Una renta vitalicia fija es el tipo de renta más sencillo, ya que paga un tipo de interés predeterminado sobre el saldo de su cuenta. Según los términos de su contrato, su tasa durará un periodo de tiempo determinado. Al final de este periodo de garantía, tiene varias opciones, como renovar el contrato o anularlo. La compañía de seguros basará sus pagos en la cantidad de dinero que tenga en su cuenta, por lo que un tipo de interés más alto durante la fase de acumulación significa más dinero después.
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¿Qué es una renta vitalicia fija??
En primer lugar, una renta vitalicia es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Suele formar parte de la planificación de la jubilación, aunque tradicionalmente es lo que la gente compraba con sus ahorros cuando se jubilaba. Tras la aprobación de la Ley SECURE, más ahorradores tendrán acceso a productos de renta vitalicia a través de sus 401(k).
A continuación, existen las rentas vitalicias diferidas y las inmediatas. Cuando estás lejos de la jubilación, probablemente compres lo primero. Cuando esté jubilado y quiera recibir pagos en efectivo de inmediato, estará comprando el segundo.
Por último, existen diferentes formas de crecimiento de las rentas vitalicias. Como se ha explicado anteriormente, las rentas vitalicias fijas devengan intereses a tipos establecidos. Lo hace con impuestos diferidos, por lo que existen sanciones del IRS si retira su dinero antes de los 59 años.5. Por otro lado, una renta vitalicia variable crece en función del mercado de valores. Por lo tanto, una anualidad fija tiene menos riesgo.
La fase de anualización comienza cuando termina la fase de acumulación, y usted empieza a recibir pagos. La cuantía de los pagos depende del saldo de su cuenta, la edad, las condiciones del contrato y el sexo (en algunos estados).
Cómo funciona una anualidad fija?
Una renta vitalicia fija funciona en realidad como un certificado de depósito (CD). Después de elegir un producto de renta vitalicia, tendrá que elegir la duración de su periodo de garantía. Estos plazos suelen ser de al menos un año, y algunos pueden durar hasta una década.
Normalmente, la compañía de seguros le dará un tipo de interés inicial, que puede durar parte o todo el periodo de garantía. Por otro lado, puede recibir un tipo inicial durante el primer año y un tipo mínimo durante el periodo de garantía. Si es esto último, cada año se fijará un nuevo tipo de interés.
A menudo, el tipo mínimo garantizado será más alto si se asegura durante un periodo de garantía más largo. Es muy parecido a un CD, salvo que hay penalizaciones importantes si se retira antes de que termine el periodo de garantía. Con un CD, normalmente se pierden 90 días de intereses por un retiro anticipado. Pero con una renta vitalicia, tendrá que pagar hasta un 10% de «gastos de rescate», además de un 10% de penalización por retirada anticipada del IRS.
Al final del periodo de garantía, tiene varias opciones. Puede renovar el contrato, transferir su saldo a otro producto de renta vitalicia o transferir su dinero a otro tipo de cuenta de jubilación. Por último, puede renunciar a su contrato, lo que convierte su saldo en un flujo de ingresos, normalmente de por vida.
Ventajas y desventajas de las rentas vitalicias fijas
Hay algunas características de las rentas vitalicias fijas que las convierten en una opción atractiva para la planificación de la jubilación. Las anualidades fijas son:
- Previsible, en cuanto a la rentabilidad que puede obtener de su dinero.
- Simple de comprar y relativamente fácil de entender.
- Bajo riesgo, lo que puede atraerle si busca una inversión más conservadora.
- Tienen ventajas fiscales, ya que su dinero crece con impuestos diferidos de la misma manera que lo haría en una 401(k) o una IRA tradicional.
En comparación con las rentas vitalicias variables, las fijas son mucho menos complicadas. No hay fórmulas complejas para determinar cuánto crecerá su dinero. Tampoco hay una serie de opciones de inversión entre las que pueda elegir. Además, no tiene que asignar una parte del dinero de esta manera y otra de la otra. Su dinero simplemente crece a un tipo de interés fijo que cambia periódicamente.
Al igual que cualquier otra herramienta de planificación de la jubilación, las anualidades fijas también tienen posibles desventajas. Estas son algunas de las razones por las que puede considerar cuidadosamente una renta vitalicia fija:
- Una renta vitalicia variable o indexada, que intenta ajustarse al rendimiento de un índice bursátil concreto, podría ofrecer mejores rendimientos.
- Dado que el crecimiento es fijo, no hay una cobertura contra la inflación incorporada.
- Además de una penalización por retiro anticipado del 10%, también puede pagar costosos cargos por rescate si necesita retirar el dinero de una renta vitalicia fija antes de tiempo.
Por supuesto, los impuestos son otra consideración. Los pagos de una renta vitalicia fija se gravan como ingresos ordinarios. Eso podría significar una mayor carga fiscal si se encuentra en un tramo superior. Si mantuviera ese dinero en una cuenta sujeta a impuestos, las ganancias estarían sujetas a un tipo impositivo más bajo sobre las plusvalías.
Anualidades fijas frente a. Anualidades variables
La tasa de rendimiento asociada a una renta vitalicia fija es lo que la diferencia principalmente de una renta vitalicia variable. Como su nombre indica, una renta vitalicia variable ofrece un rendimiento que cambia de año en año. Porque en lugar de un tipo de interés fijo, tu dinero crece en función de las inversiones que elijas.
Debido a la volatilidad general del mercado de inversiones, es intrínsecamente más arriesgada que la tasa establecida de una renta vitalicia fija. Pero lo que les falta a las rentas vitalicias variables en cuanto a rendimientos garantizados, lo compensan con un mayor potencial de rendimiento. Eso les da la capacidad de generar el mayor crecimiento a largo plazo de cualquier tipo de renta vitalicia. Por supuesto, todo esto depende del rendimiento de sus inversiones.
Las compañías de seguros saben que las rentas vitalicias variables tienen un mayor potencial de rentabilidad, por lo que suelen ser más caras que sus homólogas fijas. Mientras que las rentas vitalicias fijas rara vez cobran comisiones anuales, las rentas vitalicias variables suelen tener algunas. Los gastos de administración y los gastos de riesgo de mortalidad y de gastos pueden ascender a más del 1% anual. Tampoco se incluyen las comisiones por gastos, que usted pagará junto con los fondos en los que invierte a través de su anualidad.
Cuál de estos dos tipos de rentas vitalicias es mejor para usted depende en gran medida de su tolerancia al riesgo, sus objetivos y su edad. Si todavía está lejos de la jubilación, puede estar bien asumir los riesgos de una renta vitalicia variable a cambio de mejores ganancias. Por otro lado, si se está acercando a la jubilación, probablemente sea preferible la seguridad de una renta vitalicia fija.
Conclusión
Las rentas vitalicias fijas tienen más sentido para las personas que están a punto de jubilarse y les preocupa que los mercados sean volátiles cuando tengan que empezar a retirar dinero de sus cuentas de jubilación. Al traspasar parte de sus ahorros a una renta vitalicia fija, retiran ese dinero de los mercados, pero siguen ganando un tipo de interés mejor que el de la mayoría de los ahorros. Las rentas vitalicias fijas son probablemente las que menos sentido tienen para las personas a las que les faltan décadas para jubilarse. Después de todo, tienen tiempo para que sus inversiones en acciones se recuperen de cualquier pérdida.
Consejos para planificar la jubilación
- Si no está seguro de qué tipo de renta vitalicia le conviene, busque ayuda profesional. Utilice la herramienta gratuita de nuestro equipo para conectar con hasta tres asesores financieros de su zona. En función de sus coincidencias, podrá elegir con qué asesor desea trabajar. Empiece ahora mismo.
- Lea detenidamente su contrato de renta vitalicia antes de firmarlo. Además, asegúrese de que entiende perfectamente lo que está comprando, sus tarifas y sus condiciones. Puede ser útil pasar los números por una calculadora de inversiones para calibrar la tasa de rendimiento esperada.