Si está ahorrando sólo para usted, una renta vitalicia individual puede ser la opción perfecta. Sin embargo, sus beneficiarios no verán un pago, ya que los pagos terminan cuando usted fallece. Una renta vitalicia única, o renta vitalicia directa, puede proporcionar a un jubilado un pago mensual mientras viva. Cuando el titular de la renta vitalicia fallece, los pagos cesan. Esto tiene ventajas e inconvenientes, así que a continuación le explicamos cómo funciona una renta vitalicia única y lo que debe saber.
Anualidad vitalicia única definida
La renta vitalicia única es sólo una de las muchas variedades de rentas vitalicias que pueden ayudar a financiar la jubilación. De todas ellas, la renta vitalicia única es la que ofrece el mayor pago mensual.
Esto hace que la renta vitalicia única sea atractiva, por supuesto. Sin embargo, hay un gran inconveniente potencial en una renta vitalicia única. A diferencia de otros tipos de anualidades, los pagos de esta anualidad terminan cuando el titular de la misma fallece.
Esto puede ser un problema si el titular de la anualidad tiene un cónyuge que también depende de los pagos de la anualidad para financiar la jubilación. Por esta razón, las rentas vitalicias individuales no siempre son la mejor opción para las personas casadas.
¿Quién puede utilizar una renta vitalicia individual??
Las rentas vitalicias individuales pueden ser una buena opción para los solteros porque ofrecen los pagos más altos. Y tienen más sentido para las personas solteras en edad de jubilación o cerca de ella.
Las personas muy jóvenes, de entre 20 y 30 años, pueden invertir mejor en el mercado de valores en lugar de comprar una renta vitalicia. Dado que les quedan décadas antes de la jubilación, el paso del tiempo puede ayudar a suavizar los efectos de las subidas y bajadas del ciclo de mercado en sus carteras.
Las personas de entre 55 y 75 años son las que más se benefician de los ingresos garantizados de una renta vitalicia. Está aislada de las subidas y bajadas del mercado. Las personas mayores, de entre 70 y 80 años, pueden no tener suficientes años de vida para que las rentas vitalicias tengan sentido. Esto se debe a que las rentas vitalicias tienen un coste relativamente elevado en comparación con otras herramientas de financiación de la jubilación.
En el caso de una pareja con una pensión u otros ahorros que podrían proporcionarle ingresos para la jubilación, una renta vitalicia individual podría proporcionarle un pago mayor mientras ambos cónyuges vivan. Tras el fallecimiento del titular de la renta vitalicia, los gastos de manutención del cónyuge superviviente serán presumiblemente menores.
Quién no puede utilizar una renta vitalicia individual?
Las rentas vitalicias individuales son las que menos sentido tienen para las personas casadas, especialmente las que tienen otras fuentes limitadas de ahorro para la jubilación. Sin embargo, una renta vitalicia individual puede ser una buena opción para las parejas con otros ingresos para la jubilación.
Si otros ingresos pueden mantener al cónyuge superviviente, la renta vitalicia única podría ser una buena opción. Sin embargo, si la renta vitalicia es el único ingreso para la jubilación, puede tener más sentido una renta vitalicia conjunta y de supervivencia.
Las rentas vitalicias individuales tampoco ayudan a las personas que quieren dejar un legado a los herederos que no sean los cónyuges. Si a un ahorrador de jubilación le preocupa legar bienes a sus hijos o a otras personas, puede ser mejor otro tipo de renta vitalicia que realice un pago único o continúe con pagos mensuales regulares a los supervivientes.
Alternativas a las rentas vitalicias individuales
Existen diferentes tipos de rentas vitalicias que ayudan a solventar la deficiencia de la renta vitalicia única.
Anualidad conjunta y de supervivencia
Una renta vitalicia conjunta y de supervivencia paga prestaciones mensuales mientras viva el titular de la renta o un beneficiario. Normalmente, el beneficiario es el cónyuge. La renta vitalicia conjunta y de supervivencia financia así la jubilación de ambos cónyuges.
Sin embargo, la renta vitalicia conjunta y de supervivencia tiene un inconveniente. Es decir, el pago mensual será menor que el de una renta vitalicia única adquirida por el mismo valor en dólares. Otro aspecto del concepto de renta vitalicia puede ayudar a resolver este problema y dejar al cónyuge superviviente unos ingresos, al menos durante un tiempo.
Anualidad de período determinado
Esta alternativa es la renta vitalicia o vitalicia más un periodo determinado. Si adquiere una de estas anualidades y fallece antes de un determinado número de años, su beneficiario seguirá recibiendo los pagos hasta que expire ese periodo. El periodo típico de una renta vitalicia de duración determinada es de diez o veinte años.
La anualidad de período determinado también ayuda a moderar el riesgo de que el comprador de la anualidad muera prematuramente. Un fallecimiento prematuro reduce el valor de una renta vitalicia única porque los pagos finalizan con la muerte del titular de la renta.
Al continuar los pagos a un beneficiario durante un determinado número de años, la renta vitalicia de período determinado ayuda al comprador de la renta a recibir un mayor reembolso por la compra de la renta vitalicia a pesar de una muerte prematura. Sin embargo, los titulares de las rentas vitalicias deben tener en cuenta las posibles implicaciones fiscales de ese pago más elevado.
Conclusión
Las rentas vitalicias individuales ofrecen los pagos más elevados de todos los tipos de rentas. Sin embargo, el inconveniente de las rentas vitalicias individuales es que no ayudan a proporcionar apoyo financiero a los cónyuges u otras personas dependientes después de la muerte del titular de la renta vitalicia.
Otros tipos de rentas vitalicias pueden crear ingresos posteriores a la jubilación para otras personas distintas del titular de la renta vitalicia. En esos casos, las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia o las rentas vitalicias periódicas pueden ser mejores opciones.
Consejos para la jubilación
- Se pregunta si una anualidad vitalicia única sería una buena opción para su plan de jubilación? Puede consultar a un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- Si no sabe cuánto necesitará para la jubilación, la guía de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a averiguar los detalles. Desde la determinación del papel de la Seguridad Social en su jubilación hasta el cálculo del valor futuro de su 401(k), la guía puede ayudarle a aclarar algunos de los aspectos más oscuros de la planificación de la jubilación.