Una tabla de amortización muestra el calendario de pago de un préstamo, como una hipoteca. Aprende a hacer y utilizar una para determinar tu propio calendario de amortización del préstamo. Podrías utilizar la tabla de amortización para otros tipos de préstamos, como los estudiantiles o los personales, pero es útil saber cómo hacer una primero. Si necesitas más ayuda para entender tus préstamos y tu situación financiera general, considera la posibilidad de contar con la ayuda de un asesor financiero de confianza.
Cómo funciona una tabla de amortización
Las tablas de amortización funcionan mejor con los préstamos a tanto alzado con tipos de interés fijos. También funcionan mejor con los préstamos que se pagan gradualmente a lo largo del tiempo, y su pago es la misma cantidad de dólares cada mes.Puedes hacer esto con una hipoteca, pero también funciona con préstamos para automóviles y préstamos personales.
Los pagos que realice serán los mismos cada mes, pero la cantidad de capital que paga en el préstamo frente a la cantidad de intereses que paga cambiará con cada pago. Cada mes pagará gradualmente más capital. Una tabla de amortización puede mostrarle cómo se desglosa su pago en capital e intereses, y también le permitirá saber cuánto capital le queda por pagar.
Las tablas de amortización no suelen mostrar los gastos adicionales que se pagan por el préstamo, aparte de los intereses. Por ejemplo, si tiene que pagar gastos de cierre sin intereses para obtener su hipoteca, esos gastos deben evaluarse por separado.
Cómo ayuda una tabla de amortización
La información de una tabla de amortización facilita la comparación entre prestamistas u opciones de préstamo. Si está considerando refinanciar un préstamo existente o pasar de un préstamo a 15 años a uno a 30 años, la tabla puede mostrar los pros y los contras.
Aunque un pago mensual bajo puede ser tentador, los costes de los intereses que aparecen en una tabla de amortización muestran el verdadero coste de un préstamo. Un pago bajo puede indicar más intereses durante un periodo de pago prolongado.
Cómo hacer una tabla de amortización
Si trabajas con una hoja de cálculo, probablemente querrás hacer seis columnas. Si trabajas con bolígrafo, papel y calculadora, sólo necesitas cinco columnas. La primera columna será «Importe del pago.»La segunda columna es «Tasa de interés», y es opcional si utilizas papel y lápiz. La tercera columna es «Saldo restante del préstamo».»La cuarta columna es «Intereses pagados.»El «capital pagado» es la quinta columna, y el «mes/periodo de pago» es la sexta y última.
En este ejemplo de tabla de amortización, el préstamo es de 2.500 $ al mes, el tipo de interés es del 5% y el importe de los pagos es de 300 $ al mes.En la primera fila, pondrás 300 dólares en la columna del importe del pago, .05 en la columna del tipo de interés y 1 en la columna del mes/periodo de pago. En «Saldo restante del préstamo», en la primera fila, se pone la cantidad que se pidió prestada. El tipo de interés no cambiará.
A continuación, multiplica el tipo de interés por el saldo restante del préstamo (2.500 $ x .05 = $125). Esos 125 dólares van a la columna «Intereses pagados». Para obtener la cifra de «Capital pagado», resta los «Intereses pagados» del «Importe del pago» (en la primera fila, 300 $ – 125 $ = 175 $). Así que el «capital pagado» en el primer periodo de pago es 175.
Para obtener el «Saldo restante del préstamo» en la segunda fila, toma el «Saldo restante del préstamo» de la primera fila y réstale el «Capital pagado» de la primera fila ($2500 – $175 = $2325). Al calcular el «Saldo restante del préstamo» en la tercera fila, se toman los 2.325 dólares de «Saldo restante del préstamo» de la segunda fila, y se resta el «Principal pagado» de la segunda fila.
Para hacer los cálculos de la segunda fila, primero tome el «Saldo restante del préstamo» en la segunda fila y multiplíquelo por el tipo de interés. ($2,325 x .05 = $116.25). Reste los 116 dólares.24 «Intereses pagados» de la «Cantidad de pago» para obtener el «Principal pagado» ($300 – $116.25 = $183.75).
Ejemplo de tabla de amortización
Como referencia, los valores de esta tabla están redondeados al segundo decimal.
| Tabla de amortización | |||||
| Mes | Importe del pago | Tipo de interés | Saldo del préstamo restante | Intereses pagados | Principal pagado |
| 1 | $300 | .05% | $2,500 | $125 | $175 |
| 2 | $300 | .05% | $2,350 | $116.25 | $183.75 |
| 3 | $300 | .05% | $2,141.25 | $107.06 | $192.94 |
| 4 | $300 | .05% | $1,948.31 | $97.42 | $202.58 |
| 5 | $300 | .05% | $1,745.73 | $87.29 | $212.71 |
| 6 | $300 | .05% | $1,533.01 | $76.65 | $223.35 |
| 7 | $300 | .05% | $1,309.67 | $65.68 | $234.52 |
| 8 | $300 | .05% | $1,075.15 | $53.76 | $246.24 |
| 9 | $300 | .05% | $828.91 | $41.45 | $258.55 |
| 10 | $300 | .05% | $570.35 | $28.52 | $271.48 |
| 11 | $300 | .05% | $298.87 | $14.94 | $285.06 |
| 12 | $14.50 | .05% | $13.81 | $.69 | $13.81 |
El último valor de esta tabla es más pequeño que los otros valores porque el saldo está casi totalmente pagado. Lo único que queda por pagar es el saldo restante: 13 dólares.81 – más el 5% de interés sobre ese saldo, que son 69 céntimos. Eso hace que el pago final sea de 14 dólares.50.
Cómo utilizar las tablas de amortización
Es posible que quiera saber con qué rapidez puede pagar un posible préstamo. Si ya has contratado un préstamo, la modificación de la cuota mensual puede afectar a la fecha de pago.
Al elegir un préstamo a 15 años en lugar de un período de 30 años, el prestatario puede ahorrar en intereses. Los prestatarios que pueden hacer frente a pagos mensuales más elevados suelen obtener un descuento en los préstamos a corto plazo en comparación con los pagos a largo plazo.
Quienes puedan pagar más que la tasa de interés de un préstamo también verán recompensada la tabla de amortización. Cada dólar que el prestatario paga por encima de la tasa de interés reduce el capital del préstamo. Esto reduce la cantidad pagada en intereses el mes siguiente.
Conclusión
Pedir un préstamo o una hipoteca puede ser una gran decisión. Es una buena idea ordenar tus deudas y ver lo que gastas cada mes. El tipo de interés puede ser tan importante como un pago mensual asequible
Consejos de planificación financiera
- Si estás pensando en pedir o modificar un préstamo, te conviene hablar con un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en 5 minutos. Si estás preparado para que te pongan en contacto con asesores locales que te ayuden a alcanzar tus objetivos financieros, empieza ahora.
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