La aprobación condicional de un préstamo hipotecario no garantiza la aprobación final, pero es una señal más fuerte de que el solicitante será aprobado que la precalificación. Después de solicitar una hipoteca, su solicitud pasa por varios pasos antes de ser aprobada o denegada. Cuando llega al paso de la aprobación condicional de la hipoteca en el proceso de suscripción, ya ha pasado por muchos de los aros requeridos. La aprobación condicional suele imponer más condiciones que debe cumplir antes de recibir la aprobación definitiva del préstamo. A continuación se explica cómo y cuándo se obtiene.
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Aprobación condicional de la hipoteca, definida
No existe un producto llamado hipoteca de aprobación condicional. La aprobación condicional es una etapa del proceso de suscripción de una hipoteca cuando se trata de comprar una casa. Es un nivel de aprobación del asegurador que le indica en qué punto del proceso de solicitud de la hipoteca se encuentra. La aprobación condicional es un nivel de aprobación más alto que la precalificación, pero no tan alto como la aprobación final o verificada. En ese momento, está listo para comprar su nueva casa. Cuando recibes la aprobación condicional, normalmente se te dan algunas condiciones que debes cumplir antes de obtener la aprobación final.
Una hipoteca de aprobación condicional puede ser denegada si durante el proceso de suscripción se conoce información que afecta a la capacidad de pago del comprador en opinión del suscriptor. Si adquiere más deuda, después de la aprobación condicional, puede provocar una denegación. Si hay un retiro o depósito bancario grande e inexplicable, eso también podría dar lugar a preguntas y a la denegación. Lo mismo ocurre si cambias de trabajo durante el proceso de suscripción.
Las etapas de la aprobación del préstamo hipotecario
Una vez que el prestamista acepta su solicitud de hipoteca, ésta pasa a los suscriptores, que examinan los distintos aspectos de su pago. Se tienen en cuenta muchos aspectos, como la puntuación de crédito, el historial crediticio, los ingresos y los activos. A medida que su solicitud vaya superando cada una de estas pruebas, irá pasando por las siguientes fases de aprobación del préstamo hipotecario:
- Precalificación – Esta etapa de la solicitud de una hipoteca puede no significar mucho. Está precalificado antes de que su solicitud pase por el proceso de aseguramiento o investigación. El trabajo del asegurador es evaluar el riesgo de prestarte dinero para una hipoteca. La precalificación suele significar que usted forma parte de un grupo de solicitantes que parecen reunir los requisitos para el préstamo.
- Preaprobación – En esta fase del proceso de aprobación de la hipoteca, se ha verificado su puntuación e historial crediticio. Si quieres conseguir la preaprobación de una hipoteca, aquí tienes una lista de comprobación para la aprobación de la hipoteca que puede resultarte útil. Estás un paso más cerca de la aprobación del préstamo hipotecario, pero es posible que el asegurador aún no haya evaluado tu solicitud.
- Aprobación condicional – Cuando se concede la aprobación condicional, un suscriptor ha verificado la información de tu solicitud de préstamo y tiene una buena idea de si puedes devolver el préstamo. Es la etapa en la que el prestamista puede ponerle una serie de condiciones que debe satisfacer antes de que su solicitud de préstamo pueda avanzar. Es posible que tenga que presentar extractos bancarios, talones de cheques, una lista de sus activos y una tasación de la vivienda. Si puede aportar esta documentación, estará mucho más cerca de la aprobación del préstamo hipotecario.
- Carta de aprobación de la hipoteca – Si todo va bien en la etapa de aprobación condicional, entonces puede obtener una carta de aprobación de la hipoteca. Significa que el asegurador ha examinado no sólo su solicitud, sino toda la documentación que ha aportado, junto con su historial y su puntuación de crédito. En este punto, las probabilidades de que se le conceda la hipoteca son las siguientes. Cuando recibas esta carta, serás un comprador preferente en lo que respecta a los vendedores de la propiedad.
- Aprobación para el cierre – La última etapa del proceso de aprobación de la hipoteca es la aprobación de la misma y la posibilidad de cerrar el préstamo. Debe tener un título claro de la propiedad y proporcionar al prestamista su pago inicial en este momento. El cierre suele tener lugar una o dos semanas después de la aprobación condicional de la hipoteca.
Condiciones para la aprobación de la hipoteca
Durante el periodo de aprobación condicional de la hipoteca, tendrá que cumplir ciertas condiciones y proporcionar documentación al prestamista hipotecario. Algunos ejemplos de condiciones son
- Varios años de estados financieros y pruebas de ingresos si eres autónomo
- Tasación de bienes de gran valor, como arte o joyas
- Verificación de ingresos y activos a través de extractos bancarios, talones de cheques y otros medios.
- Cartas relativas a cualquier regalo que se destinará a su pago inicial
- Comprobación del seguro hipotecario y del seguro de la vivienda
- Verificación del seguro de inundación si vive en una llanura de inundación
- Los últimos años de la declaración de la renta
Conclusión
Cuando solicite un préstamo hipotecario, reúna con antelación la documentación relativa a sus ingresos, activos y deudas para poder proporcionársela al prestamista. Cada prestamista puede querer algo diferente, por lo que no es prudente enviarles este tipo de documentación hasta que la pidan. Cuanto más rápido pueda aportar la documentación, antes se cerrará su préstamo hipotecario. La aprobación condicional es un punto crucial en el proceso de aprobación de la hipoteca. Es una indicación de que hay una buena posibilidad de que le aprueben el préstamo.
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