Un certificado de depósito, o CD, ofrece una forma segura de ahorrar dinero que tal vez no necesite utilizar de inmediato. Los CD pueden ofrecer una tasa de rendimiento garantizada para su dinero, a cambio de dejar esos ahorros en el CD hasta su vencimiento. Un CD con intermediario es una opción de ahorro que puede ver ofrecida a través de su correduría. Estos CD comparten algunas similitudes con los CD que puede encontrar en su banco o cooperativa de crédito. Pero hay algunas cosas que diferencian a los CD con intermediario de los demás.
CD con intermediario, definición
Un CD con intermediario es un certificado de depósito que se ofrece a través de una agencia de valores pero que es emitido por un banco. Al ser emitidos por un banco, los CD con intermediario pueden estar asegurados por la FDIC, al igual que los demás CD. Se aplica el límite de cobertura de seguro estándar de hasta 250.000 dólares por depositante, por tipo de titularidad de la cuenta, por institución financiera. Esta protección está disponible si su agencia de valores está asociada a un banco asegurado por la FDIC.
Los CD con intermediario pueden ganar intereses igual que los demás CD. Puede ser un tipo de interés fijo que se aplica durante todo el plazo del CD. Pero puede obtener un rendimiento mayor de un CD intermediado que de un CD normal.
Además de ofrecer un tipo de interés más alto a los ahorradores, los CD con intermediario se diferencian de otros CD en un aspecto importante: pueden negociarse en el mercado secundario.
Cómo funcionan los CD intermediados
Normalmente, al comprar un certificado de depósito en un banco o cooperativa de crédito, se compromete a dejar su dinero en ese certificado durante todo el plazo. Una vez que el CD vence, puede retirar su depósito inicial, junto con los intereses generados. Si retira el dinero de un CD antes de su fecha de vencimiento, podría pagar una penalización por hacerlo. La penalización puede ser una cuota fija o su banco puede exigirle que pierda parte de los intereses que ha ganado.
Los CD con intermediario no funcionan así. En cambio, puede vender su CD en el mercado secundario en cualquier momento, sin provocar una penalización por retirada anticipada. Esto es una ventaja si quiere beneficiarse de la tasa de rendimiento garantizada que ofrecen los CD sin estar necesariamente atado a un plazo determinado.
Ventajas de los CD con intermediario
Ahorrar dinero en un CD con intermediario puede ofrecer algunas ventajas con respecto a un CD normal. Estas son las principales ventajas en pocas palabras.
- Flexibilidad. Dado que puede vender los CD con intermediario en el mercado secundario en cualquier momento y no está sujeto a una fecha de vencimiento determinada, son una opción de ahorro más flexible que los CD normales. Esto puede ser importante para usted si está buscando una opción de ahorro de mayor rendimiento que le permita mantener su dinero relativamente líquido.
- Accesibilidad. Otra ventaja de los CD intermediados es que no es necesario abrir varias cuentas bancarias para tenerlos. En cambio, puede abrir una sola cuenta de corretaje y mantener en ella varios CD intermediados emitidos por diferentes bancos. Esto puede jugar a su favor si desea poseer una combinación de CD con diferentes plazos y rendimientos porcentuales anuales.
- Condiciones del CD. Los plazos estándar de los CD suelen oscilar entre los 30 días y los cinco años, aunque algunos bancos los prolongan incluso más. Los CD con intermediario pueden permitirle beneficiarse de una mayor variedad de condiciones de CD, lo que podría ser útil si desea construir una escalera de CD.
- Tipos de interés. Como se ha mencionado anteriormente, es posible que pueda obtener mejores tipos de interés con un CD intermediado que con un CD normal. Esto podría ser importante si está invirtiendo en CD en un entorno de bajos tipos de interés en el que los bancos están reduciendo los tipos de las cuentas de depósito.
Contras de los CD intermediados
Aunque una cuenta de CD con intermediario puede tener sus ventajas, hay que tener en cuenta algunos inconvenientes.
- Potencial de pérdida. La posibilidad de vender un CD con intermediario en cualquier momento puede parecer atractiva, pero es importante que el momento sea el adecuado. Si vende su CD en el momento equivocado, es posible que pierda dinero si el precio de venta acaba siendo inferior al que pagó. Además, algunos CD con intermediario son rescatables, lo que significa que si se rescatan antes de la fecha de vencimiento, perderá la oportunidad de ganar intereses.
- Comisiones de venta. Aunque no tendrá que pagar una penalización por retirada anticipada si vende un CD con intermediario antes de su vencimiento, eso no significa que esas transacciones estén exentas de comisiones. Podrían cobrarle una comisión de transacción por la venta, lo que puede mermar sus ganancias por intereses.
Cómo comprar CDs intermediados
Si está interesado en añadir uno o dos CD con intermediario a su cartera, debe saber algunas cosas sobre su compra. En primer lugar, tendrá que abrir una cuenta de corretaje con una empresa que ofrezca CD con intermediario, si aún no tiene una. Cuando compare cuentas de corretaje en línea, preste atención a las comisiones que cobran, así como a los tipos de cuenta y las opciones de inversión que ofrecen.
Una vez que haya abierto su cuenta de corretaje, el siguiente paso es decidir qué certificados de depósito con intermediario quiere comprar. En este caso, tendrá que fijarse en aspectos como:
- Requisitos de depósito mínimo
- Tipos de interés
- Comisión de venta si decide venderlo antes del vencimiento
- Si el CD es rescatable o no
Si un CD con intermediario es rescatable, el banco que lo emitió puede cancelar el CD antes de que llegue a su fecha de vencimiento. Esto puede ocurrir si los tipos de interés están bajando. Si tiene un CD negociado con opción de compra, es posible que no obtenga los beneficios de los intereses durante todo el período de vencimiento.
Compruebe también si los CD intermediados que está comprando están asegurados por la FDIC. No todos lo son, por lo que es importante saber si su dinero está protegido.
El resultado final
Un CD con intermediario puede ser una buena adición a tu cartera de inversiones si buscas una forma de diversificar mientras ganas intereses. Es importante entender cómo funcionan estos CD, en cuanto a su venta en el mercado secundario y cuándo tiene sentido hacerlo. Y tenga en cuenta que no está limitado a los CD con intermediario o a los CD normales; puede tener una mezcla de ambos como parte de una estrategia de inversión completa.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si la compra de CD con intermediario es una buena opción. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con los mejores asesores de su zona en cuestión de minutos. Si está preparado, empiece ya.
- Además de los CD intermediados, considere qué otros tipos de CD pueden ser adecuados. Los CD IRA, por ejemplo, combinan las ventajas de los CD emitidos por el banco con las cuentas de jubilación individuales. Puede utilizarlos como una forma segura de invertir para la jubilación, al tiempo que disfruta de las ventajas fiscales de las cuentas individuales.
- La creación de una escalera de CD puede ayudarle a aprovechar las diferencias en los tipos de interés y los plazos de vencimiento de los CD normales. Con una escalera de CDs, usted posee varios CDs con diferentes plazos y tipos de interés. Cuando un CD vence, puede decidir si lo transfiere a un nuevo CD o retira sus ahorros e intereses.