Un plan de prestación definida es un plan de jubilación en el que los empleadores proporcionan prestaciones de jubilación garantizadas a los empleados sobre la base de una fórmula establecida. Estos planes, a menudo denominados planes de pensiones, son cada vez menos habituales en las últimas décadas. Este declive es especialmente pronunciado en el sector privado, donde cada vez más empleadores han optado por planes de aportación definida, como el 401(k). Todavía hay empresas que ofrecen planes de prestación definida, aunque existen sobre todo en el sector público.
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Entender los planes de prestación definida
En un plan de prestación definida, una empresa se hace cargo de los ingresos por jubilación de sus trabajadores. Utilizando una fórmula basada en el salario, la edad y el tiempo que cada trabajador lleva en la empresa, un empleador paga y gestiona un plan de jubilación. En la jubilación, los trabajadores reciben un cheque fiable del plan de la empresa, independientemente de la evolución del mercado, lo que hace que las prestaciones sean definidas. La empresa asume el riesgo de las fluctuaciones del mercado de valores, lo que significa que el trabajador no tiene que preocuparse de que una caída haga inviable su jubilación.
Si te preguntas por qué una empresa haría esto, hace décadas una empresa podía esperar razonablemente que muchos de sus trabajadores se quedaran durante toda su carrera profesional. A su vez, una pensión que se revaloriza cuanto más tiempo se permanece en la empresa contribuye a retener a los empleados.
Los planes 401(k) no fueron posibles hasta 1978, y no se pusieron de moda hasta varios años después. Entre los planes de prestación definida y las prestaciones de la Seguridad Social, los trabajadores pueden esperar una jubilación digna.
Hoy en día, las empresas siguen con el 401(k), mucho más barato. Por lo tanto, tener un generoso plan 401(k) con una elevada aportación del empleador es el nuevo estándar de oro para los empleados. Además, cada vez son más los trabajadores que saltan de un trabajo a otro cada pocos años en lugar de quedarse a largo plazo. Esto ha hecho que la responsabilidad pase de los empresarios a los empleados.
Muchos de los planes de prestación definida que quedan en la actualidad se han «congelado».»Esto significa que la empresa está eliminando su plan de jubilación, aunque está esperando a hacerlo hasta que los inscritos superen el requisito de edad. En una «congelación suave», no pueden incorporarse nuevos empleados al plan, pero los trabajadores que ya participan en él siguen acumulando prestaciones. En una «congelación dura», la empresa cierra el plan a los nuevos empleados y congela también la acumulación de prestaciones.
Ventajas y desventajas de los planes de prestación definida
Al igual que cualquier otro tipo de plan de jubilación, los planes de prestación definida tienen sus ventajas e inconvenientes. Para empezar, proporcionan a los empleados una inmensa estabilidad financiera en la jubilación. Esto se debe a que su estructura garantiza que no se sobrevivirá a los fondos de pensiones. Los pagos también tienen un formato específico, lo que significa que no hay duda de cuánto recibirá y cuándo.
Muchos planes de prestación definida también crecen con la inflación. Como resultado, la inflación durante largos periodos de tiempo no afectará a su dinero tanto como a los participantes en un plan de aportaciones definidas. Los planes de prestación definida también se caracterizan por sus bajas comisiones, lo que significa que una mayor parte de su dinero permanecerá en su bolsillo.
Las empresas que utilizan planes de prestación definida eligen las inversiones para el plan. Esto hace que los empleados no puedan elegir sus propias inversiones, como ocurre con la mayoría de los demás planes de jubilación. Esto puede ser un gran inconveniente, ya que muchas personas preferirían tener un control total sobre sus fondos de jubilación.
Dado que los planes de prestación definida están pensados para que los empleados permanezcan en un puesto de trabajo durante años, pueden carecer de flexibilidad. Aunque hay formas de transferir sus fondos de un trabajo a otro, es probable que sus prestaciones proyectadas se vean afectadas.
Planes de prestación definida frente a. Planes de aportaciones definidas
El plan de prestación definida solía ser habitual, sobre todo en sectores muy sindicalizados, como el del automóvil. Hoy en día, sin embargo, los planes de jubilación que dependen de las aportaciones de los empleados los han suplantado en gran medida.
Estos planes se denominan «planes de aportación definida».»Las normas de los planes de prestación definida suelen exigir la participación del trabajador, mientras que la participación en los planes de aportación definida suele ser opcional. Algunas empresas ofrecen tanto planes de prestación definida como de aportación definida.
La diferencia clave entre cada uno de estos planes de jubilación patrocinados por la empresa está en sus nombres. Con un plan de aportaciones definidas, sólo se definen las aportaciones del empleado (y las aportaciones paralelas del empresario). Las prestaciones que reciban en la jubilación dependerán de cómo invierta el empleado, de cómo se comporte el mercado y del ritmo al que decida retirar su saldo.
Por otro lado, los planes de prestación definida piden al empresario que asuma el riesgo, y las prestaciones de jubilación de los empleados son específicas y predecibles. Una vez más, el salario del empleado, el tiempo de trabajo en la empresa, la edad y otros factores afectan a la cuantía de sus posibles prestaciones.
El plan de prestación definida en solitario
Hay una manera de que ciertos ahorradores puedan iniciar un plan de prestación definida DIY. Se basa en las aportaciones que usted mismo realiza, sin ayuda de su empresa. Así que si es autónomo o tiene sus propios ingresos externos, puede crear su propio plan. Los límites de aportación son generosos, y puede deducir sus aportaciones a la hora de tributar. También es una buena forma de hacer aportaciones para ponerse al día con sus ahorros para la jubilación si ha pospuesto el ahorro.
El problema de hacer su propio plan de prestación definida es que tiene que cumplir el límite mínimo de aportación anual. Si no lo hace, estará infringiendo las normas del IRS. Como los beneficios de un plan de beneficios definidos son muy específicos, tiene que seguir financiando el plan para asegurarse de que pagará esos beneficios en su jubilación. Además, tendrá que pedir a un actuario que realice un análisis actuarial cada año. Estos «planes de prestación definida en solitario» son buenas opciones para las personas que tienen muchos ingresos que ahorrar y a las que no les importa perder un poco de flexibilidad en el proceso.
Conclusión
Si tiene la suerte de contar con un plan de prestaciones definidas a través de su empresa, infórmese sobre sus pormenores. Sin embargo, esto no significa que no deba ahorrar en otra parte, como en una IRA Roth o tradicional. Porque la promesa de una pensión ya no es tan férrea como antes. Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, más es siempre mejor.
Consejos para alcanzar sus sueños de jubilación
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- No olvides incluir la Seguridad Social en tus planes de jubilación. La calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo puede ayudarle a determinar qué tipo de prestación mensual puede esperar.