Los propietarios de viviendas pueden preguntarse si tienen una hipoteca demasiado grande y, si es así, cómo reducirla. El tamaño de las hipotecas suele variar según la generación, por lo que una forma de evaluar si tu hipoteca puede ser excesiva teniendo en cuenta tu edad es averiguar cuál es la hipoteca media de tu generación. Entonces, si tu hipoteca es superior a esa media, puede tener sentido considerar la posibilidad de pagar el saldo de forma más agresiva, así como encontrar una forma de refinanciar. Considere trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que su hipoteca esté cubierta en su plan financiero a largo plazo.
Saldo medio de la hipoteca por edad
A pesar de la pandemia de COVID-19 del mercado inmobiliario, los estadounidenses han comprado casas en un número récord. El informe anual de Experian sobre el estado del crédito encontró un aumento en la deuda hipotecaria en todas las generaciones, aumentando en $13,587 sobre el nivel de 2020 a un total de $299,242 en 2021. Son 18.979 dólares más que la cantidad media en 2019. Sin embargo, no todas las generaciones comparten la misma cantidad de deuda hipotecaria. Este es el último desglose de la deuda hipotecaria por generaciones, calculado por Experian:
- Generación Z (16-24): $192,276
- Millennials (25-40): $255,527
- Generación X (41-56): $259,100
- Baby Boomers (57-75): $198,203
- Generación Silenciosa (76+): $163,254
Según las tendencias inmobiliarias recientes, los millennials están irrumpiendo en el mercado. En un intento de aprovechar los bajos tipos de interés y trabajar desde casa, muchos están comprando en los suburbios.
Otras deudas por edad
La deuda hipotecaria no es el único tipo de deuda que existe. La deuda de las tarjetas de crédito también constituye una parte de la deuda de los consumidores, que afecta a consumidores de todas las edades. Sin embargo, algunas generaciones tienen mayores saldos pendientes en comparación con otras. Aquí está la deuda media de las tarjetas de crédito dividida por generaciones:
- Generación Z (16-24): $2,312
- Millennials (25-40): $4,569
- Generación X (41-56): $7,236
- Baby Boomers (57-75): $6,230
- Generación silenciosa (76+): $3,821
La deuda media de las tarjetas de crédito ha bajado para todas las generaciones en comparación con los años anteriores a la pandemia del COVID-19. En 2021, la media de las tarjetas de crédito emitidas por los bancos ascendía a 5.525 dólares. Eso es casi 1.000 dólares menos que la media de 2019, que es de 6.494 dólares.
También está el promedio de la deuda no hipotecaria, que incluye la deuda como la escuela y los préstamos de automóviles. Así es como se ve esta categoría:
- Generación Z (16-24): $12,524
- Millennials (25-40): $28,317
- Generación X (41-56): $32,898
- Baby Boomers (57-75): $24,136
- Generación silenciosa (76+) $11,725
Aunque cada generación varía en cuanto a la cantidad de deuda que tiene, hay un patrón. Los de la Generación X son los que más deuda tienen de media en las tres categorías. Es probable que esto se deba a que son los que más tipos de deuda tienen que pagar, desde los préstamos escolares de los niños hasta los préstamos para el coche y los pagos de la hipoteca. Y a menudo la mayor deuda es la hipoteca.
¿Debo liquidar mi hipoteca antes de tiempo??
Pagar la hipoteca antes de tiempo puede ser beneficioso en algunas circunstancias. Te libera de las deudas y te permite centrarte en otras necesidades financieras. Sin embargo, puede que no sea el movimiento correcto para todos los propietarios de viviendas. Considere estos pros y contras antes de tomar una decisión sobre cómo manejará los pagos de su hipoteca en el futuro..
Ventajas de amortizar la hipoteca antes de tiempo
Una de las mayores ventajas de pagar la hipoteca antes de tiempo es la reducción de los intereses. Cada mes que pagas, una parte se destina a intereses. Cuantos menos pagos tengas que hacer, sin embargo, menos deberás pagar en intereses. Aunque, antes, deberías hablar con tu prestamista. Asegúrese de que los pagos adicionales se destinan directamente al capital, no a los intereses.
También hay seguridad cuando se es dueño de la casa por completo. Por ejemplo, digamos que aún no has pagado tu préstamo. Pero tiene dificultades para cumplir con los pagos mensuales. Si te atrasas una cantidad importante y dejas de pagar, tu casa puede entrar en ejecución hipotecaria. Pero si no tienes ninguna deuda sobre la vivienda, no tienes que temer perderla sólo por pasar una mala racha financiera.
Más que nada, pagar la hipoteca antes de tiempo te quita un peso de encima. Ya no tienes que preocuparte por ello. Y, tienes un mayor flujo de efectivo, lo que te ayuda a alcanzar la libertad financiera. Eso le permite poner el dinero en otra parte, como otras deudas o en un plan de ahorro.
Contras de liquidar la hipoteca antes de tiempo
Aunque existe la posibilidad de que el pago anticipado de la hipoteca le ahorre dinero a largo plazo, puede que no sea el movimiento financiero adecuado para usted. Algunos expertos creen que los estadounidenses deberían concentrar sus esfuerzos en otros lugares.
Por ejemplo, utilizar sus fondos extra para invertir puede ser lucrativo. Los intereses que puede ganar a través de una cartera bursátil podrían superar el tipo de interés de su hipoteca. Por lo tanto, si dedicas varios años a invertir, podrías salir más seguro financieramente.
Pagar una hipoteca antes de tiempo también puede dar lugar a penalizaciones por pago anticipado. Esencialmente, se trata de una comisión en la que se incurre si se refinancia, se vende o se paga completamente la hipoteca dentro de un plazo desde el cierre de la misma. Normalmente, el periodo dura entre tres y cinco años. Por ello, es importante consultar previamente con el prestamista y sus normas.
Además, tu hipoteca puede jugar un papel crucial en tus impuestos y en tu puntuación de crédito. Los propietarios de viviendas pueden reclamar la cantidad que pagan en concepto de intereses de su hipoteca para reducir su renta imponible. Se pierde esta ventaja cuando se paga la hipoteca antes de tiempo. Además, es posible que se produzca un pequeño descenso en su puntuación de crédito. Al no tener una hipoteca, tu puntuación puede disminuir.
Cómo liquidar la hipoteca antes de tiempo
Una de las opciones que tienes para liquidar tu hipoteca antes de tiempo es hacer pagos extra. Aplicarías los fondos adicionales al saldo principal de la hipoteca. Esto reduce la cantidad total de dinero que tienes que pagar de intereses antes de que tenga la oportunidad de acumularse. Como resultado, puedes reducir el plazo de tu hipoteca durante años, ahorrando miles de euros.
Sin embargo, no necesariamente tiene que hacer pagos adicionales durante todo el año. Puede comprometerse con uno o dos para que le ayuden. Un buen momento para intentarlo puede ser cuando reciba su devolución de impuestos. Según la organización independiente National Taxpayer Advocate (NTA), el importe medio de las devoluciones en 2021 fue de 2.827 dólares. Según los datos más recientes de la Encuesta Americana de la Vivienda de la U.S. Según la Oficina del Censo, el pago mensual medio de la hipoteca es de 1.609 dólares. Por lo tanto, existe la posibilidad de que reciba lo suficiente de su devolución de impuestos para cubrir un pago adicional de la hipoteca.
También puedes cambiar tu calendario de pagos. Pagar quincenalmente aumenta la frecuencia de sus pagos. Suponga que paga 1.000 dólares al mes por su hipoteca. En cambio, en un programa quincenal, pagarías 500 dólares cada dos semanas. Esto le ayuda a realizar un pago extra (13 frente a los 12 habituales), reduciendo su deuda más rápidamente, sin vaciarle de dinero.
Pero si tu situación cambia, puede que quieras probar una táctica diferente. Alguien con mayores ingresos puede considerar la posibilidad de refinanciar a un plazo de préstamo más corto. que aumente sus pagos mensuales. Sin embargo, no tendrá que programar los pagos adicionales ni temer las penalizaciones.
Conclusión
El pago de la deuda hipotecaria puede ser beneficioso. Le abre nuevas oportunidades financieras y le proporciona tranquilidad. Sin embargo, invertir dinero adicional en su préstamo hipotecario puede no ser el movimiento correcto para todos los propietarios de viviendas. También hay otras opciones que vale la pena considerar.
Por ejemplo, utilizar los fondos extra para invertirlos en una cuenta de jubilación. O bien, puede utilizar el dinero adicional para pagar primero otras deudas de mayor interés.
Consejos para gestionar su hipoteca
- Elegir hacia dónde dirigir su dinero es una gran decisión. Hay múltiples factores a tener en cuenta, como los objetivos a largo plazo y los posibles impuestos. Si no sabe cuál es su próximo paso, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros que prestan servicio en su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Su deuda hipotecaria puede tener un papel importante en la forma de planificar su jubilación. Por eso una de las herramientas más útiles es una calculadora hipotecaria gratuita.
- Los tipos hipotecarios son más volátiles de lo que han sido en mucho tiempo. Consulta la tabla de tipos hipotecarios de nuestro equipo para hacerte una mejor idea de cómo está el mercado en estos momentos.