Su puntuación de crédito es una representación numérica de lo responsable que es usted con sus finanzas y, por extensión, de lo fiable que es como prestatario. Así que si su puntuación de crédito ha caído, ya sea por su propia negligencia, un error en la presentación de informes o un caso de identidad robada, es esencial que usted repare su puntuación de crédito tan pronto como sea posible. Eso puede ayudar a asegurar que usted será elegible para hipotecas y préstamos y líneas de crédito a las mejores tasas. La reparación de su puntuación de crédito se basa en un proceso sistemático de identificación de las áreas problemáticas de su informe de crédito y en el esfuerzo por informar de los errores o demostrar un comportamiento responsable constante para ganarse el favor de las agencias de informes de crédito.
Obtenga su informe
Lo primero es mirar bajo el capó de su informe de crédito. Puedes acceder a tu informe de crédito de forma gratuita una vez al año a través del sitio web Annual Credit Report. El gobierno federal exige a las tres agencias de informes, Experian, TransUnion y Equifax, que gestionen este sitio web para todos los consumidores. También puede obtener esta información llamando al 877-322-8228.
Este es el primer paso más importante para arreglar su crédito porque le dirá lo que está tirando de su crédito hacia abajo. Por regla general, es necesario tener una puntuación de crédito superior a 700 para poder optar a la mayoría de los préstamos, arrendamientos y opciones de crédito.
Su informe de crédito debe mostrar no sólo todos los préstamos pendientes a su nombre, sino todos los eventos de cualquier tipo que estén afectando a su crédito. Esto puede incluir facturas impagadas, información personal, porcentaje de crédito utilizado e incluso simples consultas de crédito. (Sí, el hecho de que alguien compruebe su crédito puede reducir su puntuación, incluso si no pide el préstamo.) Estos eventos pueden afectar a su crédito hasta siete años, por lo que es muy probable que este informe incluya cosas que ni siquiera recuerda.
Comprobar y disputar los errores
Lea detenidamente su informe de crédito y asegúrese de que toda la información que contiene es correcta. La realidad es que las agencias de información crediticia suelen cometer errores. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aproximadamente uno de cada cinco consumidores tiene un error en su informe de crédito que puede estar arrastrando su puntuación hacia abajo. Dado que la ley le obliga a encontrar e informar de estos errores (en un informe de crédito al que sólo se le da acceso gratuito una vez al año), las agencias de informes hacen poco para vigilar la exactitud de los mismos.
Busque errores como:
- Información personal incorrecta
- Cuentas o préstamos que no has abierto
- Cuentas que figuran como abiertas y que usted ha cerrado
- Facturas que figuran como impagadas y que usted ha pagado o resuelto de alguna manera
- Cuentas incorrectamente listadas como atrasadas o morosas
- Errores de saldo
- Deudas o cuentas que aparecen varias veces
Si encuentra un error, impúlselo. Reúna la documentación necesaria para demostrar su reclamación (por ejemplo, un cheque cancelado de una factura que haya pagado). A continuación, escriba a cada agencia de informes de crédito con esta disputa y una copia de cualquier documento que tenga. Nunca, nunca envíes los originales.
El CFPB tiene más información sobre cómo disputar informes inexactos en su sitio web, al igual que la Comisión Federal de Comercio.
Solucionar las cuentas impagadas, atrasadas y en mora
Una vez que haya corregido cualquier error en su informe de crédito, los siguientes pasos son financieros.
En definitiva, hay cuatro formas de construir un buen crédito y reparar el malo:
- Paga tus facturas a tiempo y en su totalidad
- No tenga líneas de crédito morosas o impagadas
- Utilizar una pequeña parte de su crédito total en un momento dado
- Limite sus solicitudes de nuevos créditos
Si usted tiene mal crédito y no hay errores en su informe, las probabilidades son muy buenas de que usted tiene múltiples elementos en su informe de crédito que figuran como tarde, delincuente o por defecto.
Es importante entender que incluso un pequeño retraso en el pago puede tener un gran impacto en su historial de crédito. Este no es un sector construido para proteger al consumidor. Como resultado, adopta muchas prácticas contraintuitivas y a menudo hostiles. Por ejemplo, el pago puntual de una factura de servicios públicos no crea crédito ni ayuda a mejorar su puntuación crediticia. Sin embargo, el incumplimiento de un pago, incluso en un ciclo de facturación, puede reducir su puntuación hasta en 30 puntos en un solo mes.
En consecuencia, el siguiente paso es buscar en su informe de crédito cualquier factura que aparezca como atrasada o pendiente de pago.
En la medida en que sea financieramente posible, ponga todas estas cuentas al día. Pague todo lo que aparezca como atrasado o impagado. Establezca sus facturas habituales (como los servicios públicos, las tarjetas de crédito y los pagos de préstamos) como pagos automáticos para asegurarse de que se registran como puntuales en lo sucesivo. Si es necesario, configure el pago automático con el pago mínimo mensual de la cuenta. Eso está bien desde el punto de vista crediticio, ya que registrará la cuenta como pagada a tiempo cada mes.
En general, lo que usted está tratando de hacer aquí es poner al día todas sus cuentas al estado «actual». Los pagos puntuales son la parte más importante de la puntuación de crédito, y los retrasos en los pagos erosionarán su puntuación mucho más rápido de lo que la mayoría de los consumidores creen. Es importante arreglar eso.
Cuidado con las estafas
La industria crediticia se basa en la premisa de que, si usted está en contacto con ella, puede ser explotado. Las personas con mal crédito suelen tener problemas de dinero y suelen estar desesperadas. Esto les hace muy vulnerables al comportamiento depredador.
Los consumidores se quejan de las tácticas explotadoras, manipuladoras y engañosas de este sector. Las empresas y los bufetes de abogados le prometen arreglar su crédito de la noche a la mañana, cobrando altas tasas y ofreciendo poco a cambio. Las agencias de calificación crediticia intentarán cobrarle por el acceso a la información a la que tiene derecho por ley. Incluso los sitios web que ofrecen información legítima enterrarán esos enlaces debajo de los servicios de pago y otros trucos.
Tenga cuidado. Sea previsor. No pague nada a menos que lo haya investigado a fondo. Y si alguien le promete un arreglo de la noche a la mañana, acérquese a su oferta con el mismo sentido común que lo haría en cualquier otro aspecto de la vida.
Conozca sus derechos
Su primera parada debería ser el artículo de la Comisión Federal de Comercio que explica sus derechos en esta industria. MyFICO también tiene un excelente resumen en su sitio web.
La mejor manera de protegerse contra el comportamiento depredador es entender sus derechos y responsabilidades en virtud de leyes como la Ley de Información Crediticia Justa. Si alguien intenta cobrarle por acceder a su informe de crédito, por ejemplo, es una señal de que está actuando de mala fe. Aunque es legal y común que las empresas le cobren cuando sacan su informe de crédito para su propio acceso, usted tiene derecho a conocer su propio crédito. Si le niegan información sobre el motivo por el que han incluido un elemento negativo en su informe, o se niegan a respaldar esa acción con documentación, esto también puede ser una mala señal.
La mejor manera de conocer estas señales de alarma es informarse sobre sus derechos con antelación.
No cancele tarjetas ni solicite otras nuevas
Una de las ironías de la puntuación de crédito es que se ve favorecida por tener líneas de crédito abiertas, pero perjudicada por la creación de esas líneas de crédito.
Cada vez que solicita un nuevo crédito, ya sea un préstamo o una tarjeta de crédito, su puntuación disminuye. Como resultado, es importante no solicitar ninguna línea de crédito nueva hasta que su puntuación vuelva a estar de forma fiable y sostenible donde usted quiere que esté.
Sin embargo, al mismo tiempo, una cosa importante a saber sobre la protección de su puntuación de crédito es su porcentaje de crédito no utilizado. Para la mayoría de las personas, el «crédito disponible» se define por los límites máximos combinados de todas sus tarjetas de crédito. El «crédito disponible utilizado» se define por la cantidad que debe en su crédito total disponible.
Digamos, por ejemplo, que tienes un límite máximo de 10.000 dólares en tu tarjeta de crédito. Si debes 4.000 dólares en esa tarjeta, estás utilizando el 40% de tu crédito disponible. Esto afectará menos a su puntuación que si debe 8.000 dólares en esa tarjeta, que utilizará el 80% del crédito disponible.
Pague sus tarjetas de crédito en la medida de lo posible, pero no las cancele. Tampoco debería solicitar otras nuevas. Algunos artículos recomiendan que abra nuevas líneas de crédito para aumentar el crédito disponible, reduciendo así el porcentaje de crédito disponible utilizado. No lo haga. A menudo puede ser contraproducente, ya que el proceso de obtener una nueva tarjeta de crédito perjudica su puntuación más de lo que la nueva tarjeta la ayuda.
Su objetivo es simplemente utilizar la menor cantidad posible de su crédito disponible.
Gestionar la deuda, Busque consejo
Si tiene problemas de crédito, es muy probable que al menos una parte del problema tenga que ver con deudas que no puede pagar totalmente. Esto es común. Mucha gente se retrasa en los préstamos y tiene dificultades para ponerse al día. En el caso de muchos préstamos, como las hipotecas, las deudas estudiantiles o algunas tarjetas de crédito, los retrasos en los pagos pueden desencadenar un impago que haga que toda la deuda sea exigible de una sola vez. Esto crea una situación casi imposible en la que, debido a que no pudo hacer los pagos mensuales, ahora es responsable de pagar el préstamo en una sola suma.
Sus próximos pasos, entonces, son comenzar a gestionar esta deuda. Como se ha sugerido anteriormente, si es posible, empiece por establecer un pago mínimo mensual automático para todas sus facturas. Esto no le sacará necesariamente del agujero, pero evitará que las cosas empeoren.
A continuación, haga un balance de sus finanzas y comience a averiguar qué deudas puede empezar a pagar primero. Concéntrese en sus préstamos de alto interés, que para la mayoría de la gente suelen ser tarjetas de crédito. Buscar soluciones de gestión de la deuda, como las opciones de reembolso basadas en los ingresos de la mayoría de los préstamos estudiantiles. Y trabaje duro para hacer un presupuesto que sea sostenible mientras pasa por este proceso.
Aunque un manual completo sobre el pago de la deuda va más allá del alcance de este artículo, puedes encontrar guías y debates sobre el tema en nuestra página sobre la deuda aquí.
Pero no tiene que hacer esto solo.
La mayoría de las personas consideran que la gestión financiera es una tarea difícil. No tengas miedo de acudir a un asesor. Puede parecer extraño gastar dinero en un momento en el que está intentando ahorrar y consolidar sus gastos, pero un profesional financiero sólido puede explicarle sus opciones y obligaciones. Este es un campo difícil de navegar, y muchas estrategias de gestión financiera, como la consolidación de la deuda y la refinanciación, pueden requerir años de experiencia para comprenderlas plenamente.
Si se encuentra con una deuda que parece realmente difícil de pagar, un asesor financiero puede ayudarle. De hecho, a menudo pueden.
El resultado final
Arreglar el mal crédito lleva tiempo, pero se puede hacer. Desde desafiar los errores en su informe hasta asegurar los pagos rigurosos a tiempo, este es un proyecto difícil que bien vale la pena.
Consejos para gestionar su puntuación de crédito
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la protección de su puntuación de crédito. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ahora.
- Todo el mundo quiere que su puntuación de crédito sea lo más alta posible. También puede utilizar las tarjetas de crédito para mejorar su puntuación y obtener valiosas recompensas. Si está buscando su próxima tarjeta de crédito, considere utilizar la guía de nuestro equipo sobre las mejores tarjetas de crédito de 2020.