En términos sencillos, la planificación de la jubilación es un juego de números. Muchos expertos recomiendan ahorrar al menos 1 millón de dólares para la jubilación, pero eso no tiene en cuenta sus objetivos, necesidades o hábitos de gasto individuales. A su vez, es posible que no necesite ni de lejos un millón de dólares para jubilarse cómodamente. Por ejemplo, si tiene 500.000 dólares en sus ahorros, eso podría ser suficiente para su situación. Al final, la cantidad de fondos que necesitarás para la jubilación es completamente personal para ti. Si tiene preguntas específicas sobre sus planes de jubilación, un asesor financiero puede ayudarle.
Cuánto cuesta una jubilación típica?
Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el anciano medio gasta casi 55.700 dólares al año. Suponiendo una jubilación de 20 años, el coste total ascendería a 1 $.114 millones de euros. Así que la marca del millón de dólares no parece demasiado lejana.
Una gran parte de ese gasto está relacionada con la asistencia sanitaria. Según Fidelity Investments, una pareja media de 65 años puede esperar gastar unos 300.000 dólares en gastos médicos durante el resto de su vida. Esa cifra no incluye los costes de los cuidados de larga duración para los jubilados que requieren servicios de vida asistida o atención sanitaria a domicilio. La aseguradora Genworth calcula que el coste anual de los cuidados en una residencia de ancianos en una habitación privada es de unos 105.000 dólares.
Mientras que Medicaid puede cubrir los gastos de atención a largo plazo, Medicare no lo hace. Y para tener derecho a Medicaid es posible que los jubilados tengan que gastar sus activos de jubilación para tener derecho a los ingresos. Las prestaciones de la Seguridad Social pueden ayudar a complementar los ahorros para la jubilación, pero no son suficientes. Para 2022, la prestación máxima de la Seguridad Social es de 4.194 dólares, pero la prestación mensual media es de 1.657 dólares.
Haciendo números, la idea de jubilarse con 500.000 dólares puede parecer inalcanzable. Pero no lo descarte del todo. Sólo tendrá que calcular con precisión y gestionar sus gastos de subsistencia, tanto antes como después de la jubilación, para conseguirlo.
Cómo jubilarse con 500.000 dólares
La creación de un presupuesto de jubilación ficticio puede revelar si su objetivo de 500.000 dólares es realista en función del tipo de estilo de vida que planea disfrutar. El presupuesto debe tener en cuenta los gastos básicos de la vida, como la vivienda, la comida, los servicios públicos y el transporte, así como la atención sanitaria, las aficiones y los viajes. Si no tiene idea de por dónde empezar, revise sus patrones de gasto actuales.
Intente hacer un seguimiento de sus gastos durante al menos seis meses y luego hágase algunas preguntas clave, como:
- ¿Es probable que lo que está gastando ahora sea similar a lo que gastará en la jubilación??
- ¿Hay algún gasto que tenga ahora que pueda aumentar o disminuir cuando se jubile?? Alguna que pueda desaparecer por completo?
- ¿Hay categorías de gastos que no tiene ahora y que podría añadir a su presupuesto cuando se jubile??
Estas preguntas le permitirán saber lo que le costará mantener su nivel de vida durante la jubilación y le ayudarán a decidir una tasa de retirada realista. Normalmente, los expertos recomiendan retirar el 4% de sus activos de jubilación o menos cada año para garantizar que el dinero dure. Suponiendo que disponga de 500.000 dólares en la jubilación, podría retirar de forma realista 20.000 dólares en su primer año de jubilación. Esa cantidad se reduciría progresivamente cada año posterior, suponiendo un crecimiento nulo de la cartera.
Si se toman esos 20.000 dólares y se añade la prestación media más reciente de la Seguridad Social, de 1.657 dólares, los ingresos anuales totales ascenderán a unos 39.900 dólares. Eso suponiendo, sin embargo, que espere hasta su plena edad de jubilación para reclamar las prestaciones de la Seguridad Social. Tomar la Seguridad Social a los 62 años reduciría la cuantía de su prestación, mientras que retrasar progresivamente las prestaciones hasta los 70 años aumentaría su pago.
Considere dónde quiere y puede permitirse jubilarse
Si su presupuesto de jubilación estimado supera sus ingresos previstos para la jubilación, puede considerar la posibilidad de trasladarse a un espacio más pequeño o a una zona más asequible para reducir los gastos. A la hora de evaluar los lugares de jubilación que se ajustan a su presupuesto, tenga en cuenta
- Coste medio de la vivienda
- Coste del alquiler frente a. comprar
- La mediana de los costes sanitarios
- Acceso a la asistencia sanitaria
- Índice de criminalidad
- El ocio y los servicios
- Ubicación, tiempo y clima
Vivir en una pequeña ciudad costera, por ejemplo, puede ahorrarte dinero, pero puede crearte dolores de cabeza si está en una zona propensa a los huracanes. Una ciudad puede tener un acceso estelar a la sanidad, pero muy pocas cosas que hacer u oportunidades de relacionarse con otros jubilados.
También puede considerar la posibilidad de jubilarse a bordo de un crucero o en el extranjero. Malasia, Panamá y Eslovenia figuran sistemáticamente entre los lugares más baratos para jubilarse, al tiempo que le permiten empaparse de una nueva cultura. Pero si está planeando una jubilación en el extranjero, asegúrese de investigar bien. Además de considerar el coste de la vida, compruebe los requisitos legales para establecer la residencia en el país elegido. Sopese sus opciones en cuanto a la asistencia sanitaria y estudie las posibles implicaciones fiscales asociadas a la solicitud de prestaciones de la Seguridad Social o a la retirada de dinero de las cuentas de inversión a distancia.
Ahorre para la jubilación pronto y a menudo
Lo más importante que puede hacer si pretende jubilarse con 500.000 dólares es ser proactivo a la hora de ahorrar e invertir. Cuanto antes empiece, más tiempo tendrá para aprovechar el interés compuesto.
Lo primero que debería hacer la mayoría de la gente es abrir una cuenta de jubilación para empleados, como un 401(k). Como mínimo, contribuya lo suficiente como para obtener una aportación completa de la empresa. Intente aumentar las aportaciones hasta el máximo anual permitido. Para 2022, la contribución máxima del 401(k) es de 20.500 dólares.
Si puedes llegar al máximo del plan de tu empresa, complementa tus ahorros para la jubilación con una IRA tradicional o Roth. Las cuentas individuales tradicionales permiten realizar aportaciones deducibles de impuestos, aunque tendrá que pagar impuestos durante la jubilación. Por otro lado, una cuenta IRA Roth permite retirar fondos libres de impuestos durante la jubilación, ya que se pagan los impuestos por adelantado.
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ayudarle a prepararse para los futuros gastos sanitarios con ventajas fiscales. Estas cuentas, asociadas a los planes de salud de alta franquicia, permiten deducir las aportaciones, hasta el límite anual. Estas contribuciones crecen con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos de salud calificados. A los 65 años, puede empezar a retirar fondos de una HSA sin penalización por cualquier motivo. Pagará el impuesto sobre la renta por las distribuciones.
Aproveche también las oportunidades de ahorro inesperadas. Si recibe un aumento de sueldo, por ejemplo, desvíe esos fondos extra a su 401(k) o IRA. Haga lo mismo con las devoluciones de impuestos, las bonificaciones y cualquier otra ganancia inesperada que reciba. Esos fondos adicionales pueden sumarse con el tiempo, acercándole a su objetivo de ahorro para la jubilación de 500.000 dólares. Si tiene suerte, podría incluso superar esa cantidad.
Si tiene 50 años o más (55 en el caso de las HSA), recuerde que puede hacer crecer sus ahorros para la jubilación más rápidamente que en el pasado. De hecho, el IRS permite a cualquier persona que tenga al menos 50 años hacer «contribuciones de recuperación».»Esto le permite ir más allá de los límites típicos de contribución anual de sus cuentas. A continuación le indicamos la cantidad extra que puede depositar en 2022 para cada tipo de cuenta que aparece a continuación:
- 401(k): 6.500 dólares (con lo que las aportaciones al 401(k) llegan a 27.000 dólares)
- IRAs tradicionales y Roth: 1.000 dólares (con lo que la contribución a la IRA llega a 7.000 dólares)
- HSAs: 1.000 dólares al año hasta los 65 años o hasta que esté inscrito en Medicare
Conclusión
Jubilarse con 500.000 dólares puede ser posible, pero probablemente no será fácil. Además de un ahorro agresivo y una inversión estratégica, tendrá que ser honesto con sus necesidades y reflexivo con sus gastos. Será más fácil si no tiene deudas, está sano y no prevé que surjan gastos importantes durante sus años dorados. Reducir el tamaño, mudarse a un lugar con un coste de vida bajo y comprometerse a llevar un estilo de vida modesto también puede ayudar. Y recuerde que el asesoramiento profesional suele ser muy útil cuando se trata de planificar a largo plazo.
Consejos para planificar su jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a desarrollar una estrategia de ahorro e inversión que le ayude a prepararse para la jubilación. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Utilice las calculadoras a su favor. Una calculadora de jubilación y una calculadora de la Seguridad Social para estimar cuánto dinero necesitará y qué ingresos tendrá para la jubilación. Actualice los números cada vez que experimente un cambio importante en su vida que pueda afectar a sus finanzas, como casarse, tener un hijo o cambiar de trabajo.