El seguro de atención a largo plazo (LTC) abarca una variedad de servicios que pueden ser necesarios para las personas que tienen discapacidades o condiciones de salud debilitantes. La necesidad puede surgir para cualquiera en cualquier momento. Los cuidados de larga duración se diferencian de otros tipos de asistencia sanitaria o médica en que pueden implicar asistencia en aspectos de lo que se conoce como cuidados de custodia, que incluyen ayuda para bañarse, ir al baño, comer, vestirse y mucho más. Supone un nivel de atención mucho más amplio, personal y diario que otros tipos de asistencia sanitaria que una persona puede recibir de un médico general o especializado. En general, hay tres categorías de cuidados de larga duración: atención domiciliaria, vida asistida y enfermería especializada. MassMutual, uno de los principales proveedores de pólizas de asistencia de larga duración, tiene una serie de características y cláusulas adicionales que revisamos aquí. Encontrar pólizas de seguro que se ajusten a sus planes generales puede ser complicado, por lo que trabajar con un asesor financiero puede ser útil.
Cuando se piensa en los cuidados de larga duración, una de las mayores preguntas es cómo pagarlos. Ahí es donde entra en juego el seguro LTC. Compañías como MassMutual, New York Life y otras ofrecen seguros que suelen cubrir servicios que no entran en el ámbito de otros tipos de seguros de salud. Estos servicios pueden incluir las actividades de la vida diaria (ADL) mencionadas anteriormente. Algunas pólizas también cubren servicios y cuidados relacionados con afecciones crónicas, ciertas enfermedades o impedimentos derivados de accidentes inesperados.
Pagar una póliza de seguro de dependencia puede ser relativamente difícil, sobre todo si no se tiene suficiente dinero ahorrado de antemano o se carece de una fuente de ingresos importante. Los costes del seguro dependerán de varios factores, como la edad, el sexo, los tipos de prestaciones, la duración de las mismas, los tipos de póliza (tradicional o híbrida) e incluso las condiciones de salud existentes, por nombrar algunos. Los seguros de salud habituales, los seguros de invalidez y Medicare no están diseñados para cubrir los costes de los cuidados a largo plazo.
Algunas formas de compensar los costes de los cuidados de larga duración son obtener ayudas de Medicaid, utilizar un plan de intercambio 1035, apuntarse a ciertos programas de colaboración estatales y más. Por último, existen pólizas de seguro de asistencia a largo plazo basadas en los activos. Son pólizas de seguro de vida que permiten aprovechar la prestación por fallecimiento para pagar los gastos de los cuidados.
Visión general de MassMutual
MassMutual, fundada en 1851, tiene su sede en Springfield, Massachusetts. Como «compañía mutua», según su sitio web, la empresa no tiene accionistas públicos. En cambio, se describe a los miembros y a los propietarios de pólizas participantes como «propietarios compartidos», ya que los miembros tienen derecho a votar en el consejo de administración de la empresa. Los titulares de las pólizas participantes también pueden participar en los dividendos que declare la empresa. La base global de empleados de la empresa se sitúa actualmente entre 5.000 y 10.000 en varias oficinas.
La solidez financiera de MassMutual es muy sólida, ya que en junio de 2021 figuraba en la lista Fortune 500. También tiene al menos una calificación «muy fuerte» o «superior» de A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investors Service y S&P. La perspectiva de MassMutual, según estas calificaciones, es estable. Según los detalles del resumen financiero de 2020 de la compañía en su sitio web, tiene 1.7.000 millones de dólares en dividendos para los asegurados y 6.000 millones de dólares para los empleados.2.000 millones de euros en prestaciones de seguros y anualidades pagadas en 2020.
Características de la póliza de cuidados a largo plazo de MassMutual & Contrataciones
Según su página web, MassMutual tiene varias pólizas, entre ellas
- Seguro de dependencia SignatureCare
- CareChoice One y CareChoice Select son seguros híbridos de dependencia que también incluyen un seguro de vida
- Seguro de vida con beneficios de aceleración
Los consumidores deben tener en cuenta que el seguro de dependencia tradicional (no híbrido) de la compañía se suspendió en gran medida, a partir del 28 de enero. 28, 2021, pero que esto sólo afecta a las nuevas ventas y no afecta a los actuales asegurados. El programa continúa sólo en Nueva York y California, con el nombre de SignatureCare.
Los tipos de pólizas incluyen individuales/estándar, sociedades estatales, híbridas, de grupo y de calificación fiscal. Los tipos de asistencia que cubren son la asistencia a domicilio, la residencia asistida o el centro de día para adultos, la residencia de ancianos, los cuidados paliativos y los sistemas de ayuda médica. La cobertura se aplica a cualquier tipo de atención que tenga lugar en cualquier tipo de centro.
Las cláusulas adicionales de la póliza -que son complementos o ajustes de una póliza actual- incluyen la protección contra la inflación, la atención compartida, la devolución de la prima y la exención de la prima, que exime del pago de la prima del seguro si el titular de la póliza enferma gravemente o queda incapacitado.
Las pólizas de MassMutual tienen un periodo de beneficio ilimitado de por vida. El periodo de eliminación (el tiempo que transcurre entre el inicio de la lesión/enfermedad y el pago de las prestaciones) puede ser de 0, 30, 90 o 180 días. Un periodo de eliminación más largo suele significar una prima más baja.
Las pólizas híbridas de MassMutual, CareChoice One (una póliza de prima única) y CareChoice Select, son pólizas de seguro de vida con prestaciones de cuidados de larga duración incluidas como cláusulas adicionales. Ofrecen diversas prestaciones de asistencia a largo plazo, una prestación por fallecimiento (un pago a los beneficiarios si fallece el titular de la póliza) y un valor de rescate (la cantidad que se paga si se rescata la póliza) que aumenta con el tiempo.
Por último, los seguros de vida con prestaciones de aceleración de la compañía son prestaciones de atención a largo plazo adjuntas a las pólizas de seguro de vida. Permiten a los clientes utilizar parte de la prestación por fallecimiento de la póliza una vez que se cumplen determinadas condiciones para los cuidados de larga duración o la gestión de enfermedades crónicas.
Satisfacción del cliente de MassMutual
En general, el número de quejas contra las pólizas de seguro de dependencia de MassMutual ha sido bajo. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), de las cuatro denuncias presentadas en 2020 por «Accidente & salud», dos fueron archivados en «Atención a largo plazo».» La tasa de reclamaciones relacionadas con los cuidados de larga duración fue similar en 2019 (5 de 12) y en 2018 (3 de 6).
En cuanto al número de quejas, tanto si se refieren al seguro de dependencia como si no, las más comunes cayeron bajo las categorías de «Retrasos» y «Retrasos/No respuesta.»
Aunque el Better Business Bureau (BBB) no clasifica la información sobre las quejas, en su página web se indica que la empresa no está acreditada por el BBB y recibe una calificación de «B-«. Un total de 13 opiniones de clientes, en el momento de escribir este artículo, en el sitio web asignan una calificación media de 1 de 5 estrellas. Se registraron 41 quejas sobre la compañía en su conjunto en los últimos tres años. La mayoría de ellos informaron de un problema con un producto o servicio, mientras que otros informaron de problemas de facturación o entrega.
Cómo contactar con MassMutual
Para ponerse en contacto con MassMutual y averiguar dónde puede haber un local físico cerca de usted, puede llamar a su línea de atención al cliente al (800) 272-2216. También puede visitar el sitio web de la compañía y rellenar el formulario de contacto para que un agente se ponga en contacto con usted directamente.
Conclusión
El seguro de cuidados de larga duración podría ser necesario para cualquier persona, ya sea alguien de edad avanzada que requiera asistencia, o alguien de cualquier edad que sufra una lesión o enfermedad crónica que le impida gestionar de forma independiente sus necesidades diarias. A la hora de pensar en cómo pagar estos cuidados, es importante comparar e informarse sobre las diferentes pólizas que existen.
MassMutual ofrece tanto un plan de cuidados de larga duración como opciones híbridas que combinan seguro de vida y prestaciones de cuidados de larga duración. Aunque podría ser una buena idea buscar los servicios de un profesional financiero para ver si el seguro de asistencia a largo plazo es adecuado para usted, también es importante comparar y aprender más sobre las diferentes pólizas que existen.
Consejos sobre el seguro
- Si al intentar planificar sus cuidados futuros o los de un ser querido se siente abrumado, considere la posibilidad de consultar a un experto financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Para fijarse unas expectativas realistas, asegúrese de tener un presupuesto en mente a la hora de asignar los gastos para la atención médica. Qué puede pagar realmente, especialmente si las primas aumentan? Nuestra calculadora de presupuestos gratuita puede ayudarle.