Si un planificador financiero o asesor financiero es de pago, significa que recibe una compensación únicamente de los honorarios que los clientes pagan por sus servicios. En otras palabras, no ganan comisiones o sobornos por recomendar determinados productos. Una estructura de pago reduce los posibles conflictos de intereses, por lo que este tipo de asesores suelen ser preferibles. Para encontrar un asesor financiero en su zona, pruebe la herramienta de búsqueda gratuita de nuestro equipo.
¿Qué es un planificador financiero de pago??
Los planificadores financieros con honorarios son asesores financieros que operan con honorarios. Trabajan con los clientes para crear presupuestos, planificar la jubilación, pagar las deudas y establecer objetivos para alcanzar otros hitos financieros.
Estos asesores suelen cobrar sus honorarios sólo a usted, como un porcentaje de sus activos gestionados. Los asesores con honorarios no reciben honorarios, comisiones, honorarios de referencia, sobornos ni ninguna otra forma de compensación oculta.
Esta estructura de pago puede reducir las posibilidades de que el asesor se encuentre con un conflicto de intereses. Los planificadores financieros que sólo cobran honorarios no obtienen una compensación adicional por recomendar un producto de inversión en lugar de otro. De hecho, los planificadores financieros que sólo cobran comisiones trabajan de acuerdo con su responsabilidad fiduciaria, lo que significa que deben actuar en el mejor interés de sus clientes.
Ventajas y desventajas de los asesores financieros de pago
La mejor parte de trabajar con un planificador financiero de pago es saber que está ahí para servir a sus mejores intereses. Están ahí para ayudarte con tus finanzas y no con las suyas propias, ya que los asesores de pago no dependen de lo que te venden para ganar dinero. Deben actuar como fiduciarios, lo que garantiza que trabajarán por sus mejores intereses.
«Eso no garantiza que reciba un buen asesoramiento, pero mejora las probabilidades de obtener un asesoramiento que realmente pretende ser lo mejor para usted», dijo a Nuestro equipo Matt Becker, planificador financiero certificado™ (CFP) y autor del blog Mom and Dad Money.
Al no tener vínculos con empresas específicas, los planificadores financieros con honorarios son libres de ofrecer una gama más amplia de soluciones para ayudarle a alcanzar sus objetivos. Por otro lado, los planificadores por encargo tienden a limitar sus sugerencias a los productos que les harán ganar más dinero. Algunos incluso se centran en servicios específicos que ofrece su empresa, lo que significa que no obtendrá el asesoramiento integral de un asesor de pago.
Sin embargo, trabajar con un planificador financiero de pago tiene algunas desventajas. En primer lugar, sus honorarios pueden ser más elevados que los de los asesores que cobran comisiones por la venta de productos. Esto se debe a que sus honorarios de gestión y planificación deben ser más altos para igualar los ingresos de los asesores que cobran comisiones.
Además, un planificador financiero de pago tiene, por naturaleza, menos servicios que uno que gana comisiones por vender seguros o negociar valores. Aunque la ausencia de comisiones elimina los posibles conflictos de intereses, significa que tendrá que tratar con otro profesional para las operaciones y la compra de productos de seguros.
¿Qué honorarios cobran los planificadores financieros de pago??
Los planificadores financieros por cuenta ajena cobran a sus clientes de diferentes maneras. El método más común es el denominado «activos bajo gestión», en el que su planificador se lleva un porcentaje de los activos que gestiona. De este modo, cada trimestre se cargará en su cuenta una cantidad específica basada en un porcentaje.
Otro método es cobrar una tarifa por hora o mensual. Aunque esto garantiza que se pague por lo que se obtiene, a veces no se quiere pagar por una visita rápida o una llamada telefónica. Otros asesores de pago pueden cobrar a los clientes una tarifa plana o una tarifa según los servicios que necesiten. Este tipo de planes de pago permite a los asesores trabajar con un «conjunto más diverso de clientes y abordar un conjunto más diverso de necesidades financieras», según Becker.
Es importante tener en cuenta que hay planificadores financieros que sólo trabajan con clientes de alto poder adquisitivo. Esto significa que acabarán costando más, ya que trabajan con más activos.
El coste exacto de un planificador financiero de pago dependerá de la forma en que cobre a sus clientes, de los servicios que necesite y de su ubicación. Los asesores más experimentados también pueden cobrar honorarios más elevados. En general, los planificadores financieros de pago cobran entre 150 y 400 dólares por hora y entre 1.000 y 5.000 dólares anuales.
Honorarios vs. Honorarios. Asesores financieros de pago
Los asesores financieros de pago son sólo un tipo de asesor con el que se puede trabajar. El otro se llama asesor financiero de pago. Aunque el término «basado en honorarios» se confunde a menudo con el de sólo honorarios, los asesores basados en honorarios operan de forma muy diferente. La siguiente tabla desglosa algunas diferencias clave:
| Asesores financieros: Honorarios vs. Asesores financieros. Basado en honorarios | ||||
| Asesores financieros de pago | Asesores financieros con honorarios | |||
| Los clientes suelen pagar directamente por los servicios, y los asesores no pueden ganar dinero con las comisiones. | Los clientes suelen pagar directamente, pero los asesores pueden obtener una compensación adicional de las comisiones. | |||
| Los asesores tienen siempre la obligación fiduciaria de anteponer los intereses financieros de sus clientes. | Al iniciar ciertas transacciones financieras y ventas de productos, los asesores deben seguir una norma de idoneidad que dice que deben adaptarse a las necesidades del cliente. Los asesores que cobran honorarios también se rigen por el deber fiduciario. | |||
En primer lugar, un asesor basado en honorarios recibirá los honorarios normales de asesoramiento de los clientes, lo que es igual que un asesor sólo de honorarios. Sin embargo, estas dos estructuras de honorarios difieren en las formas adicionales de compensación que obtienen.
Como indicamos en la tabla anterior, la única forma de remuneración de un asesor que sólo cobra honorarios son las comisiones que los clientes le pagan por sus servicios. En el caso de los asesores con honorarios, además de los honorarios de asesoramiento se pueden obtener comisiones basadas en productos e inversiones. En la mayoría de los casos, estas comisiones provienen de la función del asesor como representante de un corredor de bolsa o de un agente de seguros. Por lo tanto, la gran mayoría de las comisiones que ganan los asesores de honorarios provienen de las operaciones de valores dentro de la cartera de un cliente o de la venta de productos de seguros a los clientes.
Es importante tener en cuenta que pueden surgir posibles conflictos de intereses de un acuerdo como éste. Los asesores de pago están obligados a seguir una norma de idoneidad, lo que significa que los productos que venden tienen que ajustarse a los objetivos e intereses del cliente. Sin embargo, las comisiones podrían crear un conflicto de intereses porque incentivan a los asesores a recomendar operaciones y productos que podrían perjudicar las inversiones de sus clientes.
Qué tipos de remuneración reciben todos los asesores financieros?
Los asesores financieros suelen recibir el pago directamente de sus clientes. Pero dependiendo del servicio, su remuneración puede variar. Por lo general, los honorarios de los asesores financieros pueden dividirse en tres categorías:
| Asesores financieros: Tipos de remuneración | ||||
| Honorarios de gestión de activos | La mayoría de los asesores cobran una comisión por los servicios de gestión de inversiones, que se basa en un porcentaje del valor de los activos que gestionan para sus clientes. Estos honorarios podrían cobrarse trimestralmente, y los porcentajes podrían ser menores en función de la cantidad invertida. Algunos asesores también pueden cobrar comisiones por rendimiento cuando superan un punto de referencia de rentabilidad para sus clientes. | |||
| Honorarios de planificación financiera | Los asesores suelen cobrar una tarifa adicional por hora o a tanto alzado que se basa en el coste de la contratación de servicios de planificación y asesoramiento financiero. Están disponibles como servicio independiente o junto con los servicios de gestión de inversiones que conllevan honorarios como porcentaje de los activos. | |||
| Comisiones | Algunos asesores ganan dinero con las comisiones, pero los clientes no son responsables de pagarlas. Los corredores y distribuidores compensan a los asesores cada vez que venden un producto financiero como una renta vitalicia o compran y venden fondos de inversión y otros valores para los clientes. Como ya hemos dicho, los asesores que sólo cobran honorarios no cobran comisiones, pero los asesores que cobran honorarios pueden ganar dinero con los honorarios de los clientes y las comisiones. | |||
Independientemente del tipo de asesor financiero con el que trabaje, siempre debe saber cuánto le cobrarán. Entender cómo ganan dinero los asesores también le ayudará a identificar cualquier posible conflicto de intereses que pueda perjudicar sus inversiones.
Cómo encontrar y examinar asesores financieros de pago
A la hora de encontrar a su planificador o asesor financiero, un buen punto de partida es preguntar a sus colegas, amigos y familiares. Es especialmente importante que pregunte a personas que estén en su misma situación financiera. De este modo, podrán recomendarle un asesor adecuado para usted.
También puede tomar la ruta automatizada para encontrar un asesor. Por ejemplo, nuestro equipo ofrece un servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros que puede utilizar para encontrar asesores en su zona. De hecho, le pondrá en contacto con hasta tres asesores, aunque la elección final de con quién trabajar depende de usted.
Aquí hay otros lugares donde buscar un asesor:
| Recursos para encontrar asesores financieros de pago | ||||
| Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) | Puede utilizar la herramienta de búsqueda en línea de la NAPFA para encontrar un asesor local con experiencia en el ámbito de los honorarios. Para convertirse en un asesor financiero registrado en la NAPFA, los asesores necesitan experiencia y un deber fiduciario. Todos los asesores financieros registrados por la NAPFA operan en base a honorarios. | |||
| Junta de Planificadores Financieros Certificados (CFP) | El CFP Board también tiene un directorio de planificadores con cualificaciones de asesoramiento. Ser un CFP no garantiza un servicio de pago, pero sí asesores formados, experimentados y éticos. | |||
| Red de Planificación Garrett | Esta organización de planificadores de pago le pone en contacto con asesores que cobran por hora. Debido al solapamiento de las misiones de las empresas, algunos miembros de GPN pueden ser también miembros de NAPFA. | |||
Una vez que haya reducido su lista de posibles asesores y planificadores, haga sus deberes para encontrar el más adecuado. Si es posible, concierte una reunión inicial antes de firmar cualquier tipo de contrato. La mayoría de los planificadores no cobran por esto.
Esta reunión le ofrece la oportunidad de hacer preguntas clave a su posible asesor. Pregunte por su experiencia, su formación, sus antecedentes penales, su especialidad, sus servicios y cualquier otra cosa que considere relevante. Becker afirma que «la planificación financiera es un proceso intensamente personal que afecta a todos los aspectos de la vida, y es necesario confiar en la persona con la que se trabaja». Si hay algo que no le parece bien, no dude en ir en otra dirección.»
Conclusión
Antes de abrumarse con la búsqueda de un planificador financiero, es una buena idea empezar con los planificadores de pago. De esta manera, usted tiene la garantía de que los asesores con los que comienza ya tienen una responsabilidad fiduciaria. También sabe que no tendrán ningún incentivo para venderle un producto o servicio para su propio beneficio.
Los planificadores financieros que sólo cobran honorarios son los que más pagan por adelantado entre los asesores financieros. Obtener un buen asesoramiento financiero puede parecer caro, pero al final debería merecer la pena.
Consejos para elegir un asesor financiero
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Antes de lanzarse a buscar un asesor, tendrá que determinar qué es lo que quiere de un asesor. ¿Estás preparado para invertir tú mismo o quieres que el asesor gestione tus inversiones por ti?? ¿Necesita ayuda para crear un plan financiero??