Quiere invertir en el futuro de su hijo o enseñarle el poder del interés compuesto? Una buena manera de hacerlo es a través de una cuenta de custodia. Este tipo de cuenta le permitirá transferir fondos a un menor y mantener el dinero a salvo hasta que el niño alcance la mayoría de edad. Además, obtendrá algunas ventajas fiscales por el camino. Hay muchos tipos de cuentas de custodia con diferentes ventajas e inconvenientes. Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan financiero para las necesidades y objetivos de su familia.
Definición de las cuentas de custodia
Una cuenta de custodia es realmente cualquier tipo de cuenta financiera que una persona abre y mantiene para otra persona. En la mayoría de los casos, se trata de una cuenta de corretaje o de ahorro que un adulto controla para un hijo menor de 18 años. Una vez que el niño es mayor de edad, asume la propiedad y puede controlar la cuenta como desee.
Uno de los tipos más comunes de cuentas de custodia es la cuenta de ahorro para la educación Coverdell (ESA). Los padres o tutores pueden utilizar una ESA Coverdell para ahorrar para la educación de los hijos y disfrutar de algunas ventajas fiscales. Otras dos cuentas de custodia son las cuentas UTMA y UGMA. Estas cuentas suelen tener menos restricciones que una ESA.
Cómo funcionan las cuentas de custodia?
El funcionamiento de una cuenta de custodia dependerá del tipo de cuenta que abra. Como hemos dicho, no todas las cuentas de custodia son iguales. Una Coverdell ESA es una alternativa a otros planes de ahorro para la educación, como los planes de ahorro para la universidad 529, y tiene algunas ventajas fiscales útiles. Todo el dinero que gane la inversión dentro de la cuenta tendrá impuestos diferidos. Además, los retiros que haga para gastos de educación estarán libres de impuestos. Tenga en cuenta, sin embargo, que debe utilizar el dinero en gastos de educación para obtener estos beneficios fiscales.
Las Coverdell ESA también tienen algunas limitaciones que pueden complicar las cosas. En primer lugar, estas cuentas sólo están disponibles para personas y familias por debajo de un determinado nivel de ingresos. Además, sólo puede aportar un máximo de 2.000 dólares al año a su ESA. No obstante, si lo desea, puede eludir este límite creando varias ESA para el mismo beneficiario.
Otra categoría de cuentas de custodia son la cuenta de la Ley de Transferencia Uniforme a Menores (UTMA) y la cuenta de la Ley de Donación Uniforme a Menores (UGMA).
La UTMA es esencialmente una forma de transferir activos a un menor sin tener que crear un fideicomiso o complicar demasiado las cosas. No hay límites de contribución para las cuentas UTMA, y puede abrir una sin importar sus ingresos. Los fondos de una cuenta UTMA están restringidos al uso en beneficio del menor. Sin embargo, esta restricción no es tan estrecha como las de una ESA. Una ventaja de la cuenta UGMA es que puede utilizarla para enseñar a su hijo los beneficios de la inversión. Su hijo puede ver cómo crecen las inversiones, y luego puede tomar el control de la cuenta con algunos conocimientos sobre su funcionamiento.
También puede abrir una cuenta UGMA si lo desea. Esta cuenta le da mucha flexibilidad en cuanto a lo que le da al beneficiario. Puede depositar dinero, bonos de ahorro, acciones, rentas vitalicias e incluso seguros de vida. Lo más importante a tener en cuenta con una cuenta UGMA es que la creación de la cuenta es irrevocable. Una vez que se ingresan los fondos en la cuenta, sólo se puede gastar si es explícitamente en beneficio del menor.
Cómo se puede abrir una cuenta de custodia?
Una de las ventajas de las cuentas de custodia es que son muy fáciles de abrir. Puede dirigirse a la mayoría de las empresas de corretaje, ya sea en persona o en línea, para crear la cuenta. Empresas populares como Fidelity, Charles Schwab y Ally ofrecen cuentas de custodia. Al igual que con cualquier cuenta de corretaje, querrá examinar qué tipo de comisiones están asociadas a la cuenta antes de tomar su decisión.
Al abrir la cuenta, tendrá que proporcionar información sobre usted y el beneficiario de la cuenta. Serán necesarios datos como su dirección, número de la Seguridad Social e información de contacto. Y, por supuesto, necesitará el dinero que pretende invertir.
¿Debe obtener una cuenta de custodia??
Una cuenta de custodia es una buena forma de ahorrar para el futuro de su hijo. Esto es así tanto si está acumulando dinero para sus estudios superiores como si no. Sabrá que mientras su hijo crece, también tendrá algo de dinero que madura. Las ventajas fiscales que conllevan las cuentas de custodia pueden ser también un plus extra.
Dicho esto, debes asegurarte de pensar en todas las opciones antes de decidir si una cuenta de custodia es adecuada para ti. Uno de los factores más importantes en esta decisión es examinar el impacto de estas cuentas en la ayuda financiera. Los activos de una cuenta de custodia contarán como activos del niño cuando éste solicite ayuda financiera. Si tiene mucho dinero en la cuenta, su hijo podría perder miles de euros en posibles ayudas.
Otro factor a tener en cuenta es el menor para el que se abre la cuenta. Con las cuentas UTMA y UGMA, el menor tiene el control total de la cuenta y sus activos una vez que es mayor de edad. Puede que le preocupe que su hijo no gaste el dinero de la manera más responsable a los 18 o 21 años. En ese caso, puede que ésta no sea la cuenta para usted.
Consejos para una banca responsable
- Un asesor financiero puede hacer un análisis exhaustivo de tus finanzas y determinar dónde puedes recortar gastos y ahorrar más. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
Herramienta de adaptación de los asesores. - A la hora de invertir, es muy importante diversificar para minimizar el riesgo y la volatilidad. Si utiliza una cuenta de custodia para iniciar a su hijo en la inversión, asegúrese de recalcar la importancia de la diversificación.
- También es posible que le vaya mejor si aumenta sus ahorros en otro lugar, especialmente con un banco online. Los bancos online no tienen que preocuparse de mantener sucursales físicas. Eso permite a estos bancos trasladar esos ahorros a sus clientes en forma de cuentas de ahorro de alto rendimiento y tipos de CD.