Actualización: La Administración de Pequeñas Empresas ha dejado de aceptar de nuevo solicitudes de préstamos del Programa de Protección de Salarios. Esta vez es porque el plazo del 8 de agosto ha pasado. Sin embargo, el programa aún cuenta con unos 134.000 millones de dólares de fondos no utilizados. Actualizaremos esta historia si el Congreso reabre el programa cuando apruebe un nuevo paquete de estímulo (esperemos que sea pronto).
Cuando el fondo de préstamos del Programa de Protección del Salario (PPP) creado por la Ley CARES agotó sus 349.000 millones de dólares iniciales de financiación, innumerables propietarios de pequeñas empresas cuyas solicitudes fueron rechazadas, seguían en trámite o estaban a punto de ser subidas se quedaron sin saber qué hacer a continuación. Desde entonces, el Congreso ha asignado 310.000 millones de dólares más para préstamos, y la SBA ha vuelto a aceptar solicitudes de prestamistas. Más recientemente, existe una nueva legislación que flexibiliza algunas de las condiciones para la condonación de préstamos PPP. Y más recientemente, el Congreso ha ampliado el plazo del 30 de junio en cinco semanas, hasta el 8 de agosto.
Si se perdió la primera vez, esto es lo que debe saber ahora, además de otras opciones de préstamos y subvenciones que vale la pena explorar.
Razones para el rechazo
Si no pudo conseguir un préstamo antes de que se agotara la primera ronda de financiación, puede haber algunas razones.
Políticas y prácticas de los prestamistas Algunos de los principales bancos dijeron inicialmente que sólo prestarían a las empresas con préstamos existentes. Otros restringieron las solicitudes a clientes con cuentas corrientes comerciales. Muchos prestamistas dijeron finalmente que también aceptarían solicitudes de empresas nuevas o que no fueran clientes, sin dejar claro exactamente qué solicitudes tendrían prioridad, si es que la tenían.
También parece evidente que los bancos favorecieron las solicitudes de préstamos más grandes de empresas con un número considerable de empleados antes de aprobar los préstamos a propietarios únicos, contratistas independientes y otras pequeñas empresas. Los más de 1.6 millones de préstamos financiados con una media de 250.000 dólares.
La opacidad de los criterios bancarios es una crítica habitual al programa de APP. Mientras que las directrices de la SBA para la elegibilidad eran relativamente sencillas, los criterios aplicados por los prestamistas que realmente harían los préstamos lo eran mucho menos.
Algunos bancos no tramitaron rápidamente las solicitudes. Recordemos que la Ley CARES se aprobó el 27 de marzo y que los préstamos de la APP se pusieron en marcha el 3 de abril, sólo una semana después. Y además, la SBA no emitió su norma provisional definitiva sobre la APP hasta el 2 de abril, apenas unas horas antes de que las entidades financieras pudieran empezar a aceptar solicitudes de préstamo. Simplemente no hubo tiempo suficiente para que muchos bancos asimilaran y aplicaran los detalles de esa norma provisional final. Como resultado, aunque muchas pequeñas empresas presentaron rápidamente sus solicitudes, sus prestamistas no pudieron superar la estampida: todos los 349.000 millones de dólares se solicitaron en menos de dos semanas.
Estructura de la empresa Algunas solicitudes, especialmente las de empresarios individuales y contratistas independientes, fueron rechazadas porque no podían documentar adecuadamente los gastos de nómina. Sin embargo, muchas empresas unipersonales y contratistas independientes compensan a los miembros de su equipo mediante un contrato en lugar de ponerles un salario.
Algunas solicitudes de empresarios individuales fueron rechazadas por falta de un Anexo C de 2019 para probar los ingresos netos o por no tener un historial de nóminas lo suficientemente largo porque empezaron a finales de 2019 o principios de 2020.
Los rechazos también afectan a las franquicias. La SBA informó a las franquicias de que para participar en el PPP debían figurar en el directorio de franquicias de la SBA. Pero muchas no están en la lista y dicen que conseguirlo lleva semanas.
Evidentemente, parece que se ha favorecido a algunas industrias. A la cabeza de la lista estaban las empresas de construcción, que obtuvieron alrededor del 14% de todos los préstamos. Las empresas de servicios profesionales, científicos y técnicos obtuvieron alrededor del 12% de todos los préstamos, al igual que las empresas manufactureras. Mientras tanto, los servicios públicos, las empresas de servicios de gestión y la administración pública obtuvieron menos del 1% de los préstamos.
Otros motivos de rechazo son no haber estado en funcionamiento antes de febrero. 15, 2020, y las empresas que tengan un 20 por ciento de propietarios con una condena previa por delito grave o una declaración de culpabilidad.
Los solicitantes no seleccionados tienen pocas opciones para averiguar por qué sus solicitudes no fueron aprobadas. Algunos de los principales bancos dijeron a los solicitantes que los departamentos de atención al cliente y las sucursales no podían responder a las preguntas sobre las solicitudes. Los préstamos se aprobaban o no, sin prever un seguimiento.
Ahora que el programa ha recibido más fondos, es el momento de encontrar un banco que quiera y pueda aceptar su solicitud de préstamo. Un buen punto de partida es esta lista de prestamistas de la APP y sus requisitos. Tenga en cuenta que la nueva asignación designa 60.000 millones de dólares específicamente para los pequeños y medianos prestamistas, por lo que solicitarlo puede ser una buena estrategia, especialmente si se trata de una empresa propiedad de mujeres o de minorías.
Alternativas a la APP
Afortunadamente, existen alternativas a la APP. La SBA tiene varios programas de préstamos que podrían ayudar a las pequeñas empresas, entre ellos:
Préstamos para catástrofes por daños económicos (EIDL) Un EIDL es un préstamo de hasta 2 millones de dólares con un vencimiento de hasta 30 años que está diseñado para ayudar a llevar a las empresas a través de tiempos difíciles causados por un desastre, como la pandemia de COVID-19. Estos fondos están destinados a cubrir las nóminas y otros gastos de funcionamiento que la empresa podría haber cubierto de otro modo en una economía sin desastres. La Ley CARES complementó el programa EIDL con un anticipo perdonable de hasta 10.000 dólares, aunque este programa finalizó el 11 de julio porque se gastó toda su financiación. La SBA volvió a aceptar nuevas solicitudes de préstamo el 15 de junio. (Se había detenido durante varios meses.)
Préstamos puente SBA Express Estos permiten a los pequeños prestatarios con una relación existente con un prestamista SBA Express obtener hasta 25.000 dólares. Estos préstamos pueden proporcionar un apoyo económico vital a las pequeñas empresas para ayudarles a superar la pérdida temporal de ingresos que están experimentando y pueden ser préstamos a plazo o utilizarse para cubrir el vacío mientras se solicita otro préstamo.
Alivio de la deuda de la SBA Este programa realizará los pagos de los préstamos existentes realizados en el marco de las iniciativas 7(a), 504 y de microcréditos de la SBA durante seis meses. Nuevos préstamos antes de septiembre. 27 de 2020, en el marco de estos programas también son elegibles para el alivio de la deuda.
También pueden ayudar otros programas federales en el marco de la Ley CARES:
Ayuda al desempleo en caso de pandemia Esto permite que los propietarios únicos, los trabajadores por cuenta propia, los contratistas independientes y otras personas que normalmente no tienen derecho a las prestaciones por desempleo las obtengan hasta 39 semanas.
Crédito fiscal por retención de empleados Los empleadores pueden obtener un crédito fiscal reembolsable para la nómina de hasta el 50% de los salarios pagados a cada empleado hasta el 31 de diciembre de 2020. También está disponible para los empresarios individuales.
Retraso en el pago de impuestos sobre la nómina del empleador Los autónomos pueden retrasar el pago del 50% de los impuestos de la Seguridad Social durante el periodo comprendido entre el 27 de marzo de 2020 y el 31 de diciembre. 31, 2020.
Retraso en la declaración de la renta Los propietarios de negocios pueden esperar hasta el 15 de julio de 2020 para presentar y pagar los impuestos sobre la renta de 2019.
Nuevas deducciones fiscales para las empresas La Ley CARES amplía la deducibilidad de las pérdidas netas de explotación del año anterior y los gastos de intereses de la empresa.
También puede haber ayuda disponible en iniciativas financiadas por el gobierno local y estatal y por organizaciones privadas. Entre ellos se encuentran:
Programa de subvenciones para pequeñas empresas de Facebook Ofrece un total de 100 millones de dólares en subvenciones en efectivo y créditos publicitarios gratuitos.
Fondo de Préstamos para la Continuidad de las Empresas de la Ciudad de Nueva York Aunque se ha interrumpido debido al enorme interés suscitado durante la crisis, este fondo proporcionaba préstamos de 75.000 dólares sin intereses para ayudar a las pequeñas empresas de la ciudad de Nueva York.
Préstamos LiftFund COVID-19 Este microprestamista aprobado por la SBA tiene programas de préstamos para las pequeñas empresas afectadas por la COVID-19.
Por último, nuestro equipo tiene una lista actualizada regularmente de los programas de ayuda que pueden estar disponibles en su estado.
Refinanciación de la APP
El 21 de abril, el Congreso llegó a un acuerdo para asignar otros 310.000 millones de dólares al programa de préstamos del PPP. El nuevo proyecto de ley de estímulo reserva 30.000 millones de dólares para los pequeños prestamistas (con activos inferiores a 10.000 millones de dólares) y los medianos (con activos entre 10.000 y 50.000 millones de dólares).) instituciones crediticias.
Durante el parón, muchos bancos siguieron tramitando las solicitudes de préstamo que habían aceptado. Otros se detuvieron hasta que la nueva financiación fuera oficial. En cualquier caso, si su prestamista ha confirmado la recepción de su solicitud, es probable que se haya puesto en contacto con usted para informarle de los próximos pasos. Si no ha recibido ningún mensaje, debe comprobar el sitio web de su prestamista para las notificaciones. También puede intentar ponerse en contacto con su banquero, aunque es posible que tenga que esperar a que le respondan.
Ampliación del plazo de la APP
El plazo original para la APP era el 30 de junio. Pero, como se indica en la parte superior de este artículo, el Congreso ha aprobado una ley para mantener el programa abierto hasta el 8 de agosto.
El resultado final
Una vez agotada la financiación inicial para los préstamos de la APP, el Congreso aprobó otros 310.000 millones de dólares de financiación (de los cuales, aproximadamente 136.000 millones de dólares seguían estando disponibles el 6 de agosto). Otros dos proyectos de ley flexibilizaron las condiciones de condonación de los préstamos y ampliaron el plazo hasta el 8 de agosto. Estos cambios tienen por objeto permitir que más propietarios de pequeñas empresas aprovechen las ayudas del gobierno. Mientras tanto, existen otras iniciativas estatales, locales y privadas, además de las oportunidades de préstamos y créditos fiscales federales.
Consejos para las pequeñas empresas
- Muchos asesores financieros se especializan en trabajar con propietarios de pequeñas empresas. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Los Centros de Desarrollo de la Pequeña Empresa locales pueden ayudar a las empresas a identificar y solicitar los préstamos adecuados, así como a proporcionar formación sobre las mejores prácticas de gestión durante la crisis. La SBA mantiene una base de datos en línea de los centros que se pueden buscar.