La planificación del patrimonio puede ser un proceso que requiera mucho tiempo para determinar cómo dividir la propiedad de los bienes y otros activos. La tenencia conjunta puede ser un punto central de sus discusiones de planificación patrimonial si está casado o es dueño de una propiedad con otra persona. Entender los fundamentos de su funcionamiento es esencial para proteger sus activos y su patrimonio durante su vida y después.
Qué es la copropiedad?
La tenencia conjunta es una definición legal que se aplica a la forma en que se posee una propiedad u otros activos. Cuando una propiedad se tiene en copropiedad, significa que dos o más personas la poseen por igual. Si uno de los coarrendatarios fallece, su parte de la propiedad pasa a los demás coarrendatarios. No es necesario que esos activos pasen primero por la sucesión. Los inquilinos supervivientes pueden utilizarlos como consideren oportuno.
La mayoría de las veces, la propiedad conjunta se aplica a los bienes inmuebles. Por ejemplo, si está casado, usted y su cónyuge pueden ser propietarios de una vivienda en régimen de arrendamiento. Pero también puede aplicarse a otros tipos de activos, entre ellos:
- Cuentas corrientes y de ahorro personales
- Cuentas bancarias comerciales
- Activos empresariales, como equipos o bienes inmuebles
- Propiedades de inversión
- Cuentas de inversión de corretaje
- Vehículos
La ley estatal dicta qué tipos de activos pueden o no pueden ser tenidos en tenencia conjunta. En cuanto a quiénes pueden ser copropietarios, prácticamente cualquiera puede establecer este tipo de propiedad. Por ejemplo, usted puede ser propietario de un inmueble como coarrendatario con su cónyuge, su hijo mayor de edad, un padre anciano o un socio comercial.
Incorporación de la copropiedad en un plan de sucesión
La razón principal para utilizar la copropiedad en la planificación del patrimonio es evitar la sucesión. La sucesión es un proceso legal sancionado por el tribunal en el que los activos de una persona fallecida se inventariaron y se utilizaron para pagar cualquier deuda pendiente de la herencia, y el resto se pasó a los herederos de esa persona.
La tramitación de un testamento puede llevar mucho tiempo, pero la copropiedad permite a los inquilinos supervivientes evitar retrasos. En lugar de esperar varios meses a que se resuelva el testamento, los coarrendatarios pueden acceder a los bienes de inmediato. Esto se debe a que la propiedad pasa a ellos de forma más o menos automática. En la mayoría de los casos, sólo se necesita un certificado de defunción para demostrar la propiedad de los bienes comunes. Y eso es bueno si estás casado. Por ejemplo, su cónyuge puede necesitar acceder al dinero de una cuenta bancaria compartida para cubrir los gastos del funeral o pagar otras facturas.
La contrapartida, sin embargo, es que una vez que el último coarrendatario de una propiedad fallece, la sucesión es inevitable. En ese caso, todos los activos que queden en la herencia y que no estén en un fideicomiso deberán pasar por el proceso de sucesión antes de que puedan ser transmitidos a los herederos de los copropietarios. Y el proceso de sucesión seguiría siendo necesario si ambos coarrendatarios fallecieran al mismo tiempo.
Un acuerdo de copropiedad puede romperse si una persona decide vender su participación en el activo. La propiedad puede entonces ser mantenida como inquilinos en común. Esto significa que en lugar de tener una participación igual en la propiedad o activo, cada inquilino puede poseer un porcentaje diferente. Por ejemplo, el inquilino A puede poseer el 75% mientras que el inquilino B sólo posee el 25%.
También hay que tener en cuenta que la tenencia conjunta cubre las responsabilidades de los activos a los que están asociados. Por ejemplo, si usted es propietario de una vivienda como coarrendatario con su cónyuge y contrata una línea de crédito con garantía hipotecaria, ambos serán responsables por igual de la deuda.
¿La copropiedad anula la necesidad de un testamento??
No, no es así. Tendrá que redactar un testamento que cubra los bienes que no estén en régimen de copropiedad si tiene deseos específicos sobre quién quiere que los herede. También es necesario un testamento si se tienen hijos menores de edad a los que hay que nombrar un tutor legal.
Sin embargo, hay que saber que la tenencia conjunta puede anular las instrucciones dejadas en el testamento.
«Por ejemplo, si tú y yo somos propietarios de una cuenta bancaria en régimen de copropiedad, yo recibiré la cuenta bancaria si mueres antes que yo, aunque tu testamento diga que no debo heredar ninguno de tus bienes», dice Patti B. Black, planificador financiero certificado de Bridgeworth en Birmingham, Alabama. «Las designaciones de beneficiarios funcionan de la misma manera, por eso es tan importante asegurarse de que la titularidad de los activos y las designaciones de beneficiarios se coordinen con su testamento.»
La copropiedad puede causar problemas a posteriori si la propiedad de los bienes entra en conflicto con las instrucciones del testamento. Por ejemplo, su progenitor anciano puede añadir a su hermano a su cuenta bancaria como coarrendatario para ayudarle a gestionar sus finanzas. Sin embargo, es posible que hayan dejado instrucciones en el testamento para que los fondos de la cuenta se repartan a partes iguales después de su muerte.
Si tu hermano quisiera insistir, tendría derecho a quedarse con los fondos de la cuenta bancaria en régimen de copropiedad, independientemente de lo que diga el testamento de tus padres. Black dice que este tipo de escenario puede evitarse haciendo que uno de los padres añada a un hijo adulto como firmante autorizado, en lugar de ser propietario de una cuenta conjunta.
Incapacitación y divorcio
También pueden surgir problemas con la copropiedad si uno de los copropietarios queda permanentemente incapacitado o si usted y su cónyuge deciden divorciarse. En el primer caso, el otro coarrendatario puede necesitar un poder notarial duradero para mantener el control sobre los bienes comunes.
En caso de divorcio, el tratamiento de los bienes comunes depende en gran medida de la legislación de su estado. En la mayoría de los casos, los bienes de propiedad conjunta se dividen a partes iguales en un divorcio. Si usted y su cónyuge son dueños de una casa juntos, uno de ustedes tendría que renunciar a su derecho de propiedad para evitar cualquier problema de propiedad después del divorcio.
El resultado final
La tenencia conjunta puede simplificar algunas cosas en un plan de sucesión al permitir que su cónyuge u otro copropietario de la propiedad evite la sucesión. Sin embargo, puede añadir algunas arrugas a su plan si la tenencia conjunta entra en conflicto con su testamento o si no tiene un testamento en absoluto. Considerar los pros y los contras puede ayudarle a decidir si la propiedad conjunta con otra persona es la más adecuada para sus objetivos de planificación patrimonial.
Consejos para la planificación del patrimonio
- Si no está seguro de por dónde empezar con su estrategia de planificación patrimonial, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Por ejemplo, si usted es propietario de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos como coarrendatario con su cónyuge, es posible que tenga preguntas sobre la mejor manera de administrar esa cuenta y sobre lo que sucedería si uno de ustedes falleciera. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Hable con un abogado de planificación patrimonial sobre la titulación de activos y bienes de su patrimonio como coarrendatarios, especialmente si tiene un acuerdo inusual. Su abogado puede ayudarle a evaluar las implicaciones fiscales de la copropiedad con un cónyuge, padre, hijo, hermano, socio o cualquier otra persona.