Para muchos estadounidenses mayores, su cheque de la Seguridad Social es su única fuente de ingresos. Sin ella, casi 15 millones de jubilados estarían por debajo del nivel de pobreza, según el Centro de Presupuesto y Prioridades Políticas. Creada en 1935 como parte del New Deal de Franklin Delano Roosevelt, la Seguridad Social proporciona una prestación progresiva. Esto significa que está ponderado para que sustituya un porcentaje mayor de los ingresos de los trabajadores que estaban en el extremo inferior de la escala de ingresos que en el extremo superior.
Sin embargo, la cuantía de la ayuda depende de una fórmula que se basa en los ingresos. En enero de 2020, el cheque medio de la Seguridad Social era de 1.503 dólares, mientras que el cheque máximo para alguien que se jubilara a la edad plena de jubilación (actualmente 66 años) era de 3.011 dólares. Por ello, la mayoría de los estadounidenses que quieren mantener su estilo de vida actual durante la jubilación tienen que ahorrar y aumentar sus ahorros. Si no está seguro de cómo hacerlo, sobre todo de la parte de crecimiento, un asesor financiero puede ayudarle. Mientras tanto, siga leyendo para saber más sobre uno de los programas de prestaciones más exitosos del gobierno federal.
Qué es la Seguridad Social?
La Seguridad Social es el seguro social de Estados Unidos. Además de las prestaciones de jubilación, contempla a los trabajadores discapacitados, viudos, ex cónyuges e hijos de padres mayores o fallecidos. En total, 63 millones de estadounidenses dependen de la Seguridad Social. Puede ser un sistema complejo, pero está ahí cuando lo necesitas.
Sin embargo, la Seguridad Social es más conocida por las prestaciones de jubilación que proporciona. Como tal, fueron diseñados para ser una pata del «taburete de tres patas de la jubilación.» Las otras dos patas son el ahorro individual para la jubilación y las pensiones de las empresas. Sin embargo, a medida que las pensiones desaparecen como beneficio para los empleados y muchas personas luchan por acumular ahorros para la jubilación, los estadounidenses dependen más que nunca de la Seguridad Social. Afortunadamente, la Seguridad Social incluye ajustes por el coste de la vida indexados a la inflación.
Requisitos para acceder a la Seguridad Social
Para tener derecho a las prestaciones de la Seguridad Social, debes ganar al menos 40 «créditos», lo que equivale a 10 años. Eso significa que tienes que pagar impuestos sobre la renta durante al menos 10 años (no tienen que ser consecutivos) para recibir un cheque de la Seguridad Social cuando te jubiles.
A cuánto ascenderá su cheque de la Seguridad Social? La Administración de la Seguridad Social (SSA) utiliza una fórmula que tiene en cuenta sus mayores ingresos durante 35 años. El resultado se denomina «importe de seguro primario», que, a su vez, representa lo que serán sus prestaciones una vez que alcance su plena edad de jubilación (FRA). Su FRA depende de su fecha de nacimiento:
| La edad de jubilación completa | |
| Año de nacimiento | Edad de jubilación completa |
| 1943 – 1954 | 66 años |
| 1955 | 66 años y dos meses |
| 1956 | 66 años y cuatro meses |
| 1957 | 66 y seis meses |
| 1958 | 66 y ocho meses |
| 1959 | 66 años y 10 meses |
| 1960 y posteriores | 67 años |
Pero no se deje engañar por el término «plena edad de jubilación». El hecho de que haya alcanzado su FRA no significa que sus prestaciones estén en su nivel máximo. De hecho, hay que jubilarse a los 70 años para obtener el máximo. Por lo general, por cada año que retrase su jubilación después de la FRA y hasta que cumpla los 70 años, su prestación aumenta entre un 3% y un 8%, según el año en que haya nacido.
Por otro lado, cada año que se jubile antes de su FRA, a partir de los 62 años, reduce su prestación. Por lo que jubilarse a los 62 años reducirá su prestación en un 30%.
Impuestos de la Seguridad Social
Antes de jubilarse, los impuestos de la Seguridad Social se descuentan de su salario con cada cheque. Esos impuestos sobre la nómina ayudan a pagar el amplio programa de prestaciones de la SSA. Aquí es donde las cosas pueden ser controvertidas, con algunos diciendo que la Seguridad Social es demasiado cara, demasiado insolvente y demasiado grande. En general, sin embargo, es uno de los programas gubernamentales más populares. Las encuestas muestran que la mayoría de los estadounidenses estaría incluso dispuesta a pagar más impuestos para mantener la Seguridad Social.
En cuanto a los tipos impositivos exactos de la Seguridad Social, el estándar es el 12.4%. Sin embargo, este tipo se divide entre usted y su empleador en un 6.2% cada uno. Los autónomos deben, por ley, cubrir todo ese 12.El 4% por su cuenta. Si es autónomo, puede recuperar parte de esa cantidad a través de una deducción por encima de la línea.
Para el año 2019, el IRS sólo se embargaría el 6.2% de impuesto a la Seguridad Social sobre hasta 132.900 dólares de sus ingresos. Sin embargo, a partir de 2020, ese límite aumentará a 137.700 dólares. Debido a esto, lo máximo que pagarás en impuestos a la Seguridad Social anualmente en 2019 es de 8.239 dólares.80. Pagará un máximo de 8.537 dólares.40 años en 2020.
A continuación le mostramos un resumen de cómo es el impuesto de la Seguridad Social en la práctica:
| Ejemplos de impuestos de la Seguridad Social | ||||
| Salario anual | Impuesto total de la Seguridad Social | |||
| $30,000 | $1,860 | |||
| $50,000 | $3,100 | |||
| $75,000 | $4,650 | |||
| $100,000 | $6,200 | |||
| $150,000 | $8,537.40 (por encima del tope) | |||
| $200,000 | $8,537.40 (por encima del tope) | |||
La Seguridad Social y usted
Si se acerca la fecha de la jubilación, es probable que se pregunte cuál será la cuantía de su cheque de la Seguridad Social. Puede calcular sus prestaciones de la Seguridad Social y empezar a elaborar un presupuesto para sus años posteriores al trabajo incluso antes de solicitar las prestaciones de la Seguridad Social. Nuestra calculadora de jubilación puede ayudarle a determinar si necesita ahorrar más.
Una de las decisiones más importantes que tendrá que tomar en torno a la jubilación es cuándo empezar a reclamar sus prestaciones de la Seguridad Social. Puede solicitar prestaciones reducidas a partir de los 62 años, esperar a solicitarlas hasta la edad plena de jubilación, 66 ó 67 años (dependiendo de cuándo haya nacido) o retrasarlas hasta los 70 años. Aunque pueda parecer contradictorio, puede acabar recibiendo más si se retrasa. Por supuesto, el que reciba más depende de cuánto tiempo viva, o si está casado, de cuánto tiempo vivan usted y su cónyuge. Debe tener en cuenta su salud y la de su cónyuge a la hora de decidir cuándo contratar las prestaciones.
Conclusión
La Seguridad Social ayuda a millones de personas a vivir con dignidad. Cuando las personas caen en la pobreza, sufren – y también la economía. Los estadounidenses sin ingresos no pueden comprar bienes y servicios ni invertir en empresas. La idea de la Seguridad Social es proteger a los individuos y a la sociedad en su conjunto proporcionando una red de seguridad.
Por supuesto, hay personas que cotizan al sistema y que realmente no necesitan los cheques de la Seguridad Social que acaban reclamando. Para las personas ricas, las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social son una gota de agua en el cubo de sus recursos financieros totales. Aun así, el hecho de que se trate de un sistema de prestaciones universales, y no sólo de uno dirigido a los estadounidenses de clase media y trabajadora, es una parte importante de la popularidad duradera de la Seguridad Social. Sin embargo, algunos sostienen que todos los estadounidenses podrían obtener mayores beneficios a través de un sistema de Seguridad Social privatizado.
Si es joven, quizá piense que la Seguridad Social es la razón por la que su sueldo es un poco menor. Incluso podría refunfuñar sobre la transferencia de riqueza de los jóvenes a los mayores. Sin embargo, si una discapacidad le impide trabajar, se alegrará de que la Seguridad Social le cubra las espaldas. Además, independientemente de la evolución de su 401(k) o IRA, tendrá unos ingresos indexados a la inflación cada mes.
Consejos para planificar la jubilación
- Ahorrar es importante. Pero es probable que no pueda guardar lo suficiente para que le duren todos sus años dorados. Necesitará que sus ahorros crezcan mediante inversiones. Si necesita ayuda en este sentido, póngase en contacto con un asesor financiero. Nuestra herramienta gratuita de equiparación le pondrá en contacto con tres asesores fiduciarios que se ajustan a sus necesidades.
- Los impuestos pueden suponer una gran parte de sus ingresos de jubilación, dependiendo de dónde viva. Para saber si debe trasladarse después de colgar el sombrero, consulte nuestro artículo sobre los mejores estados para jubilarse por los impuestos.