Las rentas vitalicias variables se utilizan habitualmente para ahorrar para la jubilación, ya que combinan la inversión y los pagos de ingresos a largo plazo en un solo producto. También funcionan con impuestos diferidos, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta hasta que empiece a retirar el dinero en la jubilación. Las compañías de seguros suelen ofrecer contratos de renta vitalicia variable, por lo que existen muchas opciones diferentes.
Qué es una anualidad variable?
Una renta vitalicia es un acuerdo contractual que usted suscribe con una compañía de seguros: A cambio de un pago único por adelantado, recibirá un flujo de ingresos regulares que le esperan. La mayoría de las compañías de rentas vitalicias le permiten elegir entre pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.
Las rentas vitalicias variables ofrecen una serie de oportunidades de inversión diseñadas para hacer crecer su cuenta. La composición financiera de una renta vitalicia variable se divide en dos componentes principales: el capital y los rendimientos. El capital es el dinero que usted mismo aporta a la renta vitalicia. Los rendimientos son los ingresos que obtiene a través de las inversiones. El tiempo en el que paga su capital y acumula rendimientos sobre el mismo se denomina fase de acumulación.
Cuando finalmente se jubile y esté preparado para empezar a recibir los pagos de las rentas, tendrá que anular su contrato. Es entonces cuando los pagos comienzan a llegar y sus inversiones dejan de obtener rendimientos. Al llegar a la fase de pago, es probable que no pueda hacer retiros fuera de los pagos de la anualidad.
Ventajas de las rentas vitalicias variables
Existe una amplia gama de inversiones en las que pueden invertir los titulares de contratos de anualidades variables. La mayoría de las compañías proporcionan acceso a fondos que ofrecen una gestión profesional de las inversiones. Estos fondos suelen estar especializados en un tipo específico de valores, como acciones, bonos e instrumentos del mercado monetario. También se adhieren a distintos niveles de tolerancia al riesgo e invierten en áreas específicas del mercado.
El aplazamiento de impuestos es una de las principales ventajas de utilizar una renta vitalicia variable para ahorrar para la jubilación. Esto significa que no tendrá que pagar impuestos federales sobre el dinero que gane con una renta vitalicia variable hasta que realice retiros, reciba pagos de ingresos o se pague una prestación por fallecimiento a un beneficiario. También puede cambiar su dinero entre las opciones de inversión de su renta vitalicia sin pagar impuestos.
Sin embargo, aunque las inversiones son el núcleo de una renta vitalicia variable, los pagos de la jubilación se gravan al tipo impositivo habitual. Esto se opone a la tasa de impuesto sobre las ganancias de capital más baja. A su vez, estos beneficios de aplazamiento de impuestos sólo compensan la carga fiscal adicional si se mantiene como una inversión a largo plazo.
¿Cuánto cuestan las anualidades variables??
Como cualquier cosa en la que se invierte, hay costes asociados a la retención de una inversión, como las comisiones 12b-1. Estos gastos suelen variar en función del fondo en el que invierta, por lo que debe consultar el folleto de cada fondo para obtener más información. Además, muchos agentes de rentas vitalicias obtienen comisiones por los contratos variables que venden. Por ejemplo, no es raro que un agente gane alrededor de un 5% de comisión durante estas ventas.
Las compañías de seguros también cobran sus propias comisiones. Los rendimientos son los ingresos que obtiene a través de las inversiones, que vienen en forma de comisiones anuales de contrato, administración y riesgo de mortalidad y gastos. Por lo general, las comisiones anuales del contrato son a tanto alzado y se puede renunciar a ellas si el contrato alcanza un determinado valor. Pero las comisiones de administración y de riesgo de mortalidad y gastos son inalterables y se cobran como un porcentaje del valor de su cartera.
Las rentas vitalicias variables suelen funcionar a un plazo que puede oscilar entre tres y diez años. En la mayoría de los casos, las compañías de seguros de vida le permitirán retirar gratuitamente hasta el 10% del valor de su contrato durante este periodo. Pero todo lo que supere esa cantidad tendrá comisiones de rescate que pueden llegar al 10%. Estos gastos disminuyen anualmente y, una vez finalizado el plazo, desaparecen.
Comparación de las rentas vitalicias variables con otros tipos de rentas vitalicias
Aunque tanto las rentas vitalicias variables como las fijas están pensadas para el ahorro a largo plazo, estas últimas son una apuesta mucho más segura. Cuando compra una renta vitalicia fija, obtiene una tasa de rendimiento garantizada y un pago mínimo en el momento de la anualización. Esto elimina el riesgo, lo cual es música para los oídos de los inversores con aversión al riesgo (y si está comprando una renta vitalicia para obtener ingresos garantizados, es probable que esté tratando de gestionar el riesgo). En el caso de las rentas vitalicias variables, el valor de los contratos fluctúa en función del rendimiento de las inversiones subyacentes.
Por el contrario, las rentas vitalicias indexadas son una especie de híbrido entre las fijas y las variables. Este tipo de contratos ofrece a los titulares de rentas vitalicias la posibilidad de invertir tanto en una cuenta fija como en una cuenta indexada. La primera se adhiere a un tipo de interés fijo establecido por la compañía de seguros. Por el contrario, este último sigue el rendimiento de un índice de mercado como los de Standard & Poor’s (S&P) y Vanguard.
Aunque las rentas vitalicias indexadas obtienen rendimientos por derecho propio, aún no pueden igualar el potencial de una renta vitalicia variable. Esto se debe en gran parte al hecho de que las rentas vitalicias indexadas regularmente vienen con topes de tasa que pueden limitar lo que usted gana.
Conclusión
Las rentas vitalicias variables son productos de ahorro a largo plazo, así que prepárese para conservarlas durante un tiempo. También debe evitar tocar el dinero de su renta vitalicia variable antes de los 59 años.5, o tendrá que pagar una multa del 10% del IRS, además de los impuestos sobre la renta normales.
Si tiene preguntas sobre qué tipo de inversiones incluir en su anualidad variable, un asesor financiero puede ayudarle. Estos asesores están especializados en inversiones y pueden ayudarle a determinar su tolerancia al riesgo para que esté satisfecho con su cartera y, eventualmente, con sus rendimientos.
Consejos para la planificación de la jubilación
- Preguntarse si necesita una renta vitalicia como parte de su plan de ingresos para la jubilación? Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero especializado en la planificación de la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- No está seguro de si tendrá suficientes ingresos para mantener su estilo de vida en la jubilación? Consultar nuestra calculadora de ingresos de jubilación para ver si está en ritmo. Y si los ahorros de su 401(k) no van a ser suficientes, considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA en una agencia de valores de bajo coste para añadir más inversiones a su cartera.