Una cooperativa de crédito se parece mucho a un banco, pero con una gran diferencia. No tiene ánimo de lucro. Por lo tanto, no está sujeta a impuestos. En teoría, esto le permite pagar tipos de interés más altos a los ahorradores y cobrar tipos de interés más bajos a los prestatarios. Los expertos económicos suelen referirse a las cooperativas de crédito como el secreto mejor guardado del sector financiero. Siga leyendo para saber cómo funcionan las cooperativas de crédito y cómo puede unirse a una. Y si quiere más orientación sobre qué institución financiera se ajusta mejor a su plan financiero, considere la posibilidad de recurrir a la ayuda de un asesor financiero con experiencia que pueda ofrecerle una estrategia integral teniendo en cuenta sus circunstancias personales.
Qué es una cooperativa de crédito?
Como ya hemos dicho, una cooperativa de crédito es una institución financiera sin ánimo de lucro que hace las veces de banco para muchas personas. Técnicamente, se trata de una cooperativa financiera, cuyos titulares de cuentas se llaman socios y comparten algún tipo de vínculo, como tener el mismo empleador. Las cooperativas de crédito están orientadas a la comunidad y se gestionan de forma democrática. Cualquier socio, independientemente de su nivel de activos, puede formar parte del consejo de administración voluntario. Esto permite a los socios participar en los procesos de toma de decisiones de la cooperativa.
Algunas cooperativas de crédito son pequeñas e hiperlocales y se basan en conexiones comunes, como pertenecer a la misma iglesia o vivir en la misma zona, mientras que otras son nacionales y cuentan con miles de participantes. Ofrecen muchos de los mismos productos que los bancos, como cuentas corrientes o hipotecas. Sin embargo, normalmente verá tasas y requisitos más favorables en una cooperativa de crédito que en un gran banco. Las cooperativas de crédito también tienden a incorporar el asesoramiento y la educación financiera. Esto es más fácil al tener menos miembros que los clientes de un banco.
Cómo funcionan las cooperativas de crédito?
Las cooperativas de crédito son propiedad y están gestionadas por sus miembros, que normalmente deben cumplir ciertos requisitos para afiliarse. Los socios ponen en común su dinero, creando una fuente de préstamos y otros productos financieros. En cierto sentido, el depósito de una persona se convierte en la hipoteca de otro socio. Al tratarse de una organización sin ánimo de lucro, puede devolver a los socios el exceso de beneficios en forma de dividendos.
Cada socio de la cooperativa de crédito tiene voz y voto en la gestión de la entidad. Como socio, puede votar en la elección del consejo de administración y en otras decisiones, en lugar de permitir que los accionistas ricos tomen las decisiones.
Mientras que la FDIC asegura los depósitos bancarios, es la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) la que asegura los fondos de las cooperativas de crédito constituidas a nivel federal. Las cooperativas de crédito constituidas por el Estado son responsables ante las leyes bancarias estatales o están cubiertas por un seguro privado.
Ventajas de las cooperativas de crédito
Una gran ventaja de las cooperativas de crédito es su estructura sin ánimo de lucro, lo que significa que no tienen que pagar el impuesto de sociedades sobre los beneficios. Esto permite a las cooperativas de crédito destinar más fondos a las operaciones diarias, mejores servicios y menores costes para los socios.
Si quiere ahorrar más dinero, las cooperativas de crédito pueden ser el camino a seguir. Suelen ofrecer tipos de interés más altos en las cuentas de ahorro, tipos más bajos en los préstamos y comisiones mínimas por sus servicios. Estas diferencias, aparentemente pequeñas, pueden aumentar los saldos de los socios de las cooperativas de crédito.
Además de productos a mejor precio, en una cooperativa de crédito encontrará un ambiente más personalizado y comunitario. Para afiliarse a una cooperativa de crédito, a menudo hay que formar parte de una determinada comunidad, a menudo a través de una iglesia, una escuela, un vecindario, un empleador o un pariente que sea miembro. A muchos de los que se afilian a las cooperativas de crédito les gusta sentirse valorados como miembros de la comunidad más que como clientes. Además, tienen la posibilidad de presentarse a la junta directiva de la cooperativa y formar parte del proceso de gobierno.
Contras de las cooperativas de crédito
Aunque las cooperativas de crédito ofrecen muchas ventajas, la afiliación tiene algunos inconvenientes. De entrada, las cooperativas de crédito no tienen el mismo tipo de presupuestos que los grandes bancos. Si es propietario de un negocio o necesita productos financieros más específicos, es posible que una cooperativa de crédito no le ofrezca lo que necesita debido a su limitada financiación. Por lo general, se pueden encontrar la mayoría de los mismos servicios y productos, pero menos opciones para cada uno de ellos.
Muchos socios consideran que su cooperativa de crédito se queda especialmente corta en su oferta de tarjetas de crédito. Las cooperativas de crédito tienen recompensas limitadas, por lo que probablemente no obtendrá la misma cantidad de devoluciones en efectivo, millas o recompensas en puntos que con la tarjeta de un banco. Si está acostumbrado a conseguir grandes ventajas y descuentos, puede sentirse decepcionado si se pasa a una cooperativa de crédito.
Por último, las cooperativas de crédito no ofrecen la experiencia «bancaria» más conveniente. Centradas en comunidades más pequeñas, las cooperativas de crédito casi siempre tienen menos sedes que los bancos. Esto limita su acceso a los servicios en persona e incluso al acceso a los cajeros automáticos, especialmente cuando está de viaje. Las sucursales también suelen operar sólo en el horario comercial tradicional. Además, al no contar con los recursos de un gran banco, las cooperativas de crédito no pueden ofrecer la experiencia bancaria más sólida en línea o por móvil. Las cooperativas de crédito intentan combatir estas deficiencias asociándose para ampliar la oferta de cajeros y sucursales.
Cómo afiliarse a una cooperativa de crédito
Afiliarse a una cooperativa de crédito significa convertirse en miembro de una institución financiera que trabaja en beneficio de su comunidad. También te conviertes en propietario parcial de esa institución financiera. Para afiliarse, sólo tiene que abrir una cuenta. Suele haber un pequeño mínimo de 5 a 25 dólares como pago único para afiliarse. El tamaño de sus cuentas no determina su participación en la cooperativa de crédito. Todos los socios tienen el mismo voto y la misma posibilidad de presentarse a la junta directiva.
Las cooperativas de crédito son más exclusivas que los bancos, aunque cada vez lo son menos. Tradicionalmente, las cooperativas se basan en el empleador, el lugar de culto, la escuela, la asociación de propietarios o la ubicación geográfica. Sin embargo, cada vez más, los sindicatos están abriendo sus puertas al público en general. Muchas permiten la afiliación de personas relacionadas con los socios. Y algunas pueden permitirle afiliarse tras realizar una pequeña donación única a una determinada organización benéfica.
Si quieres unirte a una cooperativa de crédito pero no sabes por dónde empezar, pregunta a tus colegas y familiares si tienen afiliaciones que les den acceso a una cooperativa de crédito. También puede consultar el sitio web de la NCUA o A Smarter Choice para encontrar una cooperativa de crédito en su zona a la que pueda afiliarse.
Lo que hay que saber
Las cooperativas de crédito son una sólida alternativa a los grandes bancos. Antes de afiliarse a una cooperativa de crédito, asegúrese de que es la adecuada para usted. Querrá que le ofrezca los tipos de cuentas y productos que necesita, en condiciones favorables. Ciertamente, si va a depositar en ella ahorros importantes, querrá obtener un tipo de interés competitivo. Puede ser útil leer opiniones en Internet y comprobar los planes de seguro de las cooperativas de crédito.
Consejos para una banca responsable
- Las recompensas de las tarjetas de crédito pueden ayudarle a ahorrar. Pero hay que gastar para ahorrar. Así que asegúrate de que, al acumular los puntos, también estás utilizando tu crédito de forma responsable.
- Evite las comisiones bancarias innecesarias. Tal vez esté pagando una cuota de servicio mensual cuando tiene a su disposición una cuenta corriente gratuita con exactamente las mismas ventajas. O tal vez no se haya dado cuenta de que su banco le cobra por los extractos en papel. Puede ser útil revisar los extractos para consolidar los gastos y ahorrar algo de dinero.