Alguna vez se ha preguntado de dónde proceden su informe de crédito y su puntuación de crédito? Estas herramientas cruciales en el mundo financiero no surgen por sí solas. Son creadas por las agencias de crédito, empresas que recogen, ponderan y distribuyen su información. Hay cientos de agencias de crédito en los EE.UU.S. Sin embargo, son las tres principales agencias de crédito las que más importan: Equifax, Experian y TransUnion.
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Qué es una oficina de crédito?
También conocida como agencia de información crediticia, una oficina de crédito es una empresa que recopila su información personal y financiera. La oficina vende entonces esa información a posibles prestamistas, acreedores, empleadores y arrendadores. Esta información se presenta en forma de puntuación e informe de crédito. Estos informes ofrecen una imagen más concisa del riesgo potencial que un prestatario, como usted, puede suponer para un prestamista. Las principales agencias de crédito tienen relaciones con instituciones financieras como bancos y emisores de tarjetas de crédito que transmiten su información y luego la compran.
Los informes de crédito combinan un historial detallado de su historial de pagos, su experiencia con los productos de crédito y los detalles de las deudas que ha contraído. También pueden incluir registros públicos, como embargos fiscales, en su informe. Esta información ayuda a los prestamistas a decidir si quieren prestarle dinero. También puede ayudar a determinar cuánto puede pedir prestado y sus tipos de interés. Normalmente, cuanto mejor sea tu puntuación, mejores serán las tarifas.
Las tres principales agencias de crédito son empresas con ánimo de lucro que cotizan en bolsa. Esto significa que no son agencias dirigidas por el gobierno. Sin embargo, están obligadas a cumplir la Ley de Información Crediticia Justa. La legislación establece normas y condiciones sobre el comportamiento de las agencias y el manejo de la información que poseen. Echemos un vistazo a las tres principales agencias de crédito.
Equifax
Fundada a finales de 1890, Equifax es la más antigua de las tres principales agencias de crédito. En la actualidad, Equifax opera en 24 países, recopilando, analizando y distribuyendo datos de más de 820 millones de consumidores. Su base de datos también incluye más de 91 millones de empresas de todo el mundo.
La empresa ofrece ahora informes de crédito, supervisión del crédito y protección contra el robo de identidad y el fraude crediticio a los consumidores. Es la única de las tres principales agencias de crédito que informa de las cuentas abiertas y cerradas en secciones separadas. La mayoría de las demás enumeran todas las cuentas por orden alfabético. Esto hace que sea más fácil identificar rápidamente cuántas deudas tiene y cuánto debe.
En septiembre de 2017, Equifax anunció una importante violación de datos que afectó a 145.5 millones de consumidores en los EE.UU.S. La información a la que se accedió incluía los nombres de los consumidores, sus direcciones, sus números de carné de conducir y sus números de la Seguridad Social. Si no está seguro de haberse visto afectado por la brecha de Equifax, debería comprobar su informe crediticio lo antes posible. De este modo, podrá detectar cualquier actividad fraudulenta más pronto que tarde.
Experian
Experian, que originalmente gestionaba el crédito del oeste de Estados Unidos, opera ahora a escala mundial con clientes en más de 80 países. La compañía se promociona como una empresa que ayuda a los individuos y a las empresas a prosperar financieramente.
En la U.S., Experian posee la información personal y financiera de unos 220 millones de consumidores y 25 millones de empresas. La empresa se especializa en el conocimiento de los clientes, el riesgo crediticio, el conocimiento del mercado, la detección del fraude y la gestión de la deuda, entre otros.
TransUnion
Creada originalmente como holding de Union Tank Car Company en 1968, TransUnion evolucionó rápidamente hacia el negocio de las agencias de crédito apenas un año después. La compañía se convirtió entonces en la primera oficina de crédito en utilizar una transferencia automatizada de su información de cinta a disco para agilizar sus procesos. En la actualidad, TransUnion opera en 33 países.
TransUnion busca proporcionar a los consumidores y a las empresas la información necesaria para gestionar el riesgo. Esto se consigue proporcionando seguimiento y análisis de datos para las empresas e informes de crédito, puntuaciones y seguimiento para los consumidores. Tiene informes de crédito de más de 500 millones de personas en todo el mundo.
Las diferencias entre las principales agencias de crédito
Todas las agencias de crédito recopilan y comunican la mayor parte de la misma información sobre los consumidores. Esto significa su historial de crédito, historial de deudas e información personal. Sin embargo, cada una de las tres principales agencias de crédito trabaja de forma independiente. Cada una de ellas utiliza sus propios procesos y algoritmos para recopilar su información y crear su informe crediticio.
Dado que estas agencias de crédito trabajan de forma independiente, los prestamistas y los acreedores deben comunicar su información a cada una de ellas por separado. Esto hace que los informes de crédito y las puntuaciones de crédito difieran ligeramente de una oficina a otra. Así que cuando solicite su informe de crédito, querrá echar un vistazo a los tres. De esta manera, puede comparar y contrastar y encontrar cualquier error que pueda estar arrastrando una puntuación de crédito hacia abajo. Puedes acceder a cada informe de crédito de forma gratuita una vez al año a través de AnnualCreditReport.com. También puede adquirir un informe de crédito directamente de las agencias de crédito siempre que lo necesite. Es importante tener en cuenta que cuando usted adquiere su informe de Experian, recibe la puntuación FICO® 8.
Lo que hay que tener en cuenta
Es importante saber quiénes son las tres principales agencias de crédito y en qué se diferencian. Esto le ayuda a gestionar y analizar su propia información financiera, como su informe de crédito y su puntuación de crédito. De este modo, puede estar más pendiente de detectar errores, si los hay, o actividades fraudulentas. Estar al tanto de estos aspectos puede hacer que consigas un mejor tipo de interés para tu hipoteca o una de las mejores tarjetas de crédito con recompensas.
Consejos para controlar su crédito
- Es importante controlar los gastos de su tarjeta de crédito para evitar gastar en exceso y endeudarse. El seguimiento de esto evitará cualquier cargo sorpresa en el extracto de su tarjeta de crédito. Además, el gasto por debajo de su límite de crédito se reflejará bien en su informe crediticio.
- Una vez más, debería aprovechar los informes de crédito gratuitos que puede obtener de AnnualCreditReport.com. Así no tienes que pagar para ver tu situación financiera actual. Dado que se puede obtener cada informe de forma gratuita cada año, puede ayudar a espaciar el momento de solicitarlos. Hacer esto le permite echar un vistazo a sus informes a lo largo del año, en lugar de en un punto del año.