Un cargo por rescate es una penalización que cobra una compañía de seguros cuando el propietario de una renta vitalicia cancela o retira demasiado de la misma antes de que haya transcurrido un periodo de tiempo acordado llamado periodo de rescate. Los gastos de rescate pueden reducir considerablemente la liquidez de los fondos depositados en una renta vitalicia. Los periodos de rescate suelen oscilar entre los ocho y los diez años, y los gastos de rescate suelen ser del 8% el primer año y disminuyen cada año a partir de entonces. Es una buena idea intentar evitar los gastos de rescate, pero en determinadas circunstancias, puede que no tenga elección. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar cómo gestionar una renta vitalicia y decidir si tiene sentido para usted dada su situación financiera. Pruebe a utilizar la herramienta gratuita de búsqueda de asesores de nuestro equipo para encontrar asesores que presten servicio en su zona hoy mismo.
Qué es una anualidad?
Una renta vitalicia es un contrato con una compañía de seguros que garantiza pagos durante un periodo de tiempo a cambio de una prima inicial. Las rentas vitalicias inmediatas comienzan a realizar pagos en cuanto se firma el contrato. Las rentas vitalicias diferidas no comienzan a realizar pagos hasta una fecha posterior, como la fecha de jubilación prevista.
Los impuestos federales sobre las ganancias de las inversiones en una renta vitalicia se aplazan hasta que se retiran los fondos. Sin embargo, los retiros de una anualidad antes de los 59 años y medio están sujetos a una multa del 10%, además de tributar como ingresos ordinarios. Los retiros después de los 59 años y medio sólo están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario. Tenga en cuenta que los retiros son independientes de los pagos regulares que realiza un contrato de renta vitalicia.
Las rentas vitalicias se utilizan ampliamente para ahorrar para la jubilación y ayudar a alcanzar otros objetivos financieros a largo plazo. Sin embargo, las restricciones a la retirada de fondos debido a los gastos de rescate y las penalizaciones fiscales pueden dificultar las cosas para los ahorradores a corto plazo.
Cargos por rescate
Los gastos de rescate pueden producirse cuando un individuo retira el dinero de una renta vitalicia antes de tiempo o cancela la renta vitalicia por completo. Los cargos por rescate varían significativamente según la compañía de seguros y la anualidad. Aunque los gastos suelen rondar el 8% el primer año, pueden ser mucho más elevados en algunas rentas vitalicias.
Cuando se cancela una renta vitalicia, la penalización por rescate se aplica a todo el importe. Por ejemplo, si alguien cancela una renta vitalicia de 100.000 dólares con un cargo por rescate del 8%, la penalización sería de 8.000 dólares.
Retirar más del máximo anual permitido también provocará un cargo por rescate. En este caso, la penalización por rescate sólo se aplica al exceso de retirada. Por ejemplo, un contrato de renta vitalicia puede permitir retirar 10.000 dólares al año sin tener que pagar una penalización de rescate del 8%. Si el titular de la anualidad retira 15.000 dólares, se aplicará un cargo de rescate de 400 dólares al exceso de 5.000 dólares.
Periodo de rescate
El periodo de rescate es el número de años durante los cuales se aplica la comisión de rescate. El periodo de rescate puede ser tan corto como tres años. Sin embargo, el periodo de rescate suele ser de seis a ocho años.
La cuantía de los gastos de rescate normalmente disminuye durante el periodo de rescate. Por ejemplo, si empieza con un 7%, puede bajar al 6% el segundo año. Un plan de rescate para una renta vitalicia con un cargo de rescate inicial del 7% y un período de rescate total de siete años podría ser el siguiente:
- Primer año: 7%
- Segundo año: 6%
- Tercer año: 5%
- Cuarto año: 4%
- Quinto año: 3%
- Sexto año: 2%
- Séptimo año: 1%
No se aplicaría ninguna comisión de rescate a las retiradas en el octavo año y en adelante.
Excepciones a los gastos de rescate
Las rentas vitalicias inmediatas, que comienzan a realizar pagos en cuanto se firma el contrato, no suelen poder rescatarse ni cancelarse. Para no estar sujetos a penalizaciones por rescate.
Las compañías de seguros también pueden renunciar a las penalizaciones por rescate si la prestación por fallecimiento prevista en el contrato se paga a los beneficiarios a la muerte del asegurado. La penalización por rescate también puede no aplicarse si el titular de la renta vitalicia queda discapacitado, necesita ayuda financiera para pagar la asistencia sanitaria a domicilio, ingresa en una residencia de ancianos o en un centro de asistencia o se le diagnostica una enfermedad terminal.
Otros gastos de las anualidades
Los compradores de rentas vitalicias deben examinar detenidamente la cláusula del contrato relativa a los gastos de rescate y los periodos de rescate. Sin embargo, el cargo por rescate es sólo uno de los cargos que deben pagar los compradores de anualidades. Pueden incluir:
- Las comisiones del contrato base son de aproximadamente el 1.25% anual
- Gastos de administración en forma de tarifa plana de unos 50 dólares aproximadamente.15% anual
- Gastos de fondos cargados por los fondos de inversión en los que invierte una renta vitalicia y que se trasladan a los titulares de la misma
- Los complementos opcionales, como el seguro de automóvil a largo plazo, pueden conllevar gastos adicionales
La multa impositiva federal del 10% por retiros antes de los 59 años y medio representa otro gasto potencial considerable. Esta comisión no se aplica a las retiradas después de los 59 años y medio. Sin embargo, se sigue aplicando el impuesto sobre la renta al tipo normal del individuo.
Conclusión
Los titulares de las rentas vitalicias pueden tener que pagar gastos de rescate si cancelan las rentas o hacen retiros excesivos antes de que termine el periodo de rescate. Los gastos de rescate pueden consumir del 7% al 8% o más del importe de la renta vitalicia. Los periodos de rescate suelen durar unos ocho años, y los gastos de rescate van disminuyendo a lo largo del periodo de rescate. Las compañías de seguros suelen renunciar a los gastos de rescate si el titular de la renta vitalicia fallece o queda incapacitado. Asegurarse de que está al día sobre los tipos de cargos que tendrá que pagar si decide retirar o cancelar su renta vitalicia.
Consejos para la jubilación
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