Cuando se produce una catástrofe natural o una crisis provocada por el hombre, las empresas suelen tener que suspender sus operaciones o funcionar a capacidad reducida durante un tiempo. El seguro de interrupción de la actividad empresarial puede proteger a los propietarios de empresas contra las pérdidas de ingresos en estas situaciones. Sin embargo, normalmente no cubre las enfermedades infecciosas como el COVID-19 o las pandemias. Normalmente, para que la póliza entre en vigor, debe haber daños en la propiedad de la empresa. Pero a medida que los empresarios se enteran de que sus pérdidas por la crisis del coronavirus no están cubiertas, algunos estados están interviniendo, introduciendo proyectos de ley que exigen retroactivamente a las aseguradoras que cubran estas pérdidas. Estos estados incluyen: Luisiana, Massachusetts, Michigan, Nueva Jersey, Nueva York, Ohio, Pensilvania y Carolina del Sur – además de Washington, D.C. En este artículo hablaremos de lo que suele cubrir y no cubrir el seguro de interrupción de la actividad empresarial.
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Qué es el seguro de interrupción de la actividad empresarial?
El seguro de interrupción del negocio es un tipo de cobertura que puede añadirse a una póliza de seguro de propiedad comercial. También puede incluirse en una póliza de paquete comercial. Este tipo de cobertura no se vende por separado.
El seguro de interrupción de la actividad empresarial ofrece una cobertura adicional a las pólizas que protegen de los daños a la propiedad causados por riesgos como incendios y tormentas de viento. Puede ayudar a las empresas a reponer los ingresos perdidos y a cubrir los gastos adicionales generados cuando se produce una catástrofe.
Entre las pérdidas que el seguro de interrupción puede compensar a las empresas se encuentran la pérdida de ingresos, los pagos de alquileres y arrendamientos, los pagos de hipotecas, los pagos de otros préstamos y los impuestos. La nómina de los empleados puede estar cubierta, junto con los costes de tener que trasladarse temporal o permanentemente a nuevas instalaciones. (La reciente Ley CARES, un paquete de estímulo, proporciona ayuda a las pequeñas empresas para algunos de estos costes).)
Cuándo puede ayudar la interrupción del negocio
La indemnización de una póliza de interrupción de la actividad empresarial se activa cuando la empresa debe desalojar sus instalaciones habituales debido a los daños relacionados con la catástrofe cubiertos por la póliza de seguro de bienes. Los incendios, por ejemplo, suelen estar cubiertos por estas pólizas.
Este tipo de cobertura puede ser muy importante para las empresas afectadas por catástrofes, sobre todo las que sufren grandes impactos económicos. Puede ayudarles a reanudar su actividad rápidamente una vez finalizado el suceso, evitando la pérdida de negocio frente a la competencia y manteniendo la continuidad operativa. Desgraciadamente, hay muchas catástrofes potenciales que no están cubiertas por el seguro de interrupción de la actividad empresarial.
Qué está y qué no está cubierto
Una catástrofe, como un huracán, que inflige daños económicos a la propiedad física es más probable que esté cubierta por el seguro de interrupción de negocio. Los incendios y los vientos destructivos son riesgos que suelen estar cubiertos por la propiedad comercial y, por tanto, es probable que estén cubiertos por muchas pólizas de interrupción de la actividad empresarial.
Otros riesgos tienen menos probabilidades de estar cubiertos. Por ejemplo, además de causar pérdidas de vidas, una pandemia puede ser muy costosa para las empresas al interrumpir las cadenas de suministro, hacer que los empleados falten al trabajo por enfermedad, impedir que los clientes compren debido a las cuarentenas y mucho más. Pero, aunque su impacto en términos humanos puede ser tremendo, las pandemias no causan daños a la propiedad que den lugar a pérdidas de ingresos. Las enfermedades afectan a las personas, pero no dañan directamente la propiedad. Por lo tanto, las pérdidas relacionadas con la pandemia no suelen dar lugar a pagos en virtud de las pólizas estándar de seguro de interrupción de la actividad empresarial.
Un producto de seguros que sí cubre la pandemia fue lanzado por el corredor de seguros Marsh en 2018. Denominada PathogenRX, la póliza de seguro ofrece protección financiera a las empresas afectadas por un brote de enfermedad infecciosa. La póliza está suscrita por Munich Re.
Muchas otras causas potenciales de pérdida pueden no estar cubiertas tampoco. Entre ellos se encuentran los fallos eléctricos, los riesgos nucleares y la contaminación. Algunas pólizas ofrecen endosos que cubren terremotos e inundaciones, pero generalmente no se incluyen en las pólizas estándar.
Legislación para cambiar el seguro de interrupción de la actividad empresarial
Algunos estados, sin embargo, están tratando de ampliar los seguros de interrupción de negocio para cubrir las pandemias de coronavirus. Como se ha señalado anteriormente, las legislaturas de Luisiana, Massachusetts, Michigan, Nueva Jersey, Nueva York, Ohio, Pensilvania, Carolina del Sur y Washington, D.C. están estudiando proyectos de ley que reescriben las normas, exigiendo retroactivamente a las aseguradoras de ciertas pólizas que cubran las reclamaciones por interrupción de la actividad empresarial debidas a la pandemia de coronavirus. Sin embargo, las pólizas de seguros son muy claras sobre lo que cubren. Así que, aunque se aprueben estos proyectos, es probable que no puedan resistir una impugnación judicial.
Dicho esto, a nivel federal, los diputados. Brian Fitzpatrick (R-PA) y Rep. El senador Mike Thompson (D-CA) ha presentado dos proyectos de ley distintos en la Cámara de Representantes que exigen que el seguro de interrupción de la actividad comercial cubra los cierres ordenados por el gobierno durante futuras pandemias.
Sentencias recientes sobre la COVID-19 y el seguro de interrupción de actividad
Según el Insurance Journal, hasta ahora ha habido dos sentencias judiciales relativas a COVID-19. En ambos casos, el juez se puso del lado de las compañías de seguros.
En el primer caso, Social Life Magazine contra. Sentinel Ins. Co., el juez del Distrito Sur de Nueva York denegó la petición de un editor de revistas de un requerimiento preliminar para obligar a su aseguradora a cubrir sus pérdidas por el cierre obligatorio. Aunque la sentencia fue favorable a la aseguradora, sólo determinó que era improbable que el editor ganara en virtud de la legislación del estado de Nueva York.
En el caso más reciente, Gavrilides Management Company et al. contra. Michigan Insurance Co., El juez del 30º Circuito de Michigan dictaminó que la aseguradora no era responsable de los daños económicos porque no había daños tangibles en las propiedades en cuestión. El demandante, propietario de un restaurante, alegó que la disposición de la póliza relativa a la autoridad civil significaba que sus pérdidas estaban cubiertas. También argumentó que la exclusión por virus de su póliza era nula por ser ambigua. En cuanto al segundo argumento, el juez dijo que la exclusión por virus se habría aplicado incluso si hubiera habido daños físicos. En resumen, esta sentencia de Michigan se considera el primer fallo de una moción dispositiva en los Estados Unidos.S. en relación con una demanda sobre la cobertura del seguro de interrupción de la actividad empresarial debido a la epidemia de coronavirus.
Otros seguros de interrupción
Diferentes tipos de seguros de interrupción de negocio protegen contra pérdidas relacionadas. Por ejemplo, el seguro de interrupción de la actividad empresarial puede compensar a las empresas por las pérdidas cubiertas a un proveedor o cliente.
Sin embargo, las pérdidas causadas por una pandemia no son susceptibles de desencadenar pagos en las pólizas de seguro de interrupción de negocio contingente. De nuevo, la razón es que un brote de enfermedad no causa directamente daños materiales.
El seguro de riesgo de la cadena de suministro es una cobertura especial contra la interrupción de la actividad empresarial causada por las interrupciones de la cadena de suministro de la empresa. A diferencia de otros seguros de interrupción de la actividad empresarial, pueden activarse cuando no hay daños en la propiedad física. Muchas empresas se enfrentaron a este tipo de riesgo cuando el coronavirus, originado en China, obligó a cerrar o aislar muchas fábricas chinas proveedoras de productos.
Otro endoso que puede añadirse a una póliza de propiedad comercial es la ampliación de la cobertura de la autoridad civil. Esto puede proporcionar cobertura de interrupción del negocio si el gobierno ordena el cierre de las empresas, como ha sucedido en pandemias anteriores como el brote de Ébola y de nuevo con el episodio de coronavirus.
Otro tipo de pérdida relacionada con la pandemia en la que puede incurrir una empresa es la de ser responsable de permitir la propagación de una enfermedad. Este tipo de pérdida probablemente esté cubierta por un seguro estándar de responsabilidad civil comercial.
El seguro medioambiental es un tipo de cobertura que tienen algunas empresas y que puede proteger contra pérdidas relacionadas con la contaminación. Este tipo de seguro ha pagado a empresas afectadas por enfermedades en el pasado -en concreto, la legionelosis-, pero depende en gran medida de las condiciones exactas de la póliza.
Conclusión
El seguro de interrupción de la actividad empresarial puede proporcionar una ayuda financiera esencial a las empresas comerciales que se ven obligadas a cerrar debido a los daños físicos causados por una catástrofe en los bienes cubiertos. Sin embargo, no todas las catástrofes están cubiertas, y en la mayoría de los casos las pandemias, como el brote de coronavirus, no estarán cubiertas. Aun así, no haga ninguna suposición. Si tienes un seguro de interrupción de la actividad empresarial, debes comprobar rápidamente con tu aseguradora si tu póliza cubre alguno de los daños que has sufrido durante la crisis COVID-19.
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