Crear un plan de contingencia financiera para su negocio es tan importante como crear uno para sus finanzas personales. Parte de ese plan puede incluir la compra de una póliza de seguro para personas clave. El seguro de persona clave es un tipo de seguro de vida diseñado para cubrir a la persona o personas más importantes de una empresa. Este tipo de seguro puede ayudar a garantizar que la empresa pueda seguir funcionando si un propietario o empleado importante fallece. También puede optar por tener este tipo de póliza como parte de un acuerdo de compra-venta al pasar el negocio a otra persona.
Seguro de persona clave, definición
Normalmente, cuando se adquiere un seguro de vida, se hace para crear un beneficio financiero para el cónyuge o los hijos. Puede nombrar a su cónyuge como beneficiario y, si fallece, tendrá derecho a recibir el importe de la prestación por fallecimiento de la póliza, que podrá utilizar para gestionar sus gastos personales.
Por otro lado, el seguro de persona clave es un seguro de vida que protege a su empresa. En lugar de sustituir la pérdida de ingresos de un cónyuge u otro beneficiario, el seguro de persona clave puede utilizarse para mantener o reconstruir la empresa si usted u otro empleado clave fallece.
Cómo funciona el seguro de persona clave
El seguro de persona clave puede adquirirse en una compañía de seguros, al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida. Normalmente, la empresa adquiere la póliza y paga las primas de cobertura. La póliza podría utilizarse para cubrir a uno o varios empleados clave, incluido el propietario o propietarios de la empresa.
La propia empresa es la beneficiaria de la póliza. Así, si una persona clave cubierta por la póliza fallece, la compañía de seguros pagará una prestación por fallecimiento a la empresa.
La empresa podría utilizar los ingresos de una póliza para personas clave como considere oportuno. Por ejemplo, los posibles usos son:
- Contratación y formación de nuevos empleados para sustituir a la persona clave que se perdió
- Cubrir los gastos de funcionamiento cotidianos si la empresa tiene que cerrar temporalmente tras el fallecimiento de un empleado clave
- Pagar a los acreedores para evitar la posibilidad de tener que declararse en quiebra
- Recuperar los ingresos perdidos si la persona fallecida era un gran impulsor de las ventas
El seguro para personas clave está diseñado para mantener la empresa en funcionamiento si el propietario u otro empleado importante fallece. Pero también puede utilizarse para cubrir los costes relacionados con el cierre de la empresa, como el pago de las deudas o las indemnizaciones a los empleados, si no es posible mantener las puertas abiertas.
Ventajas del seguro de persona clave
La principal ventaja del seguro de persona clave para la empresa es que puede evitar que su negocio tenga que cerrar si usted u otro empleado clave no están allí para dirigirlo. Sin embargo, más allá de eso, puede haber algunos beneficios adicionales.
En primer lugar, si elige una póliza de seguro de vida permanente, como la de vida universal, su póliza puede acumular valor en efectivo con el tiempo. Dependiendo de cómo esté estructurada la póliza, puede pedir un préstamo con ese valor en efectivo para financiar los gastos de la pequeña empresa. Sólo hay que tener en cuenta que las cantidades prestadas que no se devuelven pueden reducir la prestación por fallecimiento de la póliza.
Además, tener un seguro para personas clave podría facilitar la aprobación de préstamos o líneas de crédito para su empresa. Este tipo de cobertura ofrece a los prestamistas la seguridad de que, en caso de fallecimiento, se les reembolsarán los préstamos pendientes.
Es importante recordar que el seguro de persona clave está diseñado para cubrirle a usted en beneficio de su empresa. Si está casado y/o tiene hijos, deberá considerar la posibilidad de tener un seguro de vida personal, así como un seguro de persona clave.
Quién necesita un seguro de persona clave?
Se podría suponer que sólo las grandes empresas necesitan tener una póliza de seguro para personas clave. Y aunque es útil para las empresas tener a sus principales ejecutivos cubiertos por una póliza de este tipo, también puede tener aplicaciones para las empresas más pequeñas.
Por ejemplo, puede considerar la compra de un seguro de persona clave para el negocio si:
- Usted dirige una empresa familiar y quiere asegurarse de que sus hijos u otros familiares que trabajen para usted puedan mantener su legado.
- Tu pequeña empresa está en proceso de expansión y quieres tener la seguridad de que esos planes continuarán si te ocurre algo.
- No quiere que sus empleados se queden en la estacada financiera si usted fallece inesperadamente.
El seguro de persona clave también puede utilizarse en otras situaciones relacionadas con las pequeñas empresas. Por ejemplo, digamos que ha elaborado un plan de sucesión que implica la venta de su parte del negocio a su socio una vez que esté listo para retirarse. Los dos tienen un acuerdo de compra-venta en el que se establecen los términos de la venta.
Una póliza de seguro de vida para personas clave puede garantizar que éstas dispongan de los fondos necesarios para completar la compra del negocio si usted fallece antes de la fecha prevista para su jubilación. La póliza podría nombrar al negocio o a su pareja como beneficiario, dándoles dinero líquido que podrían utilizar para finalizar la compra del negocio.
¿Necesitan los empresarios individuales un seguro de persona clave??
Una empresa unipersonal es un espectáculo unipersonal, lo que significa que usted es el único propietario del negocio y el único que trabaja en él. Si tiene una empresa unipersonal, lo más probable es que el seguro de persona clave no sea necesario.
La excepción es si usted planea vender el negocio a otra persona eventualmente. En esa situación, es posible que necesite un seguro de persona clave para financiar un acuerdo de compra-venta.
Cómo contratar un seguro de persona clave
Si cree que su pequeña empresa podría beneficiarse de una póliza para personas clave, tómese el tiempo necesario para comparar los importes de las primas con diferentes aseguradoras. Puede empezar con su actual compañía de seguros si ya tiene una cobertura de seguro de vida personal.
Al comparar las pólizas para personas clave, tenga en cuenta:
- Si desea una cobertura a plazo o permanente
- La cantidad de cobertura que su empresa necesita realmente
- Costes de las primas
- Cuándo y cómo puede retirar el valor en efectivo si adquiere una cobertura permanente
- Quién quiere que esté cubierto por la póliza
Tener en cuenta estos aspectos puede ayudarle a encontrar la póliza de seguro de persona clave que mejor se adapte a las necesidades de su empresa.
El resultado final
El seguro de persona clave para empresas no es sólo para las grandes corporaciones. También puede ser útil si dirige una empresa más pequeña y quiere proteger a sus socios y/o empleados. Buscar un seguro de persona clave puede ayudarle a encontrar las tarifas más asequibles y las mejores condiciones de cobertura.
Consejos para los propietarios de empresas
- Muchos asesores financieros se especializan en trabajar con propietarios de empresas con necesidades financieras únicas. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de asesoramiento financiero de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ahora.
- El seguro de persona clave es una herramienta que puede utilizar para proteger financieramente su pequeña empresa y puede incorporarse a un plan de sucesión más amplio. Otra cosa a tener en cuenta es la planificación de la jubilación. Establecer una IRA SIMPLE o una IRA SEP, por ejemplo, puede ofrecerle una forma de inversión con ventajas fiscales para sus últimos años.