Ahorrar para la jubilación puede ser un reto incluso en los mejores momentos. Pero puede resultar aún más difícil cuando se produce una crisis. Con la pandemia de coronavirus golpeando la economía y provocando la pérdida de puestos de trabajo en 2020, muchas personas se enfrentaron a la incertidumbre sobre sus ahorros para la jubilación. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (CARES) proporcionó cierto alivio a los jubilados y prejubilados al suavizar las normas de acceso a las cuentas de jubilación. Por ejemplo, la ley suaviza los límites de las distribuciones anticipadas de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales y también aumenta la cantidad que la gente puede pedir prestada de sus planes 401(k).
Sin embargo, estos beneficios se fijaron para el mes de diciembre. 31 de 2020, a menos que Washington decida actuar. A continuación, una actualización de la situación con el Congreso y el presidente, así como una descripción de lo que la Ley CARES ha supuesto para las cuentas de jubilación.
Un asesor financiero de su zona puede ayudarle a gestionar sus ahorros para la jubilación.
En diciembre. 21 El Congreso aprobó un segundo paquete de estímulo de 900.000 millones de dólares para el alivio del COVID-19 que proporcionaría cheques de 600 dólares a los individuos, 300 dólares en cheques de desempleo mejorados, unos 284.000 millones de dólares en préstamos del Programa de Protección de Cheques (PPP) para el alivio de las pequeñas empresas y financiación adicional para las escuelas, las pequeñas empresas y la distribución de vacunas. También ampliaría los beneficios de la Ley CARES para los jubilados.
Sin embargo, al día siguiente de la aprobación del proyecto de ley, Trump exigió al Congreso que le enviara un nuevo proyecto de ley, uno que aumentara a 2.000 dólares los 600 dólares de ayuda directa que pedía el proyecto de ley. Mientras que la Cámara de Representantes, controlada por los demócratas, respondió a la demanda de Trump con planes para votar la víspera de Navidad sobre un proyecto de ley modificado, no estaba claro cómo respondería el Senado, controlado por los republicanos.
Acceso al dinero de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales
Si está falto de dinero debido a la crisis del coronavirus, es posible que se plantee sacar dinero de sus cuentas de jubilación antes de tiempo o pedirlo prestado para pagar las facturas. La Ley CARES suaviza las condiciones que normalmente se aplican a esas dos opciones. Una se refiere a la distribución anticipada; la otra, al préstamo de un plan de aportaciones definidas.
Puede acogerse a estas dos opciones si usted, su cónyuge o una persona a su cargo han sido diagnosticados con Covid-19 o si ha sufrido consecuencias financieras adversas por haber sido despedido, suspendido, puesto en cuarentena, reducido las horas de trabajo o no haber podido trabajar por falta de guardería o por cierres relacionados con la pandemia.
Distribuciones anticipadas
Normalmente, tendría que esperar hasta los 59 años y medio para utilizar su 401(k) o IRA tradicional sin que se produjera una penalización fiscal por retirada anticipada del 10%. La Ley CARES crea una excepción a la penalización del 10% por retiro anticipado para las distribuciones por dificultades relacionadas con la crisis del coronavirus, como se ha descrito anteriormente. La excepción se aplica a los retiros de hasta 100.000 dólares realizados entre enero. 1 y diciembre. 31 de este año. Si se retira dinero de un plan 401(k) o de una cuenta IRA, se considerará una distribución sujeta a impuestos, pero se dispondrá de tres años para pagarlos. Además, si decide volver a aportar el dinero retirado a través de la excepción de distribución (lo que no está obligado a hacer), el IRS tratará la nueva contribución como una reinversión para el año fiscal 2020, lo que significa que no se aplicarán los límites de contribución ordinarios.
Préstamos 401(k)
Si necesita pedir dinero prestado y prefiere no tratar con un banco, la ley duplica la cantidad que puede pedir prestada hasta 100.000 dólares, o el 100% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos (lo que sea menor) de su 401(k). Esta disposición se aplica a los préstamos concedidos entre el 27 de marzo y el 30 de septiembre. 23 de este año. Eso es el doble de la cantidad que normalmente podría pedir prestada de su 401(k). Los fondos del préstamo no tributan como ingresos ordinarios cuando salen del plan, mientras que las distribuciones normales sí tributan. Recuerde que un préstamo tiene que ser devuelto, a diferencia de una distribución por dificultades económicas, y tiene tres años para hacerlo. Si no se devuelve un préstamo del plan 401(k), puede considerarse como una distribución sujeta a impuestos, lo que puede hacer que el préstamo sea una forma cara de acceder al dinero.
Por último, recuerde que las distribuciones anticipadas por dificultades económicas y los préstamos 401(k) sólo deben considerarse como último recurso. Al fin y al cabo, está sacando dinero de su propia jubilación y perdiendo potencialmente los rendimientos de la eventual recuperación del mercado. Aun así, si necesita dinero en efectivo para cubrir sus necesidades inmediatas, cualquiera de las dos opciones anteriores puede ser viable.
Gestión de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD)
La edad mínima para las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de los planes 401(k) y las IRA tradicionales aumentó recientemente de 70 a 72 años.5. Si está en el rango de edad para los RMD, tener que tomar dinero de sus ahorros para la jubilación cuando el mercado está en baja podría significar retirar fondos con pérdidas. Sin embargo, para 2020 se han suspendido las distribuciones mínimas obligatorias.
Esto significa que, a menos que necesite el dinero de su 401(k) o IRA tradicional en este momento, puede dejarlo por este año. La ventaja es que tiene la oportunidad de recuperar algunas de las pérdidas que pueda haber sufrido en su cartera como resultado de la volatilidad del mercado de valores.
Hay algunas cosas que puede hacer para minimizar la necesidad de tomar RMDs, al menos temporalmente. Por ejemplo, usted podría
- Aproveche sus ahorros en efectivo.
- Tomar prestado el valor en efectivo acumulado en su póliza de seguro de vida.
- Tomar distribuciones de una Roth IRA o Roth 401(k), si tiene una, ya que éstas no estarían sujetas a impuestos.
- Considerar otras formas de generar ingresos, como hacer trabajos de consultoría desde casa.
Recuerde que esta prórroga de los RMD no durará siempre, por lo que tendrá que considerar cómo quiere gestionarlos para el próximo año.
Aportaciones a la IRA
Si tiene que interrumpir temporalmente las aportaciones a la cuenta IRA para pagar gastos más inmediatos, tiene tiempo para ponerse al día con las aportaciones.
Para el año fiscal 2019, tiene más tiempo para hacer contribuciones hasta el límite anual a las cuentas IRA tradicionales y Roth, incluidos los planes SEP y SIMPLE IRA si tiene un negocio o es autónomo. Al ampliar el plazo de declaración de impuestos hasta el 15 de julio, el IRS también amplió el plazo para realizar aportaciones a estos planes de jubilación.
¿Debo seguir contribuyendo a mi cuenta de jubilación??
Si no puede trabajar o le han recortado las horas como consecuencia del coronavirus, su capacidad para realizar aportaciones a sus cuentas de jubilación puede verse directamente afectada. E incluso los que siguen trabajando podrían reconsiderar la posibilidad de invertir más ahorros en un mercado volátil.
La ventaja de seguir haciendo aportaciones a planes de jubilación con ventajas fiscales es que puede beneficiarse tanto del interés compuesto como del coste medio en dólares a lo largo del tiempo. Comprar acciones, fondos de inversión u otras inversiones cuando el mercado está a la baja significa que podría aprovechar las ofertas cuando los precios de las acciones caen. Cuando el mercado se recupere, puede obtener ganancias a medida que los precios de las acciones suban. Y si su empresa ofrece una contribución equivalente, puede beneficiarse de lo que es esencialmente dinero gratis.
Dicho esto, su propia circunstancia económica personal puede justificar la interrupción temporal de las aportaciones para poder utilizar el dinero para pagar los gastos básicos de la vida.
¿Debo ajustar mi estrategia de inversión??
Con el coronavirus que afecta al mercado de valores y, a su vez, a sus ahorros para la jubilación, es tentador dejar de invertir o cambiar su asignación de activos para alejarse de las acciones. Aunque entrar en pánico nunca es una buena idea, y la sincronización con el mercado rara vez funciona, es importante tener en cuenta su calendario de inversión y su tolerancia al riesgo para tener la perspectiva adecuada sobre lo que debe hacer.
Si aún le quedan varias décadas para jubilarse, por ejemplo, tiene un plazo más largo para que su cartera se recupere de las pérdidas financieras. En ese caso, puede optar por mantener su actual asignación de activos o incluso invertir más en acciones si está comprando gangas.
Por otro lado, si le quedan de cinco a diez años para la jubilación o menos, puede que le convenga adoptar una postura más conservadora. Por ejemplo, los bonos pueden parecerle más atractivos que las acciones en términos de riesgo. Aunque tiene que tener en cuenta cómo los tipos de interés cero afectarán tanto a los precios como a los rendimientos de los bonos.
Conclusión
El impacto de la crisis en sus ahorros para la jubilación puede ser inevitable, pero es posible superarla con la planificación adecuada y la cabeza fría. Es importante analizar los dos lados de la ecuación, en cuanto a si hay que seguir haciendo aportaciones o si hay que sacar dinero de la jubilación para cubrir los gastos. Y asegúrese de tener en cuenta cómo pueden verse afectados sus ahorros para la jubilación, no sólo a corto plazo, sino también a largo plazo, una vez que su situación financiera -y la del resto del mundo- comience a normalizarse.
Consejos de inversión
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre cómo mantener sus ahorros para la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil, ya que la herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores de su zona. Si está preparado para ser igualado, empiece ya.
- El reequilibrio puede ser útil para gestionar una cartera de jubilación, pero es importante acertar con el momento oportuno. Reequilibrar significa cambiar su asignación de activos hacia un reparto objetivo entre acciones, bonos y otras inversiones. Esto es algo que se puede considerar cuando los mercados comienzan a estabilizarse.