Una línea de crédito para empresas es una herramienta de financiación que ofrece a las empresas ventajas que no están disponibles en las tarjetas de crédito para empresas o en los préstamos a plazo. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito comerciales permiten a las empresas pedir prestado sólo lo que necesitan y sólo reciben facturas mensuales si hacen uso de la línea de crédito. A diferencia de las tarjetas de crédito, las líneas de crédito para empresas ofrecen un acceso más fácil al efectivo y unos tipos de interés más bajos. Estas líneas de crédito pueden formar parte de un enfoque global para el acceso al capital y la gestión del flujo de caja que incluye préstamos a plazos y tarjetas de crédito para empresas.
Cómo funcionan las líneas de crédito para empresas
Las líneas de crédito para empresas son acuerdos de crédito renovable y, por tanto, tienen similitudes con las tarjetas de crédito. Estas líneas de crédito están sujetas a una revisión crediticia y suelen renovarse anualmente. Una línea de crédito para empresas tiene un límite en la cantidad que se puede pedir prestada. Pero, hasta que no se haya retirado el dinero en efectivo para un uso empresarial, no se requiere ningún pago de capital e intereses.
El límite de una línea de crédito para empresas suele ser menor que el importe que podría pedir prestado con un préstamo a plazo. Los tipos de interés también suelen ser más altos que los de los préstamos a plazo. Estas diferencias reflejan el diferente riesgo que se asume cuando un prestamista concede una línea de crédito empresarial.
Los dos tipos principales de líneas de crédito son las garantizadas y las no garantizadas. Las líneas de crédito garantizadas requieren que el prestatario pignore activos como garantía. Los activos pignorados, que suelen consistir en existencias o cuentas por cobrar. Si la empresa no paga, el prestamista puede quedarse con la garantía. Las líneas de crédito no garantizadas no incluyen la pignoración de ningún activo específico como garantía. En lugar de ello, el prestamista a menudo se embarga contra la empresa y exige una garantía personal del propietario. Las líneas de crédito sin garantía suelen ser más difíciles de obtener y tienen tipos de interés más altos.
Los prestamistas también suelen cobrar comisiones de apertura y cuotas anuales de entre 100 y 500 dólares. Estas comisiones suelen estar vinculadas al volumen de la línea de crédito. Las líneas de crédito pueden estar disponibles para importes de entre 1.000 y 500.000 dólares.
Una vez que la línea de crédito se aprueba y se establece, la empresa tiene acceso a una cantidad de fondos hasta el límite. Los prestatarios pueden utilizar el dinero en efectivo extendiendo un cheque a un proveedor, utilizando una tarjeta de crédito comercial o transfiriendo fondos en línea, quizás con una aplicación de banca móvil.
Cada mes, el prestatario recibirá un extracto en el que se indica la cantidad de crédito disponible y los intereses cobrados ese mes. Si aún no se han tomado fondos prestados, no habrá cargos por intereses. Las líneas de crédito suelen tener unos tipos de interés que oscilan entre el 8% y el 24%. Los tipos de interés pueden estar vinculados al tipo de interés preferente y pueden cambiar con el tiempo.
Usos de las líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito para empresas no suele estar destinada a financiar una transacción específica, sino a ayudar a la empresa a generar beneficios. Un préstamo, por el contrario, suele estar vinculado a una compra concreta, como una propiedad o un equipo.
En la práctica, las líneas de crédito para empresas proporcionan capital circulante para suavizar el flujo de caja mensual. Suelen utilizarse para comprar existencias y pagar a proveedores y vendedores. También se pueden utilizar para cubrir los déficits de liquidez y las necesidades de capital circulante de las empresas estacionales, así como para financiar programas de publicidad y marketing.
A veces, las nuevas empresas contratan una línea de crédito empresarial, retiran una pequeña cantidad y la amortizan rápidamente para establecer un perfil crediticio favorable.
Cómo solicitar una línea de crédito para empresas
La mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas online ofrecen líneas de crédito para empresas. La Administración de Pequeñas Empresas respalda las líneas de crédito a través de su red de prestamistas afiliados.
Los prestamistas consideran que las líneas de crédito son más arriesgadas que los préstamos a plazo. Así que, además de cobrar más intereses, tienen normas más estrictas para su aprobación. Por lo general, buscarán empresas establecidas que estén generando beneficios ahora y que vayan a ganar más con la ayuda de la línea de crédito.
Para preparar la solicitud, los prestatarios deben reunir estos documentos:
- Una descripción, que incluya el nombre de la empresa, el número de identificación fiscal, el tipo de estructura empresarial, los propietarios, el sector y el número de años de actividad
- Licencias necesarias para que el negocio funcione
- Firmas de los propietarios
- Declaraciones de impuestos del último año o dos
- Extractos bancarios de los dos o tres meses más recientes
- Estados financieros, incluyendo pérdidas y ganancias, flujo de caja y cuentas por pagar y por cobrar
- Contratos relevantes, como pedidos de clientes
- Arrendamientos
- Cualquier otro préstamo que la empresa tenga pendiente
Por lo general, un prestatario exitoso demostrará que sus directivos son lo suficientemente inteligentes desde el punto de vista financiero como para utilizar el dinero de forma inteligente. El prestatario tendrá un plan sobre cómo utilizará los fondos prestados para cubrir los gastos necesarios para producir beneficios. Por último, la empresa deberá demostrar que puede producir suficiente flujo de caja para realizar los pagos.
El resultado final
Una línea de crédito comercial puede ser una parte importante de la forma en que una empresa financia sus operaciones, y puede utilizarse con tarjetas de crédito comerciales y préstamos a plazo como parte de una estrategia general de acceso al capital. Con más flexibilidad que un préstamo a plazo y costes más bajos que las tarjetas de crédito, esta forma de crédito empresarial renovable puede ayudar a cubrir futuros déficits de tesorería, a superar las fluctuaciones estacionales y a permitir que una empresa consiga mayores ventas y beneficios.
Consejos para los propietarios de pequeñas empresas
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero experimentado si está pensando en solicitar una línea de crédito empresarial. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- La temporada de impuestos puede suponer una tensión temporal en las finanzas de una pequeña empresa. Comprender y hacer un uso inteligente de todas las deducciones y créditos disponibles para las pequeñas empresas puede evitar que una empresa tenga que pagar impuestos con dinero prestado.