Recibir una herencia de un familiar puede suponer una gran cantidad de dinero en efectivo y, con ello, nuevas oportunidades financieras. Lo que haga con el dinero dependerá de la cuantía de la herencia, su situación financiera y su nivel de experiencia en la gestión de inversiones. Pero tener un plan definido para la herencia es vital. Un estudio frecuentemente citado realizado por The Williams Group de San Clemente, California, descubrió que el 70% de las familias ricas pierden su fortuna en la segunda generación y el 90% la dilapida en la tercera. Un asesor financiero puede ayudarle a sacar el máximo partido a su herencia haciendo un balance de su situación financiera y creando un plan para el futuro.
¿Está preparado para invertir??
La primera pregunta que hay que hacerse al recibir una herencia es si se está realmente preparado para invertir. Si tiene deudas, especialmente préstamos con intereses elevados o facturas de tarjetas de crédito, probablemente no esté en condiciones de empezar a invertir.
Aunque no sea tan emocionante como elegir fondos de inversión, fondos cotizados o acciones individuales, pagar la deuda es una forma lógica y responsable de utilizar el dinero. Piense en ella como una inversión en su futuro. Al eliminar la deuda de los préstamos estudiantiles o de las tarjetas de crédito, liberarás cientos, si no miles, de dólares cada mes para utilizarlos de otra manera.
Si ya no tiene deudas o le sobra dinero después de pagarlas, es el momento de examinar sus ahorros. Los expertos recomiendan tener ahorrados de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia. No sólo es un movimiento financiero prudente, sino que la creación de un fondo de emergencia puede darle la sensación de seguridad y confianza que necesita para empezar a invertir. Sabrá que, pase lo que pase con el dinero que invierta en el futuro, tiene una manta de seguridad en forma de fondo de emergencia.
Guárdalo para la jubilación
Al igual que el pago de las deudas o la creación de un fondo de emergencia, destinar la herencia a la jubilación puede que no le haga mucha gracia, pero es una buena inversión. Una reciente encuesta de Schwab Retirement Plan Services reveló que los participantes en planes 401(k) de todo el país creen ahora que deben ahorrar 1.9 millones para la jubilación. Sin embargo, uno de cada cuatro estadounidenses no tiene nada ahorrado para la jubilación, según un informe de PwC.
Si decides ahorrar el dinero para la jubilación, puedes hacerlo de varias maneras. Si tiene un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401(k) o un 403(b), no podrá invertir directamente el dinero heredado en su cuenta de jubilación. En su lugar, puede utilizar la herencia para cubrir los gastos de subsistencia mientras aumenta la cantidad de dinero que aporta a su cuenta de jubilación con su sueldo en cada ciclo de pago.
Por ejemplo, digamos que ha heredado 50.000 dólares. Podrías invertir el dinero en cuentas de jubilación en el transcurso de dos años, maximizando tus aportaciones anuales al 401(k) y añadiendo el resto a una cuenta IRA Roth cada año.
Abrir una cuenta de corretaje
Si bien los planes 401(k) y las cuentas individuales de jubilación son excelentes vehículos para ahorrar para la jubilación, tienen importantes limitaciones. Si desea retirar el dinero de una cuenta de jubilación (excepto las IRA Roth) antes de los 59 años.5, incurrirá en una fuerte penalización del 10% además de los impuestos sobre la renta.
Si tiene un objetivo más intermedio o a corto plazo para el dinero, abrir una cuenta de corretaje e invertir el dinero usted mismo le proporcionará la flexibilidad que no le proporciona un 401(k) o una IRA. Puedes abrir una cuenta en empresas como Fidelity o TD Ameritrade, y luego comprar acciones, bonos, fondos de inversión, fondos cotizados y otros valores.
Si está empezando, considere la posibilidad de invertir en fondos indexados. Estos vehículos de inversión de bajo coste y sin complicaciones siguen un índice de mercado como el S&P 500 o Dow Jones Industrial Average. En lugar de elegir entre diferentes acciones o fondos de inversión, puede invertir en un fondo indexado y obtener una amplia exposición a todo un mercado.
Contratar a un asesor financiero
Si no está seguro de qué hacer con su herencia o simplemente quiere que un socio imparcial le ayude a crear un plan para el dinero, contratar a un asesor financiero es probablemente su mejor opción. Un asesor fiduciario que anteponga sus intereses puede ayudarle a evaluar su situación financiera y encontrar el mejor uso para su dinero.
Suponiendo que desee invertir la herencia, un asesor financiero puede crear una cartera de fondos de inversión, fondos cotizados, acciones individuales, valores de renta fija e inversiones alternativas que se ajuste a su tolerancia al riesgo y a su horizonte temporal.
Por otra parte, trabajar con un profesional tiene un coste. Los honorarios que muchos asesores de inversión cobran por la gestión de activos suelen basarse en un porcentaje de sus activos bajo gestión (AUM). El estándar del sector para los honorarios basados en los activos suele ser del 1%, lo que significa que si tiene 100.000 dólares bajo la gestión de su asesor, pagará 1.000 dólares en honorarios anuales. Los asesores también pueden cobrar honorarios fijos por servicios de planificación financiera independientes, pero las estructuras de honorarios varían.
Comprar bienes inmuebles
Utilizar una parte de su herencia (o toda) para comprar bienes inmuebles también puede ser un buen uso del dinero. Al igual que el mercado de valores, el valor de la vivienda ha aumentado de forma constante a lo largo de los años. Según datos de la Oficina del Censo recopilados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, el precio medio de venta de las viviendas en la U.S. ha crecido casi un 1.400% en los últimos 50 años (sin ajustar a la inflación). La inversión en bienes inmuebles también se considera una forma eficaz de protegerse contra la inflación.
Pero si ya es propietario de una vivienda, considere la posibilidad de utilizar el dinero de la herencia para pagar su hipoteca actual. Los beneficios de esta estrategia son dobles. En primer lugar, el dinero se convertirá instantáneamente en capital inmobiliario. Si decide vender su casa, no tendrá que pagar al banco o al prestamista hipotecario. En segundo lugar, al igual que con el pago de su deuda de alto interés, la eliminación de los pagos de la hipoteca liberará una cantidad considerable de dinero en efectivo cada mes para invertir en otros lugares.
Conclusión
Heredar dinero o propiedades puede tener un profundo impacto en su futuro financiero, pero es fundamental tomar decisiones inteligentes con el dinero. Antes de invertir su herencia, asegúrese de pagar todas las deudas y crear un fondo de emergencia. A partir de ahí, puede invertir el dinero en acciones o fondos de inversión a través de una cuenta de corretaje, comprar una propiedad o ahorrar para la jubilación. Un asesor financiero puede desempeñar un papel importante en este proceso, proporcionar un valioso asesoramiento y gestionar estas inversiones en su nombre.
Consejos para gestionar su herencia
- Un asesor financiero puede ser un recurso valioso para ayudarle a gestionar una herencia importante. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con un máximo de tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a los asesores que haya elegido sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Aunque la mayoría de los estados no cobran impuestos sobre las herencias, es posible que deba pagar impuestos sobre las futuras ganancias de capital que obtenga de una herencia. La calculadora gratuita de nuestro equipo sobre el impuesto sobre las plusvalías puede ayudarle a determinar cuánto deberá potencialmente en concepto de impuesto sobre las plusvalías al vender activos como acciones o fondos de inversión.