Una parte de la gestión de una empresa consiste en planificar los imprevistos que podrían dificultar la gestión de las operaciones cotidianas. El seguro de gastos generales del negocio está diseñado para mantener las cosas en marcha cuando una incapacidad o enfermedad le obliga a ausentarse temporalmente. Es diferente del seguro de incapacidad personal, que le paga directamente para reemplazar la pérdida de ingresos si no puede trabajar. Si tiene un negocio, familiarizarse con los fundamentos del seguro de gastos generales de la empresa y su funcionamiento puede ayudarle a decidir si es una buena inversión.
Qué es el seguro de gastos generales de la empresa?
El seguro de gastos generales de la empresa (BOE) es un tipo de seguro que paga beneficios a su empresa si usted no puede trabajar. Por ejemplo, si sufres un accidente de coche y te lesionas gravemente, o te diagnostican una enfermedad grave, las prestaciones de tu póliza podrían servir para dotar al negocio de liquidez mientras te recuperas.
Este tipo de seguro suele utilizarse para ayudar a gestionar los gastos diarios de su empresa. Su objetivo es garantizar que su negocio pueda continuar como de costumbre incluso cuando usted no pueda estar allí para dirigirlo de forma práctica.
Qué cubre el seguro BOE
Este tipo de cobertura de seguro es específica para el negocio, lo que significa que se aplica a los gastos relacionados directamente con el funcionamiento de su empresa. Los tipos de gastos para los que puede utilizar el seguro de gastos generales de la empresa son los siguientes
- Pagos de alquileres o arrendamientos
- Pagos de préstamos
- Primas de seguro
- Facturas de servicios públicos
- Servicios de custodia
- Nómina de los empleados
- Obligaciones fiscales
- Facturas de tarjetas de crédito de la empresa
Sin embargo, hay algunas cosas que el seguro de gastos generales no está diseñado para cubrir. Por ejemplo, estas pólizas no se extienden a los gastos relacionados con la mejora o ampliación de su negocio, como la compra de nuevos equipos o la apertura de un segundo local.
El seguro de gastos generales tampoco cubre su salario. Para ello, necesitaría una póliza de seguro de incapacidad independiente que le pagaría un porcentaje de sus ingresos regulares. A continuación, puedes utilizar ese dinero para pagar tus gastos personales habituales, como los pagos de la hipoteca, las facturas de los servicios públicos, las facturas médicas y otras deudas mientras no estás trabajando.
¿Quién necesita un seguro de gastos generales??
Merece la pena considerar la compra de este tipo de seguro si usted es la persona que se encarga principalmente de dirigir su negocio. Contar con una póliza de seguro de gastos generales significa que se siguen pagando las facturas de la empresa cuando una incapacidad o una enfermedad le dejan de lado.
Dependiendo de los términos de su póliza, su compañía de seguros podría pagar los beneficios hasta dos años después de presentar una reclamación elegible. Esto puede ser útil si tienes una discapacidad grave, una enfermedad o una lesión que requiera una amplia rehabilitación o fisioterapia.
Tenga en cuenta que no todos los propietarios de empresas pueden optar a este tipo de seguro. Si trabaja como autónomo y dirige su negocio desde casa, por ejemplo, es posible que no pueda contratar una póliza. Es posible que tenga que seguir con una póliza de seguro de incapacidad personal regular en su lugar.
Ventajas e inconvenientes del seguro BOE
Hay ventajas y desventajas asociadas a este tipo de seguro para su empresa.
Estas son algunas de las principales ventajas del seguro BOE:
- Su negocio puede permanecer abierto incluso cuando usted no pueda estar allí para dirigirlo
- Los gastos esenciales de la empresa pueden pagarse con los beneficios de la póliza, lo que le permite preservar las reservas de efectivo de su empresa
- Al poder pagar las nóminas, tienes más posibilidades de retener a los empleados clave
- Una póliza BOE disminuye las probabilidades de tener que recurrir a los ahorros personales para cubrir los gastos de la empresa
- Algunas pólizas pueden pagar prestaciones parciales si está parcialmente incapacitado
- Su póliza puede ser renovable, lo que significa que no puede ser cancelada mientras se paguen las primas
- Las primas pagadas por la cobertura pueden ser deducibles de impuestos
- Los gastos del negocio pagados con las primas también pueden ser deducibles de impuestos
En cuanto a las desventajas, hay que tener en cuenta algunas cosas:
- Las pólizas no le pagan las prestaciones directamente, por lo que seguirá necesitando una cobertura de incapacidad independiente para ello
- Las prestaciones suelen tener un límite de tiempo y no pueden pagarse indefinidamente
- Las prestaciones que reciba pueden considerarse ingresos imponibles para la empresa
- Las pólizas pueden imponer un límite máximo de prestación mensual, que puede ser inferior a lo que usted necesita para seguir operando
Como puede ver, los pros superan en general a los contras, pero hay que tenerlos en cuenta. Y también hay que tener en cuenta el potencial retorno de la inversión para adquirir este tipo de cobertura. Disponer de ella puede ser una red de seguridad en caso de enfermedad o incapacidad, pero si nunca acaba utilizando su cobertura, puede tener la sensación de haber pagado las primas para nada.
Cómo contratar un seguro de BOE
Hay varias compañías que ofrecen este tipo de cobertura de seguro. Antes de presentar la solicitud, es útil echar un vistazo a las finanzas de su empresa para determinar la cantidad de cobertura que necesita en función de sus gastos y costes generales. También es posible que tengas que calcular qué parte de los ingresos de tu empresa obtienes directamente a través de tu participación en el negocio.
A partir de ahí, puede hacer algunas comparaciones para decidir con qué compañía de seguros quiere solicitar la cobertura. Tenga en cuenta que puede haber algunas restricciones iniciales en lo que respecta a aspectos como la edad, la estructura de la empresa, el sector y los ingresos mínimos para poder solicitar y ser aprobado.
Si le aprueban inicialmente una póliza, es posible que pueda trabajar con su compañía de seguros para personalizar su cobertura. Por ejemplo, puede incluir cláusulas adicionales que le permitan recibir prestaciones para cubrir el salario de alguien que se encargue de dirigir el negocio en su nombre cuando usted esté incapacitado o aumentar automáticamente el importe de la prestación con el tiempo.
Al comparar las pólizas, asegúrese de comprobar los importes de la cobertura y los costes de las primas, así como el coste de las cláusulas adicionales. El objetivo debe ser obtener la cantidad adecuada de cobertura al mejor precio posible para adaptarse al presupuesto de su empresa.
El resultado final
El seguro del BOE puede darle cierta tranquilidad financiera si le preocupa que su negocio pueda seguir abierto si usted se pone enfermo o se lesiona. Cuando se adquiere este tipo de cobertura, también es útil considerar la posibilidad de obtener una póliza de incapacidad por separado para ayudar a pagar sus gastos personales en el peor de los casos.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero especializado en satisfacer las necesidades de planificación financiera de los empresarios. Si aún no tiene un asesor, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ya.
- Si ha establecido un plan 401(k) para usted y sus empleados o tiene una cuenta IRA SIMPLE o SEP, puede considerar la posibilidad de recurrir a esas cuentas para cubrir los gastos derivados de una discapacidad. Es importante recordar, sin embargo, que hacerlo puede desencadenar sanciones fiscales y esas distribuciones pueden estar sujetas también al impuesto sobre la renta. Contar con un seguro de invalidez y una póliza del BOE puede ayudarle a evitar tener que agotar su jubilación para cubrir gastos empresariales o personales en caso de emergencia financiera.