Comprar una casa puede ser un proceso increíble y estresante al mismo tiempo. Pero afrontar el enorme gasto de una vivienda de una sola vez suele ser difícil para una persona o familia. Ahí es donde entran las hipotecas. Normalmente, a cambio de un pago inicial, un prestamista te concederá un préstamo hipotecario que te permitirá financiar tu casa con un tipo de interés determinado.
Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo que los bancos y los prestamistas privados conceden tanto a particulares como a empresas que desean adquirir una propiedad. Al igual que otros tipos de préstamos, las hipotecas requieren pagos mensuales, un proceso llamado amortización por el que se reduce la deuda con el tiempo. El tipo de interés que recibas dependerá en gran medida de tu puntuación crediticia, así como de la cuantía de tu pago inicial. Además, si dejas de pagar la hipoteca, el prestamista puede embargar tu casa.
Aquí tienes un desglose de las principales partes de una hipoteca:
- Pago inicial – Si usted estuviera comprando una casa en este momento, ¿cuánto podría poner para su compra? Esto es precisamente lo que es un pago inicial. Los requisitos de pago inicial varían de un prestamista a otro y de un préstamo a otro, pero no suelen ser superiores al 20%.
- Principal – El saldo principal asociado a la hipoteca es esencialmente la cantidad que se debe al prestamista.
- Tipo de interés Los prestamistas no le prestarán dinero gratis. La tasa de interés que recibe determina cuánto pagará de más por encima del saldo principal.
- Costes de cierre – Los costes de cierre son tasas administrativas que deben pagarse al cerrar la compra de la vivienda. Algunos ejemplos son las tasas de inspección, los gastos de apertura y el seguro del título.
- Seguro – Los compradores de vivienda que se queden cortos con el pago inicial probablemente tendrán que contratar un seguro hipotecario. Dependiendo del tipo de préstamo que se obtenga, esto podría venir en forma de seguro hipotecario privado (PMI) o seguro de préstamo del gobierno.
Una vez que haya encontrado su casa ideal, tendrá que rellenar una solicitud de hipoteca para poder optar a un préstamo. En el proceso de solicitud se hacen preguntas sobre factores como el importe estimado del pago inicial, el empleo, los ingresos anuales, la puntuación de crédito, los activos y las deudas. Esto ayuda al prestamista a determinar el importe máximo del préstamo que puede recibir y las condiciones en las que lo recibirá.
Tipos de hipotecas
Las hipotecas residenciales incluyen dos formas clave. Se trata de hipotecas de tipo fijo e hipotecas de tipo variable (ARM). Sin embargo, los préstamos emitidos por el gobierno y los préstamos jumbo también son comunes.
Una hipoteca de tipo fijo requiere que el prestatario pague el mismo tipo de interés durante toda la duración del préstamo. De este modo, los compradores podrán evitar las fluctuaciones del mercado. En la mayoría de los casos, este tipo de hipoteca tiene un plazo de 15 o 30 años. Sin embargo, algunos prestamistas pueden tener condiciones propias.
Por el contrario, las hipotecas ARM comienzan con un tipo de interés fijo al principio, pero éste cambia después de un periodo de tiempo determinado. Entonces, en función de los ajustes del mercado, el tipo de interés variará normalmente de forma anual. Eso hace que los ARM sean mucho más imprevisibles que su homólogo de tipo fijo. Aquí hay un par de ejemplos de ARMs:
- ARM 5/1 – El «5» indica que su tasa inicial durará cinco años, mientras que el «1» significa que su tasa se reajustará cada año.
- 7/1 ARM – Aquí se aplica lo mismo, sólo que el «7» indica que su tipo inicial durará siete años.
Además de los tipos de hipotecas estándar, las agencias gubernamentales ofrecen sus propios préstamos a los compradores de viviendas. Hay tres agencias gubernamentales clave que prestan estos servicios: la Administración Federal de la Vivienda (FHA), la U.S. Departamento de Agricultura (USDA) y el Ministerio de.S. Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).
- Préstamos FHA – Los préstamos de la FHA son únicos porque permiten a los compradores de viviendas pagar sólo un 3.El 5% de pago inicial, que está muy por debajo del 20% estándar. Los requisitos de aprobación de estos préstamos también son mucho menos estrictos. De hecho, incluso los que se han declarado en quiebra pueden obtener la aprobación.
- Préstamos USDA – Sólo puede obtener un préstamo del USDA si desea comprar una vivienda en una «zona rural», designada por el propio USDA. Estas hipotecas de tipo fijo a menudo se conceden sin ningún tipo de pago inicial.
- Préstamos VA – Debido a que el VA ofrece estas hipotecas, sólo están disponibles para los miembros del servicio militar, los miembros del servicio retirados y algunos cónyuges militares supervivientes. Los préstamos VA son válidos para una financiación de hasta el 100%, lo que significa que no se requiere un pago inicial.
Los préstamos Jumbo son hipotecas no conformes. Esto significa que no entran dentro de los límites máximos de préstamos conformes que establecen las agencias gubernamentales. Más concretamente, los préstamos para viviendas unifamiliares tienen un límite de 484.350 dólares. Si su hipoteca supera esos límites, deberá solicitar un préstamo jumbo.
¿Dónde puedo conseguir una hipoteca??
Si está preparado para dar el salto a la propiedad de una vivienda, es probable que tenga que obtener una hipoteca. A continuación, vea los distintos métodos que puede utilizar para obtener un préstamo para comprar su casa:
Banqueros hipotecarios
Los bancos hipotecarios son la principal vía que siguen la mayoría de los estadounidenses a la hora de buscar una hipoteca. Hay una amplia gama de empresas que encajan en este rubro, incluyendo bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, como Rocket Mortgage y SoFi.
Estos prestamistas pueden dividirse en dos subcategorías: prestamistas minoristas y prestamistas directos. La única diferencia esencial entre ellos es que los prestamistas minoristas ofrecen productos financieros más allá de las hipotecas, mientras que los prestamistas directos se especializan en hipotecas. En otras palabras, un prestamista minorista puede tener cuentas de depósito, cuentas de inversión y préstamos para automóviles, mientras que un prestamista directo no.
Prestamistas de cartera
A diferencia del enfoque a gran escala utilizado por los banqueros hipotecarios, los prestamistas de cartera prestan su propio dinero según sus propias reglas. Esto podría ser beneficioso, ya que estos prestamistas no están sujetos a las mismas regulaciones estrictas ni a los intereses de los inversores que suelen tener los bancos hipotecarios. Si necesita un préstamo grande, puede ser más fácil conseguirlo a través de un prestamista de cartera.
Prestamistas de dinero duro
Los prestamistas de dinero duro suelen ser la última oportunidad para los compradores de vivienda que no pueden calificar con un banquero hipotecario o un prestamista de cartera. Sin embargo, las hipotecas de estos prestamistas suelen tener tipos de interés elevados y pagos iniciales mínimos. En consecuencia, los inversores que buscan arreglar y voltear propiedades a corto plazo son sus clientes más habituales.
Prestamistas mayoristas
Como su nombre indica, los prestamistas mayoristas proporcionan préstamos de financiación a bancos, agentes hipotecarios y otros prestamistas externos. Esto significa que los mayoristas no trabajan directamente con los compradores de viviendas, sino que ayudan a facilitar todo el proceso hipotecario en la parte posterior. En muchos casos, verá el nombre del prestamista mayorista en la documentación de su hipoteca en lugar de su agente.
Prestamistas corresponsales
Una vez completada la hipoteca, un prestamista corresponsal buscará venderla a un patrocinador, que es un inversor externo. Para adquirir un préstamo, los promotores deben asegurarse de que cumple sus criterios. Muchas veces el comprador acabará siendo Fannie Mae o Freddie Mac. Al vender las hipotecas, los prestamistas corresponsales se garantizan básicamente que ganan dinero, ya que se elimina la posibilidad de que un comprador de vivienda incumpla.
Conclusión
Las hipotecas pueden ser realmente útiles si quiere comprar una casa y no puede pagar el precio total por adelantado. Aunque los tipos de prestamistas que los ofrecen varían, en última instancia es usted quien debe decidir si una hipoteca o un prestamista específico es para usted. A su vez, es imprescindible que busques en el mercado para estar seguro de que el préstamo que elijas es la mejor opción.
Consejos para ahorrar para una casa
- ¿Sabías que si tienes al menos 62 años, puedes pedir un préstamo sobre el capital que tienes en tu casa y utilizar los ahorros extra para financiar tu jubilación?? Este proceso implica una hipoteca inversa.
- A veces es mejor buscar el asesoramiento de un experto en cuestiones financieras. Si piensa a largo plazo, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero que le ayude a planificar y gestionar todos sus activos. La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar el asesor perfecto para sus necesidades financieras. Para obtener sus coincidencias, sólo tiene que rellenar nuestro rápido cuestionario de finanzas personales sobre su situación actual y sus objetivos para el futuro.