Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, tiene un montón de opciones entre las que elegir. ¿Abrir una IRA tradicional o una Roth IRA?? Ambas pueden ayudarle a ahorrar para la jubilación, pero mientras que el plan 401(k) es un plan con impuestos diferidos que se ofrece en el lugar de trabajo, la cuenta Roth IRA es un plan individual en el que usted paga impuestos por el dinero antes de ingresarlo. Un buen punto de partida es simplemente familiarizarse con las opciones de jubilación que tiene. Para obtener más ayuda con la planificación de la jubilación y otras cuestiones financieras, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Definición de IRA Roth
Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación individual (IRA) que se abre en una institución financiera, como un banco o una empresa de inversión. Las cuentas Roth IRA se financian con dinero después de impuestos, lo que significa que no se pueden deducir las aportaciones a la hora de pagar impuestos. Sin embargo, cuando llegue el momento de retirar sus ahorros durante la jubilación, esos ingresos no están sujetos a impuestos.
Una cuenta IRA Roth difiere de una cuenta IRA tradicional, que se financia con dinero antes de impuestos. Usted paga impuestos sobre los retiros de su IRA tradicional durante la jubilación.
Definición de 401(k)
Es posible que esté más familiarizado con los planes 401(k). Estos son los planes que patrocinan las empresas, lo que significa que no tiene que abrir y financiar uno por sí mismo. Usted contribuye a un plan 401(k) designando una parte de cada cheque de pago para destinarlo a su plan. Dado que financia un 401(k) con ingresos antes de impuestos, pagará impuestos sobre ese dinero cuando haga retiros durante la jubilación.
Es importante tener en cuenta que los planes 401(k) también pueden contar con un programa de aportaciones del empleador. Las empresas pueden optar por igualar las aportaciones de los empleados, a menudo hasta un determinado porcentaje de sus ingresos. Las condiciones exactas de la aportación de la empresa dependerán de cada empleador. Un ejemplo común de este programa de aportaciones es el de una empresa que iguala el 50% de la contribución de un empleado, hasta el 6% de su salario. Por suerte, la aportación de su empresa no cuenta para el límite de su plan 401(k).
Roth IRA vs 401(k)
A primera vista, las cuentas IRA Roth y los planes 401(k) no tienen mucho en común, salvo que ofrecen una forma de ahorrar para la jubilación con ventajas fiscales. Dado que el 401(k) está patrocinado por el empleador, no tiene que ocuparse tanto de la gestión de la cuenta como en el caso de una IRA. Pero como puedes tener tanto una Roth IRA como un 401(k), puede ser útil tener en cuenta sus diferencias y similitudes. De este modo, puede optimizar cada cuenta y sus ahorros.
Elegibilidad & Límites de las aportaciones
Su elegibilidad para un plan 401(k) depende simplemente de si su empresa los ofrece. Por lo general, hay que informarse un poco más para poder aprovechar un programa de aportaciones del empleador.
Por otro lado, sin la ayuda de un empleador, una cuenta IRA Roth puede no estar disponible para todo el mundo. Por un lado, tiene que encontrar una institución con la que abrir su cuenta. Es posible que algunas entidades sólo acepten a solicitantes con importes de depósito elevados, limitando sus productos a los clientes más adinerados.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que las IRAs Roth ofrecen una sólida opción de ahorro para aquellos con menores ingresos. Esto se debe a que usted financia una cuenta IRA Roth con dinero después de impuestos, lo que hace que sus retiros estén libres de impuestos. Esta estructura resulta útil para las personas que se ven en un tramo impositivo más alto en la jubilación.
Además, las normas y limitaciones de las cuentas Roth IRA tienden a excluir a las personas con mayores ingresos. Para los años fiscales 2021 y 2022, las aportaciones totales a las cuentas IRA Roth (y tradicionales) no pueden superar los 6.000 dólares, o los 7.000 dólares para los mayores de 50 años. Por el contrario, los planes 401(k) tienen límites de aportación mucho más altos.
Para el año fiscal 2021, puede aportar hasta 19.500 dólares (o 26.000 dólares para los mayores de 50 años) a su 401(k). Para el año fiscal 2022, el límite es de 20.500 $. No olvide que si su empleador iguala su contribución al plan 401(k), su aportación no cuenta para ese límite. En cambio, tiene que asegurarse de que el total de sus aportaciones anuales al plan 401(k) no supere el 100% de su salario o 58.000 $ (64.500 $ para los mayores de 50 años), lo que sea menor.
401(k) frente a. IRA Roth: tratamiento fiscal & Distribuciones
Una gran diferencia entre las IRA Roth y los 401(k) radica en su tratamiento fiscal. Las cuentas Roth IRA se financian con ingresos después de impuestos, lo que significa que los retiros no son ingresos imponibles para la jubilación. Por el contrario, usted financia los 401(k) con ingresos antes de impuestos. Esto hace que los retiros de su 401(k) estén sujetos a impuestos en la jubilación.
Cuando llegue el momento de hacer retiros en la jubilación, o distribuciones, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su 401(k) a partir de los 70 años y medio. Los RMD permiten que el IRS comience a gravar esos fondos. Pero como una cuenta IRA Roth contiene fondos después de impuestos, el IRS no tiene que volver a gravarlos. Por lo tanto, no es necesario realizar los reembolsos de una cuenta IRA Roth.
Además, si tiene menos de 59 años.5 y ha tenido una IRA Roth durante al menos cinco años, puede retirar sus aportaciones en cualquier momento. Sin embargo, esto no se aplica a los planes 401(k), en los que se aplica una penalización del 10% a las retiradas antes de cumplir los 59 años.5. También tiene que pagar el impuesto sobre la renta por los retiros anticipados, lo que puede perjudicar gravemente sus ahorros.
Opciones de inversión
Por último, las IRAs Roth y los 401(k) difieren en sus opciones de inversión. Con un 401(k), está limitado a las opciones de inversión que haya elegido su empresa. El tamaño del fondo que puedes elegir dependerá de tu empleador, pero generalmente no puedes elegir cualquier inversión que te apetezca.
Una cuenta IRA Roth proporciona más control sobre sus cuentas de inversión. Como usted (o un robo-advisor) gestiona la cuenta, puede elegir la asignación de activos de su cuenta. Esto puede darle más espacio para elegir fondos de inversión y ETF de bajo coste en lugar de tener que pagar altas comisiones por las opciones de su empresa.
| Cuenta IRA Roth | 401(k) | |
| Elegibilidad | Tiende a favorecer a las personas que se encuentran en los tramos impositivos más bajos | Depende de si el empleador ofrece |
| Límites de las aportaciones |
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| Tratamiento fiscal |
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| Distribuciones (retiradas) |
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| Opciones de inversión |
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Limitado a la selección del empleador |
| La aportación del empleador? | No | Sí |
En la línea de fondo
Ahora que ya sabe más sobre las IRAs Roth frente a las IRAs de la UE, puede ver que las IRAs Roth son una de las más importantes. Los planes 401(k) le permiten tomar mejores decisiones sobre sus ahorros para la jubilación. Además, las diferencias entre estos planes los convierten en cuentas asociadas ideales. Puede tener un 401(k) a través de su empleador y una IRA Roth con una institución financiera. Entonces, en la jubilación, tendrá ingresos imponibles y no imponibles para retirar.
Consejos para prepararse para la jubilación
- La parte más importante del ahorro para la jubilación es que nunca es demasiado pronto para empezar! Es cierto que la jubilación puede no estar en la mente de muchos veinteañeros, pero cuanto antes empiece a ahorrar, más dinero podrá tener en la jubilación.
- Una vez que haya empezado a ahorrar para la jubilación, intente no compararse con sus vecinos preguntándose si sus ahorros son normales. Es más importante adaptar sus planes de ahorro a su propia situación financiera actual y a sus objetivos de jubilación.
- Trabaje con un asesor financiero. Según los expertos del sector, las personas que trabajan con un asesor financiero tienen el doble de posibilidades de alcanzar sus objetivos de jubilación.
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