Chartered life underwriter, o CLU, es una certificación de servicios financieros para asesores financieros especializados en seguros de vida en el contexto de la planificación patrimonial. Aunque muchos asesores tienen experiencia en planificación patrimonial, los CLU reciben una rigurosa formación para obtener esta designación. El proceso de formación implica el aprendizaje de la gestión de riesgos, los seguros, las rentas vitalicias y otros aspectos. Para encontrar un asesor financiero local con el que trabajar, utilice la herramienta gratuita de búsqueda de asesores de nuestro equipo.
¿Qué es un asegurador de vida colegiado (CLU) y qué hace??
Los CLU son asesores financieros centrados en los seguros que han adquirido un alto nivel de experiencia en seguros de vida y planificación patrimonial. Estos profesionales pueden ayudarle a navegar por las complejidades de los seguros de vida, incluyendo la cantidad de seguro que necesita y las rentas vitalicias que debería considerar. También pueden trabajar con pequeñas empresas y ayudarles a crear planes de sucesión, organizar sus necesidades fiscales y legales y mucho más.
Algunos CLU trabajan en nombre de agencias de seguros para venderles pólizas. Como tales, están bien informados sobre las pólizas disponibles y sobre lo que sería adecuado para su situación. Por lo general, son capaces de responder a cualquier pregunta que tenga sobre la compra de un seguro de vida, incluidas las necesidades de cobertura, si necesita un seguro de vida a término o un seguro de vida completo y con qué aseguradora debe ir.
Las tarifas de los seguros de vida dependen en gran medida de su historial médico y el de su familia. Pero los CLU suelen trabajar para ofrecer a los clientes las mejores tarifas posibles. Para aquellos que tienen un pasado de alto riesgo o accidentado, puede contar con un CLU para buscar en el mercado sus mejores coincidencias.
Para convertirse en CLU, los participantes deben realizar cursos y exámenes sobre seguros de vida y planificación patrimonial. Los asesores participantes también deben haber trabajado a tiempo completo en el sector durante al menos tres de los últimos cinco años y seguir estrictas normas éticas. Una vez completado, los asesores se convierten en expertos en seguros con capacidad para ayudar a los clientes a tomar decisiones sobre la planificación del patrimonio, testamentos y fideicomisos.
El American College es la única institución que gradúa a los asesores financieros para que se conviertan en suscriptores de seguros de vida colegiados. La certificación existe desde la década de 1920.
Cuándo debe trabajar con un CLU
Los CLU son expertos en planificación patrimonial y gestión de riesgos, ya que muchos de ellos proceden de algún modo del sector de los seguros. Estas características hacen que el asesoramiento de los suscriptores de vida colegiados sea extremadamente valioso para clientes específicos. Esto incluye a aquellos que están listos para comprar un seguro de vida, que quieren empezar a planificar su patrimonio o que necesitan orientación sobre testamentos y fideicomisos.
Los CLU suelen conocer las leyes de seguros y las ofertas de las compañías por dentro y por fuera. Naturalmente, este nivel de experiencia va mucho más allá de las habilidades de la mayoría de las personas. Por ello, puede ser útil consultar a un suscriptor de seguros de vida colegiado para que le guíe en el proceso de búsqueda de una póliza de seguro que satisfaga sus necesidades financieras y personales. Un CLU también puede ayudarle a presentar su solicitud de seguro de vida y mantenerle informado mientras se tramita.
Los agentes de seguros son intrínsecamente vendedores. Esto puede hacer que parezcan poco fiables para muchas personas que buscan una póliza. Por otro lado, los CLU se rigen por normas éticas muy estrictas, y muchos de ellos trabajan en calidad de fiduciarios. Esto significa que los CLU deben actuar en su mejor interés financiero en todo momento.
Requisitos de formación para los CLU
El American College of Financial Services dirige el programa Chartered Life Underwriter. Para poder acceder al programa CLU, se necesitan al menos tres años de experiencia empresarial a tiempo completo dentro de los cinco años anteriores a la fecha de concesión de la certificación. Los títulos universitarios y de posgrado cuentan como un año de experiencia, y la experiencia a tiempo parcial recibe crédito por hora. Un total de 2.000 horas equivale a un año de experiencia.
En total, el programa CLU consta de ocho cursos distintos, cada uno de los cuales está diseñado para enseñar al participante ciertas cosas. Según el American College of Financial Services, estas son las opciones de cursos disponibles:
- Cursos obligatorios
- Seguros de vida individuales
- Fundamentos de la planificación patrimonial
- Fundamentos de la planificación de seguros
- Ley de Seguros de Vida
- Planificación para empresarios y profesionales
- Cursos optativos (sólo necesita tres)
- Inversiones
- Planificación financiera: Proceso y entorno
- Planificación de las necesidades de jubilación
- Introducción a la planificación de la discapacidad y la vida
- Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF)
- Cuestiones legales y financieras para familias con necesidades especiales
Al final de cada curso, tendrás que hacer y aprobar un examen aplicable. Se trata de exámenes a libro cerrado. Una vez que haya completado todos los cursos, recibirá su designación de CLU. Sin embargo, tendrá que completar 30 horas de formación continua cada dos años para mantener su certificación CLU.
¿Cuánto cuesta trabajar con un CLU??
Como ocurre con todos los asesores financieros, los costes y las estructuras de honorarios varían para los CLU. Además, no todas las empresas emplean a un CLU, aunque afirmen tener experiencia en gestión de riesgos y planificación de seguros.
Si su CLU es un agente de seguros, es probable que reciba el pago como un porcentaje de la prima del seguro de vida que usted compra. Esta comisión ya está incluida en la prima y está regulada por el Estado. Para que no tenga que preocuparse por las comisiones adicionales. Los agentes también pueden ser empleados asalariados de las compañías de seguros de vida. En ese caso, reciben la mayor parte de su sueldo en lugar de comisiones.
Algunos CLU trabajan sólo con honorarios. Esto significa que cobran una cuota por su servicio en lugar de ganar una comisión o un salario. Algunas personas creen que ésta es la mejor opción, ya que puede eliminar la posibilidad de un asesoramiento sesgado. Para obtener un presupuesto de los honorarios exactos por hora que cobran los agentes, tendrá que ponerse en contacto directamente con el CLU.
Conclusión
Cualquier persona que esté seriamente preparada para comprar un seguro de vida pero no esté segura de dónde buscar debería considerar la posibilidad de buscar un CLU. Los asesores financieros con esta certificación son expertos en el sector de los seguros de vida y están preparados para guiarle a través de todas las opciones existentes. Una vez que comience su búsqueda, preste mucha atención a la forma en que cada suscriptor de seguros de vida colegiado recibe su compensación.
Consejos para elegir un asesor financiero
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- La investigación es la clave para hacer cualquier cosa con éxito en el ámbito financiero. También debería investigar la posibilidad de trabajar con un robo-advisor, que es una alternativa de bajo coste a un acuerdo tradicional entre asesor y cliente.