El plan 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales al que pueden acceder los empleados a través de su empresa. Estas cuentas vienen en variaciones tradicionales y Roth, y cada una tiene sus propios beneficios fiscales según las leyes fiscales del IRS. Dado que los planes 401(k) se integran a través de un empleador, puede contribuir fácilmente a su cuenta 401(k) directamente a través de su cheque de pago. Aunque es valioso, el plan 401(k) debe ser sólo una parte de su plan general de ahorro para la jubilación. Un asesor financiero de su zona puede ayudarle a ampliar sus planes en función de sus necesidades personales.
Cómo funciona un 401(k)?
Un plan 401(k) es un plan patrocinado por el empleador en el que usted desvía partes de cada cheque de pago a una cuenta de inversión para la jubilación. Se trata de un plan de aportaciones definidas porque los titulares de la cuenta aportan regularmente una cantidad determinada a su cuenta. Esto contrasta con los planes de prestación definida, como una pensión, en los que los pagos en la jubilación están predeterminados.
La cantidad que reste de su nómina y aporte a su 401(k) depende enteramente de usted. Sólo tienes que saber que para 2022, el IRS generalmente limita las contribuciones anuales a 20.500 dólares.
Para ayudarle a aumentar sus ahorros para la jubilación, muchas empresas ofrecen aportaciones paralelas al plan 401(k). En otras palabras, su empresa también contribuirá a su cuenta hasta una determinada cantidad de dinero o porcentaje de su salario anual. Esto equivale básicamente a dinero gratis, por lo que debería hacer todo lo posible por contribuir al menos hasta ese límite si su empresa ofrece una aportación equivalente.
Los planes 401(k) sólo son accesibles a través de un empleador. Así que si su empresa no patrocina un plan 401(k), no podrá hacerse con una cuenta.
401(k)s tradicionales vs. Roth. Planes 401(k) Roth
Hay muy pocas diferencias entre los detalles de la mayoría de los planes 401(k). Sin embargo, las ventajas fiscales asociadas a su cuenta personal variarán en función del tipo de cuenta que elija abrir. De hecho, al igual que una cuenta de jubilación individual (IRA), los planes 401(k) se presentan en dos variantes específicas: tradicional y Roth.
Como cabe esperar por su título, los 401(k) tradicionales son el tipo más común de 401(k). La mayor ventaja es que sus aportaciones se difieren fiscalmente. Esto significa que el dinero que usted desvía de su nómina va directamente a su cuenta 401(k) sin estar sujeto al impuesto sobre la renta. Sin embargo, una vez que se jubile y comience a retirar dinero, deberá pagar impuestos por ese dinero.
Si opta por el plan 401(k) tradicional, deducirá las aportaciones que realice de su renta imponible. De este modo, pagará menos impuestos de los que pagaría si ese dinero se considerara una renta imponible. Además, como es probable que acabe en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación, el tipo impositivo que pague por sus reintegros podría ser más bajo de lo que habría sido durante sus años de trabajo.
Aunque la mayor parte de la logística de un plan Roth 401(k) es idéntica a la de su homólogo tradicional, la forma en que se gravan sus fondos es drásticamente diferente. Con este tipo de cuenta, su dinero será gravado antes de ser aportado a su saldo, lo que significa que estos activos de jubilación serán clasificados como «después de impuestos» a los ojos del IRS. Por lo tanto, aunque esto aumentará su renta imponible a corto plazo, no deberá ningún impuesto sobre la renta cuando se retire en la jubilación.
Cuáles son los límites de aportación de un 401(k)?
Independientemente del tipo de cuenta 401(k) que abra, el IRS impone límites de contribución anuales específicos para todos los titulares de cuentas 401(k). El límite de contribución general de los empleados es de 20.500 dólares para 2022, lo que supone un aumento de 1.000 dólares respecto al límite de 19.500 dólares de 2021.
Si tiene un 401(k) y tiene 50 años o más, el IRS le permite hacer «contribuciones de recuperación».»Para los titulares de cuentas que reúnan los requisitos, el límite de aportación para ponerse al día es de 6.500 $. Este límite se mantiene sin cambios desde 2021.
El IRS también impone un límite a las contribuciones conjuntas de usted y su empleador a través de cualquier programa de compensación aplicable. Para 2022, el límite de aportación conjunta es el menor de 61.000 dólares o el 100% de la remuneración del empleado. En 2022, este límite era de 3.000 dólares menos, es decir, 58.000 dólares.
Invertir a través de su 401(k)
El administrador de su plan 401(k) decide un puñado de opciones de inversión entre las que usted podrá elegir. Suelen ser una combinación de fondos de inversión, incluidos los fondos con fecha objetivo. Es muy raro tener un 401(k) que le permita invertir en acciones o bonos individuales.
A la hora de decidir cómo invertir, deberá tener en cuenta su tolerancia al riesgo, su edad y la cantidad que necesita para la jubilación. Para simplificar las cosas, muchas personas optan por invertir en los mencionados fondos de fecha objetivo. Éstos reequilibran automáticamente su cartera para que sea más adversa al riesgo a medida que se acerca el año de su jubilación.
Una vez que decida entre las opciones de inversión, tendrá que elegir qué porcentaje de su sueldo quiere asignar a su cuenta 401(k). No hay un porcentaje mágico, ya que la situación financiera de cada persona es diferente. Lo ideal sería que aportara todo lo que pueda, pero manteniendo lo suficiente para gestionar sus gastos diarios y mensuales. Como mínimo, debe procurar contribuir al menos con la cantidad que su empleador le aporte.
Cómo abrir y gestionar un 401(k)
Si su empresa ofrece un plan 401(k), asegúrese de inscribirse en él o no tendrá una cuenta. El procedimiento exacto para abrir un plan 401(k) varía de una empresa a otra. Si trabaja en una oficina, es probable que tenga un representante de RRHH que pueda proporcionarle instrucciones u otros recursos para ayudarle a configurar su cuenta. De lo contrario, siempre puede preguntar a su supervisor o a sus colegas si no sabe cómo poner en marcha el plan.
Si tiene dudas sobre cómo encajar un 401(k) en sus planes generales de jubilación, puede consultar a un asesor financiero. La herramienta de emparejamiento gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con asesores de su zona.
Hay cuatro opciones principales que tiene para gestionar su 401(k) cuando deje su empresa. Puede retirar el dinero directamente de su cuenta, transferirlo a una cuenta IRA, trasladarlo a su nueva empresa o mantenerlo en su antigua empresa.
Retirar inmediatamente el dinero de su cuenta es la opción que debe evitar a toda costa. Esto se debe a que esos fondos se incorporan a su renta imponible, lo que aumenta considerablemente su carga fiscal para el año. Además, si tiene menos de 59 años.A los 5 años, el IRS le impondrá una multa del 10% en el impuesto sobre la renta. Lo mejor que puede hacer es dejar su plan 401(k) en su antigua empresa, llevárselo a su nuevo trabajo o convertirlo en una nueva y reluciente cuenta de jubilación.
Conclusión
Si todavía no has creado un plan 401(k), pero puedes permitirte desviar algo de dinero de tu sueldo, abre tu cuenta lo antes posible. Los planes 401(k) ofrecen una forma sencilla y fácil de ahorrar para la jubilación, al tiempo que reducen sus ingresos imponibles en el presente. Si su empresa ofrece algún tipo de aportación, le conviene aún más empezar a contribuir. Si no lo haces, básicamente estarás rechazando dinero gratuito para tu jubilación. Independientemente de cómo lo haga, lo más importante es averiguar lo que necesita para la jubilación y empezar a ahorrar para alcanzar esos objetivos.
Consejos para una jubilación con éxito financiero
- No importa lo cerca o lo lejos que esté de la jubilación, hacer malabarismos con todas sus cuentas e inversiones por su cuenta puede resultar difícil. Un asesor financiero puede examinar a fondo sus finanzas y ayudarle a gestionar su dinero en su nombre. La herramienta de emparejamiento gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Durante el proceso de planificación de la jubilación, es importante tener en cuenta las leyes fiscales de jubilación del estado en el que desea jubilarse. Al minimizar la carga fiscal de la jubilación, puede maximizar el valor de sus ahorros en la jubilación.