Ahorrar para la jubilación es importante, y si no tiene acceso a una cuenta de ahorro en el lugar de trabajo, una cuenta de jubilación individual (IRA) podría ser su mejor opción. Sin embargo, es posible que se plantee cómo elegir entre la IRA tradicional y la Roth. IRA Roth. No es una decisión fácil, y tendrá una gran influencia en su futuro. Asegúrese de conocer todo lo que necesita saber sobre las diferencias entre las IRA tradicionales y las Roth IRA antes de tomar la decisión. Si desea ayuda para planificar su jubilación, considere la posibilidad de encontrar un asesor financiero que le ayude utilizando el servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo.
Roth frente a. IRAs tradicionales: Lo básico
La parte de inversión de estas dos opciones funciona exactamente igual. Usted ingresa el dinero en su cuenta y lo invierte como quiera. Los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) son las opciones más populares, pero también puede invertir en acciones, bonos y otros valores. Puede seguir invirtiendo mientras trabaja y ver crecer su cuenta, gracias al interés compuesto. Cuando se jubila, empieza a retirar el dinero, a menudo en forma de distribuciones mensuales.
La diferencia entre las dos viene cuando se consideran los impuestos. Las aportaciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos, lo que significa que cada dólar que aporte reduce su renta imponible, hasta el límite del IRS, que es de 6.000 dólares para 2021 y 2022. El dinero crece sin tributar hasta que se empiezan a hacer distribuciones. Cuando llegue a la jubilación y empiece a hacer distribuciones, el dinero tributará como renta normal. En algunos estados, sin embargo, los beneficios de las cuentas IRA están exentos de los impuestos estatales sobre la renta. Si tiene una cuenta IRA tradicional, tendrá que hacer las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD), que entran en vigor al cumplir los 70 años y medio. No puede dejar el dinero en la cuenta para que crezca indefinidamente. Tampoco puedes aportar a tu IRA tradicional después de los 70 años y medio.
Por otro lado, las cuentas IRA Roth se financian con dinero después de impuestos. No puede deducir sus aportaciones. Como se pagan impuestos cuando se ingresa el dinero en la cuenta, no hay que pagar impuestos cuando se saca el dinero, ya sea durante la jubilación o en cualquier momento antes de la misma. Las IRAs Roth no tienen RMDs, por lo que puede sacar el dinero sólo cuando lo necesite. He aquí otra ventaja de las cuentas IRA Roth: puede seguir contribuyendo a una cuenta IRA Roth sin importar la edad que tenga. Esto significa que puede contribuir durante todo el tiempo que trabaje, incluso hasta los 70 años.
Roth frente a. IRA tradicional: cómo elegir
Al decidir entre una IRA tradicional y una Roth, es útil pensar en su nivel impositivo. Si está en un tramo fiscal relativamente alto ahora y cree que su tramo fiscal será más bajo en la jubilación, tiene más sentido una IRA tradicional. Sin embargo, si se encuentra en un tramo impositivo muy bajo ahora, y espera que su tasa de impuesto sobre la renta sea mucho más alta cuando se jubile, una cuenta IRA Roth puede ser una mejor opción.
Si ya tiene un plan 401(k) en su trabajo, ya está obteniendo muchas de las ventajas de una cuenta IRA tradicional. Sus aportaciones reducen sus ingresos imponibles y su cuenta crece con impuestos diferidos. Además, los planes 401(k) tienen límites de aportación más altos que las IRA. Por lo tanto, si ya utiliza un plan 401(k), es posible que desee diversificar sus activos de jubilación abriendo una cuenta IRA Roth. Así, cuando llegue a la jubilación, tendrá al menos una fuente de ingresos libre de impuestos.
Sus cuentas, en la jubilación y más allá
Como ya hemos dicho, una de las principales ventajas de los Roth es que no tienen RMD. Eso significa que nunca tendrá que recurrir a sus ahorros si tiene otras fuentes de ingresos para la jubilación. Para las personas con mucho dinero que se preocupan por la planificación del patrimonio, las IRAs Roth tienen un gran atractivo. Una vez que tenga una cuenta Roth IRA, puede dejarla a sus herederos en su testamento. Puede seguir contribuyendo a ella todos los años de su vida, lo que la convierte en una excelente forma de acumular ventajas fiscales. Si tiene ingresos o ganancias de cuentas sujetas a impuestos, puede utilizarlos para financiar una Roth IRA.
Para el año fiscal 2021 existe un límite de ingresos para contribuir a una IRA Roth de 140.000 dólares para los solteros y 208.000 dólares para las parejas casadas que declaran impuestos conjuntamente. Sin embargo, puede hacer una conversión Roth por la puerta trasera. Para el año fiscal 2022 hay un límite de ingresos para contribuir a una IRA Roth de 144.000 dólares para los declarantes solteros y 214.000 dólares para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta.
Sólo tiene que contribuir a una IRA tradicional no deducible y luego hacer una transferencia de esa IRA a una Roth IRA. Tendrá que pagar impuestos por el dinero que transfiera, pero luego podrá seguir con su Roth IRA. Tenga en cuenta, sin embargo, que la opción de conversión de la Roth IRA podría no existir para siempre. Algunos reformistas dicen que es una laguna jurídica que debe cerrarse para evitar que los estadounidenses más ricos accedan a ella.
Conclusión
Alrededor de la mitad de los estadounidenses no tienen ninguna cuenta de jubilación a su nombre. Si tiene que elegir entre una Roth y una IRA tradicional, está en una posición privilegiada. Considere las implicaciones fiscales y de planificación patrimonial al decidir entre una IRA Roth y una IRA tradicional. Y recuerde que cada vez que abra una nueva cuenta de inversión debe comparar hasta encontrar una cuenta con bajas comisiones. Los honorarios se comen el valor de sus participaciones en la jubilación a lo largo del tiempo. Si opta por los honorarios bajos, conservará una mayor parte de su dinero ganado con esfuerzo.
Consejos para la jubilación
- Si todavía no está seguro de si le conviene más una cuenta IRA Roth o tradicional, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Cuando planifique su jubilación, no olvide que también cobrará del gobierno. Vea cuánto recibirá del Tío Sam utilizando la calculadora gratuita de la Seguridad Social de nuestro equipo.