ya que hay menos deuda hipotecaria que la compañía de seguros de vida deba pagar. En cambio, con el seguro de vida a plazo una persona sana puede negociar primas más asequibles y niveladas y obtener una póliza con un pago mayor que no pierda valor.
Conclusión
Si está pensando en contratar un seguro de vida, su corazón está en el lugar correcto. Quiere proteger a sus seres queridos de las preocupaciones financieras y preservar el valor de su patrimonio. Pero si goza de buena salud y no tiene un trabajo peligroso, probablemente sea mejor que solicite un seguro de vida a plazo en lugar de un seguro de vida con protección hipotecaria. Con un seguro de vida temporal, pagará tarifas más bajas y obtendrá más beneficios. Y cuando decimos «más», nos referimos a un pago más elevado que no pierde valor a medida que se va pagando la hipoteca.
Consejos para la compra de una vivienda
- Antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda, intente calcular la cantidad de casa que puede pagar. Esto te ayudará a asegurarte de que no te enamoras de una casa que está por encima de tus posibilidades económicas. Al calcular el coste final de una vivienda, no olvides tener en cuenta los gastos de cierre.
- La compra de una casa es una de las mayores adquisiciones que hará en su vida. Por ello, puede ser conveniente consultar a un asesor financiero para asegurarse de que la compra de una vivienda no interrumpe sus planes a largo plazo. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores de su zona. Tómese unos minutos para responder a nuestro cuestionario para que sus opciones sean las mejores para usted.