Ahorrar para la jubilación es importante para personas de todas las edades, siendo una opción especialmente popular el plan 401(k). Sin embargo, este tipo de cuenta estándar puede no ser siempre suficiente. Ahí es donde entra en juego una cuenta de jubilación individual, o IRA. Las cuentas individuales le permiten ahorrar para la jubilación sin pasar por su empresa. Además, un CD IRA le permite fijar un tipo de interés similar al de un CD en forma de cuenta de jubilación a plazo. Las cuentas IRA, 401(k)s e IRA CD son tres opciones para ahorrar para la jubilación, pero hay muchas otras posibilidades en el mercado. Hable con un asesor financiero para saber más.
Qué es una IRA CD?
Una IRA CD es simplemente una IRA en la que todo el dinero se invierte en certificados de depósito (CD). Para entender lo que esto significa, veamos los dos tipos de cuentas bancarias que combina una IRA CD: una IRA y un CD.
Un CD es una cuenta que suele ofrecer un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro o una cuenta corriente. Sin embargo, su dinero está inmovilizado en el CD durante un periodo de tiempo predeterminado, conocido como el plazo del CD. Si retira el dinero antes de que termine el plazo, es probable que pague multas considerables. Un plazo de CD puede ser tan corto como tres meses o tan largo como 10 años. Cuanto más largo sea el plazo, más alto suele ser el tipo de interés.
Una cuenta IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que le permite ahorrar e invertir su dinero de diferentes maneras. La propia cuenta IRA no es una inversión. Es más bien un hogar para sus inversiones. Mucha gente utiliza los fondos de la IRA para invertir en acciones y bonos, pero también puede invertirlos en cuentas del mercado monetario o en CD. Independientemente del tipo de IRA que tenga o de la forma en que asigne los fondos de la IRA, la ventaja es que no paga impuestos por su dinero a medida que éste crece. Pagará impuestos antes de contribuir a la cuenta o después de retirarla, dependiendo del tipo de IRA que tenga.
Así que, si quiere, y suponiendo que su banco lo permita, podría invertir una parte de los fondos de su cuenta IRA en acciones, otra en bonos, poner una parte en una cuenta del mercado monetario y otra en CD. Si quisiera poner todos los fondos en CD, tendría una IRA CD.
Qué certificados de depósito puede utilizar en una IRA?
Puede utilizar cualquier CD como parte de una cuenta IRA. Así pues, si desea abrir una cuenta, una buena manera de empezar es comparando las condiciones y los tipos de los certificados de depósito. Algunas entidades financieras también ofrecen CDs específicos para la jubilación. Estos CD suelen tener plazos de 10 años o más. También es probable que tengan rendimientos más altos y mínimos más altos que un CD con un plazo más corto.
Ventajas de utilizar un IRA CD
Ahora que ya sabe qué es un IRA CD y cómo funciona, veamos si es la opción adecuada para usted. A continuación, algunas ventajas a tener en cuenta.
Los CD IRA son una forma segura de invertir su dinero. Siempre que abra un IRA CD con una institución asegurada por la FDIC, sus ahorros están asegurados hasta 250.000 dólares. Incluso si su entidad financiera quiebra, usted está protegido hasta ese importe. Este no es el caso de otras inversiones como las acciones o los bonos.
Los tipos de interés de los CD no fluctúan con el mercado. El tipo de interés que se acuerda al abrir el CD es el que se obtendrá. Esa previsibilidad puede ayudarle a planificar sus ahorros para la jubilación porque sabe exactamente cuánto ganará con un CD.
Un CD también es una herramienta de inversión sencilla. No hay mucho que tener en cuenta a la hora de elegir uno y no es probable que haga ajustes a lo largo de su vida. Invertir en un CD IRA es más fácil y requiere menos tiempo que diseñar y gestionar su propia cartera de inversiones.
Hablando de inversiones, suelen estar sujetas a comisiones de gestión. Dependiendo de cómo invierta, es posible que tenga que pagar comisiones de corretaje y ratios de gastos. Las comisiones afectan a sus ahorros para la jubilación y pueden dificultar la consecución de sus objetivos. Con un CD, no tendrá esas comisiones.
Contras de utilizar un CD de la cuenta IRA
Aunque los CD le ofrecen una rentabilidad predecible, proporcionan un rendimiento relativamente pequeño. Con unos tipos que suelen oscilar entre el 1% y el 2%, la tasa de crecimiento de un CD es tan baja que no siempre superará a la inflación. Si sus inversiones para la jubilación están mayoritariamente en un CD IRA, no ganará tanto como con una cartera diversa de acciones, bonos y otras opciones de inversión.
Si retira el dinero de un CD antes de que llegue a su pleno vencimiento (el final de su plazo), tendrá que pagar una penalización por retiro anticipado. La penalización exacta variará según el CD y la entidad financiera.
No olvide que un CD IRA también está sujeto a las mismas reglas que cualquier otra IRA. Eso significa que está sujeto a los mismos límites de aportación de la cuenta IRA. También pagará los mismos impuestos y penalizaciones que debería pagar por la retirada anticipada de una cuenta IRA (además de las penalizaciones por retirada anticipada de los CD individuales).
Otra consideración es que los CD requieren una inversión mínima. Un CD a largo plazo puede tener un mínimo de hasta 10.000 dólares. Eso, naturalmente, los convierte en una mala opción para las personas que no tienen lo suficiente para pagar ese mínimo. Al mismo tiempo, recuerde que los CD con un mínimo más elevado suelen tener rendimientos más altos.
Quién debe y quién no debe invertir en un IRA CD?
Los CD de las cuentas IRA son ideales para los inversores conservadores y de bajo riesgo que desean tener seguridad sobre su capital inicial y un rendimiento garantizado. Si se va a jubilar pronto o ya está jubilado, es posible que quiera transferir parte de los ahorros a un CD IRA. Obtendrá una rentabilidad relativamente baja, pero podría ser suficiente si su objetivo es sólo asegurar el dinero que ya ha ahorrado.
Dado que los CD de las cuentas IRA ofrecen una rentabilidad relativamente baja, no son ideales para los inversores más jóvenes o las personas que están empezando a ahorrar para la jubilación. A las personas que tienen décadas antes de jubilarse les suele venir mejor una cartera diversa.
También debería evitar un CD IRA si va a necesitar utilizar el dinero que invierte. Retirar el dinero antes de tiempo de un CD no es una buena idea debido a las penalizaciones por retiro anticipado.
Cómo abrir un CD IRA
Como hemos mencionado, puede utilizar cualquier CD en una cuenta IRA, pero algunos bancos han creado CD especiales con el propósito expreso de hacer crecer los ahorros para la jubilación. Suelen ofrecer plazos más favorables a cambio de una accesibilidad más restringida (i.e. plazos más largos). Estos son algunos CD IRA que debería considerar.
La 360 IRA de Capital One es una opción si ya tiene otra cuenta de ahorro o inversión 360. Los ahorros en una IRA 360 se colocan tanto en CD como en ahorros en efectivo. Una IRA 360 está disponible como IRA tradicional o Roth y como cuenta individual o conjunta. No hay comisiones ni mínimos en la cuenta.
Una de las principales ofertas de IRA de TD Bank es una cuenta de CD. Conocido como TD Choice IRA CD, tiene las mismas tasas que la cuenta de ahorros CD estándar de TD. TD también ofrece los CD IRA Add-Vantage, que crecen al 0.25% APY. Funciona de manera un poco diferente, ya que puede hacer depósitos incrementales de $500 o más en cualquier momento durante el plazo de 12 meses del CD. Puedes depositar hasta 250.000 dólares adicionales en un plazo. Ambas cuentas requieren un depósito mínimo de $250.
Bank of America ofrece una serie de CD IRA. Para obtener el APY más alto, querrá optar por la cuenta IRA CD de plazo estándar a 10 años. El depósito mínimo es de 1.000 dólares, pero gana al 1.00%. El CD IRA destacado gana al 0.07% APY, pero requiere un depósito mínimo de 10.000 dólares. Por último, el CD IRA de tipo variable gana al 0.03% APY y tiene un depósito mínimo de 100 dólares. Puede elegir un plazo entre 18 y 23 meses. A diferencia de la mayoría de los CD, puede realizar depósitos adicionales en su CD IRA a tipo variable sin ampliar el plazo.
Si no te importa utilizar un banco en línea, deberías mirar en Ally Bank. Ofrece varios plazos y tipos de interés. Sus cuentas CD también componen intereses diariamente. El CD IRA High Yield viene en plazos entre tres meses y cinco años. La duración del plazo que elija determinará su APY. Ally también tiene un CD IRA Raise Your Rate, que crece al 1.50% en un plazo de dos o cuatro años. Si sus tasas y su saldo aumentan durante el plazo de su CD, podría tener la oportunidad de aumentar su tasa.
El IRA CD de Northpointe Bank es muy similar a los CD normales de Northpointe, pero su apertura sólo cuesta 500 $ en lugar de 1.000 $. Puede elegir la duración del plazo y el tipo de interés, desde un 0.30% APY a más de 60 meses 1.90% APY. La abundancia de opciones significa que es flexible sin importar sus objetivos.
PNC Bank ofrece cuentas IRA como CD o cuenta de mercado monetario Premiere. Para la opción de CD, los tipos oscilan entre el 0.05% APY durante tres meses con saldos de $1,000 – $9,999.99 al 1.5% APY durante 10 años con saldos de más de $500,000. El depósito mínimo es de 5.000 $ para los plazos más cortos y de 1.000 $ para cualquier plazo superior a 90 días. Si tiene una cuenta corriente Performance Select, puede optar a tipos más altos. Es mejor visitar una sucursal de PNC para obtener la información más precisa y un proceso de solicitud más sencillo.
Si tiene al menos 250 dólares, puede abrir un CD IRA con Citibank. Los tipos oscilan entre el 0.05% a 1.64% APY dependiendo de la duración del plazo. Hay una cuenta promocional a cinco meses que gana al 0.75% APY y una cuenta promocional a 18 meses que gana al 1.01% si es fijo y 1.64% si es variable. No se puede solicitar una cuenta IRA de Citibank por Internet. Deberá enviar una solicitud impresa, acudir a una sucursal o llamar a un especialista en cuentas al 1-800-695-5911.
Fondo de inversión
Una IRA CD es un tipo de IRA que consiste en CDs. Puedes usar cualquier CD en una IRA pero algunos bancos tienen CDs que son específicamente para el ahorro para la jubilación. Suelen tener plazos largos de unos 10 años y tasas de rendimiento más altas. En general, un CD IRA es una gran manera de invertir para la jubilación sin exponerse a mucho riesgo. Los que están cerca de la jubilación o ya están jubilados deberían considerar especialmente el uso de CDs. Si le faltan décadas para jubilarse, es posible que no quiera utilizar un CD IRA. Sus bajas tasas de crecimiento, del 1% al 2%, no te ayudarán tanto como una cartera de inversión diversa. Al igual que con cualquier decisión de inversión, considere su situación específica, sus objetivos y sus necesidades antes de depositar dinero en una IRA CD.
Consejos para ayudarle a planificar la jubilación
- La planificación de la jubilación es una de las empresas financieras más importantes a las que se enfrentará. Si no estás seguro de estar haciendo todo lo posible para maximizar tus ahorros para la jubilación, quizá te convenga trabajar con un asesor financiero. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor local en sólo cinco minutos. Empiece ahora mismo.
- Cuando pienses en cómo debes ahorrar para la jubilación, empieza por tu presupuesto mensual. Una buena regla general es que en la jubilación gastará entre el 70% y el 80% de lo que gasta ahora. Tu presupuesto te ayudará a calcular lo que se traduce en dólares.
- Los planes de jubilación patrocinados por la empresa, como los 401(k), son una buena forma de ahorrar para la jubilación. Si eres autónomo, aún puedes ahorrar abriendo una SEP-IRA. Una SEP-IRA es relativamente fácil de crear y tiene normas flexibles sobre las aportaciones anuales.