«Anualidad vencida» es un término financiero que puede encontrar cuando pide un préstamo, paga un alquiler, ahorra para la jubilación o compra una anualidad. El vencimiento de la anualidad significa que se debe realizar un pago al principio del periodo de tiempo en cuestión. Eso lo distingue de la renta vitalicia ordinaria, que significa que el pago se debe hacer al final del periodo y no al principio.
Cualquiera de los dos términos puede aplicarse al dinero que está pagando, como sus facturas. También pueden aplicarse al dinero que otros le pagan, como los pagos de una renta vitalicia de jubilación.
Tipos de anualidades
Un caso común en el que podría encontrarse con una anualidad debida es si está arrendando algo. Si alquila un apartamento o alquila un coche, el pago suele ser a primeros de mes. Al tratarse de una anualidad vencida, el pago cubre el mes siguiente, no el anterior.
Una prima de seguro es otro tipo común de renta vitalicia que se debe. Cuando paga la prima de su seguro de hogar o de automóvil, está pagando por el próximo mes, seis meses, año u otro periodo, no por el que acaba de terminar.
Una renta vitalicia ordinaria, en cambio, es un pago que se realiza al final de un periodo. Esto significa que cubre el periodo anterior al pago. Como su nombre indica, es el más común de los dos tipos. Entre los ejemplos de rentas vitalicias ordinarias se encuentran las hipotecas de viviendas, ya que se paga el mes anterior a la fecha de vencimiento del pago.
Un dividendo en acciones también se configura como una renta vitalicia ordinaria. Sin embargo, en lugar de pagar a otra persona como lo haría con su hipoteca, usted es el que recibe un pago. Cuando se recibe un dividendo en acciones, éste corresponde al trimestre anterior.
Los intereses de los bonos siguen la misma idea. Cuando recibe los intereses de un bono de su propiedad es por el periodo anterior a la fecha de pago. En el caso de los intereses de los bonos, este periodo suele ser semestral.
La cantidad y la frecuencia de los pagos son un hecho crítico a tener en cuenta también. Tanto los pagos de la anualidad ordinaria como los de la anualidad vencida son de igual cuantía y se producen a intervalos iguales.
Valoración de las diferentes rentas vitalicias
En comparación con una anualidad ordinaria del mismo importe, una anualidad vencida tiene más valor para el beneficiario. Y le cuesta más a la persona que paga.
Eso es debido al valor temporal del dinero. En pocas palabras, mil dólares hoy valen más que mil dólares dentro de un año.
Dado que el pago de una renta vitalicia se realiza un periodo antes que el pago de una renta ordinaria comparable -ya sea un día, un mes o un año-, quien recibe el dinero tiene mucho más tiempo para hacerlo rendir. Y la persona que paga, por supuesto, tiene mucho menos tiempo para hacer rendir el dinero.
Como resultado de esta diferencia de valor, los pagadores prefieren las rentas vitalicias ordinarias porque pueden conservar el dinero durante más tiempo. Los beneficiarios, por el contrario, prefieren una renta vitalicia vencida porque consiguen disponer del dinero antes.
¿Significa eso que es más valioso elegir un tipo de renta vitalicia que otro?? Si dispone de un flujo de pagos regulares iguales, el cambio de una renta vitalicia ordinaria a una renta vitalicia vencida no afecta significativamente a su valor actual. Por ejemplo, si adquiere una renta vitalicia que pagará 500 dólares al principio de cada mes durante 20 años y que devengará un interés del 8%, el valor actual de esa renta es de aproximadamente 60.376 dólares.
Si se configura como una renta vitalicia ordinaria que se paga al final de cada mes? En ese caso, el valor actual de la anualidad es de unos 59.777 dólares. La diferencia es de algo menos de 396 dólares.
Puede que no sean cantidades relativamente excesivas para un individuo. Sin embargo, para empresas como las compañías de seguros que venden rentas vitalicias, tener que hacer cientos o miles de pagos al mes antes que después puede sumar.
Ahorrar con la anualidad vencida
Tenga en cuenta que la diferencia entre una anualidad vencida y una anualidad ordinaria también se aplica cuando se hacen depósitos en una cuenta de ahorro. Si hace su depósito ordinario a principios de mes en lugar de a final de mes, sus ahorros se acumularán un poco más rápido. Esto es algo que hay que tener en cuenta, especialmente si tiene un objetivo de ahorro específico, como ahorrar para la jubilación.
El resultado final
La anualidad vencida es un término que puede encontrar al pagar o recibir diferentes tipos de pagos. Es importante saber cuándo un pago es una anualidad vencida o una anualidad ordinaria para tener claro el periodo de tiempo. También es importante entender el vencimiento de una anualidad en relación con el hecho de dar o recibir el pago. Los beneficiarios de una renta vitalicia valoran más el pago porque lo reciben antes, por lo que tienen más tiempo para hacer que el dinero les sirva.
Consejos para la jubilación
- Una forma de complementar su estrategia de jubilación es adquirir una renta vitalicia que le proporcione ingresos garantizados. Pero una renta vitalicia puede no ser la opción adecuada para todos. Al planificar la jubilación, es importante conocer los pros y los contras de las rentas vitalicias.
- Navegar por las complejas normas en torno a las rentas vitalicias y otras fuentes de ingresos para la jubilación puede ser difícil. Encontrar un asesor financiero que pueda explicar cada opción puede ayudar a minimizar el estrés de la planificación. Con la herramienta de concordancia SmartAdvisor de nuestro equipo, puede responder a una serie de preguntas sobre sus necesidades y preferencias financieras. En función de sus respuestas, le pondremos en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona.