Si usted es propietario de una vivienda, la transmisión de esa propiedad a otra persona -ya sea su cónyuge, sus hijos u otra persona- requiere una planificación previa. Ahí es donde entra en juego un patrimonio vitalicio. Un patrimonio vitalicio es una forma legal de poseer una propiedad junto con otra persona y pasársela automáticamente cuando usted fallezca. La creación de este tipo de acuerdo de propiedad puede ayudar a eliminar la propiedad del proceso de sucesión. Y un patrimonio vitalicio también puede ser útil para planificar las necesidades de atención a largo plazo si prevé tener que solicitar Medicaid. Si desea una guía práctica para navegar por este proceso, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un asesor financiero de su zona.
Definición de patrimonio vitalicio
Un patrimonio vitalicio es un acuerdo de propiedad especial que le permite compartir una propiedad con otra persona. Cada una de las personas que forman parte de una sucesión vitalicia tiene una participación en un bien inmueble -normalmente su vivienda principal-, pero durante periodos de tiempo diferentes.
La persona que posee el patrimonio vitalicio se llama arrendatario vitalicio. Así que es usted si es el propietario de la vivienda. Como inquilino vitalicio, usted es dueño de la propiedad durante su vida.
La otra persona que forma parte del patrimonio vitalicio se denomina «heredero». Esta persona tiene un interés en la propiedad de la vivienda, pero no puede ser técnicamente propietaria hasta que usted fallezca. Pero cuando mueres, la casa pasa a ser de ellos automáticamente.
Cómo funciona un patrimonio vitalicio
Un testamento vitalicio ofrece una forma legal de poseer conjuntamente una propiedad y hacer que las transiciones de propiedad sean más suaves después de su muerte. Digamos que usted es propietario de una casa que quiere dejar a uno de sus hijos. Podría establecer una escritura de propiedad vitalicia en la que se especifique que usted es el arrendatario vitalicio y que su hijo es el heredero.
Durante su vida, puede seguir viviendo en la casa. Usted sería responsable de pagar cualquier obligación hipotecaria preexistente, los impuestos sobre la propiedad y/o el seguro del propietario de la vivienda. También sería responsable del mantenimiento y las reparaciones. Como inquilino vitalicio, también podrías hacer mejoras en la propiedad o incluso alquilarla.
Sin embargo, no podrá hacer ciertas cosas, como pedir cualquier tipo de préstamo hipotecario sobre la propiedad, incluida una hipoteca de conversión de la vivienda (HECM), sin el consentimiento del heredero. Una escritura de propiedad vitalicia también le impediría vender la casa, ya que el heredero tiene un interés de propiedad en ella.
A su fallecimiento, la propiedad se transferiría automáticamente al heredero. En ese momento, podría hacer lo que quisiera con ella, incluso vivir en ella, alquilarla o venderla.
Ventajas de crear un patrimonio vitalicio
Incluir un patrimonio vitalicio en su plan de sucesión tiene varias ventajas. En primer lugar, y tal vez lo más importante, esto permite a sus herederos evitar el proceso de sucesión de la propiedad en cuestión. Dado que la propiedad se les transfiere automáticamente, no tendrían que hacer un testamento ni pasar por el proceso de sucesión para reclamar la propiedad. Eso es algo bueno, ya que la sucesión puede ser un proceso largo y costoso.
En este sentido, tener un patrimonio vitalicio es similar a establecer un fideicomiso en vida. Al igual que un patrimonio vitalicio, los activos mantenidos en un fideicomiso no tienen que pasar por un proceso de sucesión. En cambio, pueden pasar directamente a los beneficiarios nombrados por el fideicomiso.
Establecer un patrimonio vitalicio también puede ofrecer al arrendatario vitalicio la seguridad de que siempre tendrá un lugar donde vivir. Los términos de una escritura de propiedad vitalicia establecen específicamente que el inquilino vitalicio tiene derecho a utilizar la vivienda durante su vida. Además, para el causante, la propiedad vitalicia es básicamente una garantía de que recibirá la propiedad de la vivienda una vez que el inquilino vitalicio fallezca. Esto significa que no hay margen de error, a diferencia de un testamento, que podría ser impugnado por sus herederos u otras personas.
Un patrimonio vitalicio también puede ser útil en la planificación de Medicaid. Medicare no paga los cuidados en residencias de ancianos, pero Medicaid podría cubrir dichos costes para las personas que reúnen los requisitos de ingresos y activos. La inclusión de una vivienda en un patrimonio vitalicio puede ayudar al causante a evitar la recuperación del patrimonio por parte de Medicaid tras el fallecimiento del inquilino vitalicio. La recuperación del patrimonio de Medicaid es un proceso en el que el gobierno puede intentar recuperar parte de los costes de los cuidados de larga duración pagados por Medicaid del patrimonio de la persona fallecida.
Las herencias vitalicias también pueden ser útiles para gestionar los impuestos durante su vida y para sus herederos cuando usted fallezca. En la mayoría de los casos, la transferencia de bienes a través de un patrimonio vitalicio puede ayudarle a evitar la necesidad de presentar una declaración de impuestos sobre donaciones. Sin embargo, antes de establecer un patrimonio vitalicio, es posible que desee consultar a un profesional de la fiscalidad para asegurarse de que esto se aplica a su caso.
Posibles inconvenientes de un patrimonio vitalicio
Aunque la creación de un patrimonio vitalicio puede ofrecer ciertas ventajas, hay que tener en cuenta algunos inconvenientes potenciales.
Por un lado, los términos de la escritura de propiedad vitalicia suelen ser específicos en cuanto a lo que no puedes hacer con la propiedad. Por ejemplo, si quiere pedir un préstamo con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa para generar ingresos, probablemente no podrá hacerlo sin el consentimiento del heredero. E incluso si el heredero estuviera de acuerdo, podría estar limitado en cuanto al tipo de préstamos hipotecarios que podría obtener con un patrimonio vitalicio.
Las herencias vitalicias también constituyen una transferencia irrevocable. Esto significa que si cambia de opinión sobre la transmisión de la propiedad, no podrá revocarla sin el consentimiento del heredero. Si se niegan a darlo, los bienes pasarían a ellos después de tu muerte o a sus herederos si fallecen antes que tú. El usufructo vitalicio tampoco le protege de los embargos fiscales, ya sea por deudas propias o de su heredero.
También puede encontrarse con problemas al utilizar un patrimonio vitalicio para la planificación de Medicaid. Para evitar la recuperación del patrimonio por parte de Medicaid, el patrimonio vitalicio y su acuerdo de propiedad compartida tienen que estar vigentes durante al menos cinco años antes de su fallecimiento. Si no cumple los requisitos de tiempo, su herencia podría seguir siendo utilizada para pagar los costes de los cuidados de larga duración pagados por Medicaid después de su muerte.
Lo más importante
Un poder vitalicio puede ser una herramienta de planificación útil para evitar la sucesión y gestionar la elegibilidad de Medicaid. Es una opción que debe considerarse junto con otras alternativas, como un fideicomiso revocable o la transmisión de la propiedad a través de un testamento. Hablar con un experto en planificación patrimonial o con un asesor financiero puede ayudarle a decidir si un patrimonio vitalicio se ajusta a sus necesidades.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la planificación del patrimonio, la planificación de Medicaid y el lugar que ocupa un patrimonio vitalicio en el panorama. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle. Esta herramienta gratuita en línea puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores profesionales de su zona en cuestión de minutos. Si está preparado, empiece ya.
- Es esencial planificar qué hacer con sus finanzas cuando termine de trabajar. Una calculadora de jubilación gratuita le permitirá empezar con buen pie.