La planificación de la jubilación puede ser un proceso que dure toda la vida, y cuanto antes empiece, más tiempo tendrán sus ahorros e inversiones para crecer. Pero la jubilación es algo más que un juego de números. Aunque es importante tener un objetivo financiero claro por el que trabajar, es igual de importante definir lo que significa la jubilación para usted.
El gobierno tiene una norma para la jubilación, pero su visión puede ser diferente. Entender qué tipo de estilo de vida le gustaría disfrutar en sus últimos años puede ayudarle a crear un plan sólido para alcanzarlo.
Definir la jubilación: La perspectiva del Tío Sam
La Seguridad Social puede ser una de las varias fuentes de ingresos a las que se piensa recurrir durante la jubilación. Técnicamente, la edad más temprana para empezar a recibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es a los 62 años. Pero recibir prestaciones tan pronto como tenga derecho a ellas, ya sea aprovechando su propio historial laboral o recibiendo prestaciones del cónyuge, puede reducir la cantidad que recibe mensualmente.
Para obtener el importe total de la prestación, tendrá que esperar hasta alcanzar lo que la Administración de la Seguridad Social denomina edad de jubilación plena o normal. Para las personas nacidas entre 1943 y 1954, la edad plena de jubilación es de 66 años. La edad plena de jubilación oscila entre los 66 años y 2 meses y los 66 años y 10 meses para las personas nacidas entre 1955 y 1959. Si ha nacido después de 1960, su edad de jubilación completa aumenta hasta los 67 años.
Básicamente, el gobierno define la jubilación como la edad en la que se pueden solicitar todas las prestaciones. El Tío Sam no tiene en cuenta su situación financiera personal, sus objetivos económicos, su salud o su esperanza de vida. Tampoco tiene en cuenta cuándo planeas jubilarte o cómo te gustaría pasar tus años dorados.
Cómo crear su propia definición de jubilación
El diccionario define la jubilación como el hecho de dejar de formar parte de la población activa y vivir de los ahorros e inversiones. Por lo general, es una época en la que se dedica más tiempo a las actividades de ocio.
Pero Linda Leitz, planificadora financiera certificada y miembro certificado de la Alianza de Planificadores Integrales, dice que es importante definir la jubilación desde su propia perspectiva y valores. Debe centrarse en vivir una vida que tenga sentido para usted. Estos consejos pueden ayudarle a crear su plan de jubilación personalizado:
1. Decida qué es lo más importante
El primer paso para definir la jubilación es identificar cómo quiere pasar su nuevo tiempo disponible. Puede que quieras viajar por el mundo, explorar nuevos pasatiempos o incluso utilizar tus habilidades para trabajar a tiempo parcial o iniciar un negocio secundario.
A continuación, debe tener en cuenta cuando de jubilación. El movimiento FIRE -Independencia Financiera/Jubilación Anticipada- promueve la jubilación mucho antes de la edad normal de jubilación, pero es posible que desee retrasar la jubilación y permanecer en la fuerza de trabajo más tiempo.
2. Calcule lo que le costará su jubilación
Una vez que hayas pensado en lo que implicará tu jubilación y en cuándo esperas que comience, puedes calcular la cantidad de ahorros que necesitarás para hacerla realidad. Si está buscando una jubilación no tradicional, como iniciar un negocio o vivir en un crucero, su presupuesto de jubilación puede ser un poco diferente al de los demás.
Una vez que haya calculado su presupuesto, compare los gastos estimados de salida con sus ingresos estimados en la jubilación. Eso incluye las prestaciones de la Seguridad Social, las pensiones, las retiradas del 401(k), las retiradas del IRA, los ahorros en efectivo y las ganancias de los CD, junto con las herencias que pueda recibir y las rentas vitalicias que adquiera.
3. Evalúe su progreso actual
Su presupuesto de jubilación y su estimación de ingresos pueden ayudarle a evaluar si está haciendo lo suficiente hoy para alcanzar la jubilación que espera tener en el futuro. Analice con detenimiento y honestidad sus cuentas de ahorro e inversión tal y como están hoy en día. ¿Le parece que necesita aumentar sus aportaciones al 401(k) o ajustar la asignación de su cartera??
Como ocurre con el ahorro en general, será mejor cuanto antes evalúe. Incluso si se muestra receloso a la hora de comprobar sus ahorros para la jubilación porque parece que le faltan, lo mejor que puede hacer es empezar a trabajar para encontrar una solución que los aumente según sea necesario.
4. Cree un plan de contingencia
La vida no siempre va según lo previsto. Aunque tenga una definición fija de lo que significa la jubilación, no hay garantía de que pueda llevarla a cabo perfectamente. Por ejemplo, podría desarrollar un problema de salud grave que aumente significativamente su gasto mensual o podría tener que proporcionar apoyo financiero a uno de sus familiares.
Para evitar que este tipo de situaciones hagan descarrilar sus planes de jubilación, puede aumentar el tamaño de su fondo de emergencia más allá de los seis meses de gastos que suelen recomendar los expertos financieros. Mantener los gastos de un año o incluso de dos años en una cuenta de ahorro de alto rendimiento significa tener dinero disponible cuando lo necesite, sin tener que agotar sus cuentas de jubilación.
5. Hable con un profesional
La clave para definir con éxito la jubilación es hacerla lo más personalizada posible. Y ponerse en contacto con un asesor financiero profesional puede ayudarle a hacerlo.
«La mejor manera de crear su propio plan para la independencia financiera es trabajar con un asesor que no asuma que sus decisiones financieras se basarán únicamente en un conjunto estándar de métricas», dice Leitz. » Trabaje con un asesor que escuche lo que es importante para usted y que vea su dinero como una forma de cumplir sus objetivos vitales.»
Consejos para planificar su jubilación
- Encontrar el asesor financiero adecuado para ayudarle a planificar su jubilación no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Una vez que haya contratado a un asesor, tómese su tiempo para revisar la definición de su jubilación. Deberá analizar cuánto necesita ahorrar, si sus objetivos son realistas y cómo alcanzarlos. La planificación fiscal y la posibilidad de cuidados a largo plazo también deben formar parte de la discusión para garantizar que su plan financiero para el futuro sea sólido.