Medicaid es un programa gubernamental que puede ayudar a las personas mayores que reúnen los requisitos a pagar los cuidados en una residencia de ancianos. Si está ayudando a un padre mayor a tramitar Medicaid porque no tiene un seguro de cuidados de larga duración o cree que usted mismo lo necesitará algún día, es importante que entienda cómo funciona el programa. Por ejemplo, debe saber que el Programa de Recuperación del Patrimonio de Medicaid (MERP) puede utilizarse para recuperar los costes pagados por los cuidados a largo plazo. La recuperación del patrimonio de Medicaid tiene por objeto ayudar a que el programa sea asequible para el gobierno, pero puede afectar económicamente a los beneficiarios de los beneficiarios de Medicaid. Asegúrese de manejar este tipo de situación de la manera más sabia posible consultando a un asesor financiero.
Explicación de la recuperación del patrimonio de Medicaid
Medicare está diseñado para ayudar a pagar los costes de la atención sanitaria de las personas mayores una vez cumplidos los 65 años. Aunque cubre una serie de gastos sanitarios, no se aplica a los costes asociados a los cuidados de larga duración en una residencia de ancianos.
Ahí es donde Medicaid puede ayudar a llenar el vacío. Medicaid puede ayudar a pagar los costes de los cuidados de larga duración de las personas mayores. Puede utilizarse en situaciones en las que una persona carece de cobertura de seguro de cuidados a largo plazo o no tiene activos suficientes para pagar los cuidados a largo plazo de su propio bolsillo. También puede utilizar Medicaid para pagar los cuidados en residencias de ancianos si ha tomado medidas para proteger los activos mediante un fideicomiso u otras herramientas de planificación patrimonial.
Pero los beneficios que usted o un padre anciano reciben de Medicaid no son necesariamente gratuitos. El Programa de Recuperación de Patrimonios de Medicaid permite a Medicaid recuperar el dinero gastado en nombre de una persona mayor para cubrir los costes de los cuidados de larga duración. La Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria de 1993 exige a los estados que intenten solicitar el reembolso del patrimonio de un beneficiario de Medicaid cuando éste fallezca.
Cómo funciona la recuperación del patrimonio de Medicaid
El Programa de Recuperación de Bienes de Medicaid permite a Medicaid buscar recompensa para una variedad de costos, incluyendo:
- Gastos relacionados con las estancias en residencias de ancianos u otros centros de cuidados de larga duración
- Servicios domiciliarios y comunitarios
- Servicios médicos recibidos a través de un hospital (cuando el beneficiario es un paciente de cuidados de larga duración)
- Servicios de medicamentos recetados para beneficiarios de cuidados de larga duración
Si usted o uno de sus padres ancianos fallece después de haber recibido cuidados de larga duración u otras prestaciones a través de Medicaid, el programa de recuperación permite a Medicaid perseguir cualquier activo elegible que se encuentre en su patrimonio. Lo que incluye puede depender de su lugar de residencia, pero por lo general, se trata de todos los bienes que estarían sujetos al proceso de sucesión tras su fallecimiento.
Así que eso puede incluir:
- Cuentas bancarias de su propiedad
- Su casa u otros bienes inmuebles
- Vehículos u otros bienes inmuebles
Algunos estados también permiten que la recuperación del patrimonio de Medicaid incluya activos que no están sujetos a la sucesión. Esto puede incluir cuentas bancarias de propiedad conjunta entre los cónyuges, cuentas bancarias pagaderas en caso de fallecimiento, bienes inmuebles de propiedad conjunta con derecho de supervivencia, fideicomisos en vida y cualquier otro activo en el que un beneficiario de Medicaid tenga un interés legal. Es importante entender las leyes de su estado en cuanto a lo que se puede y no se puede utilizar para recuperar los beneficios de Medicaid cuando usted o un padre anciano fallece.
También hay que tener en cuenta que, aunque Medicaid no puede quedarse con la casa o los bienes de una persona antes de que fallezca, es posible que se imponga un gravamen sobre la propiedad. Por ejemplo, si su madre tiene que trasladarse a una residencia de ancianos, Medicaid podría imponer un gravamen sobre la propiedad. Si tu madre fallece y tú heredas la casa, no podrás venderla sin satisfacer primero el gravamen.
Qué significa la recuperación del patrimonio de Medicaid para los herederos
El impacto más significativo de la recuperación del patrimonio de Medicaid para los herederos de los beneficiarios es la posibilidad de heredar un patrimonio reducido. La elegibilidad de Medicaid presupone que los beneficiarios tienen bajos ingresos o pocos bienes para pagar los cuidados de larga duración. Pero si tus padres pueden dejar algunos bienes al fallecer, el programa de recuperación podría reducir el patrimonio que te llega a ti.
También es importante tener en cuenta que, si bien las normas de recuperación de la herencia de Medicaid le eximen a usted personalmente de pagar los costes de los cuidados de larga duración de sus padres, las leyes de responsabilidad filial no lo hacen. Estas leyes, aunque rara vez se aplican, permiten a los proveedores de asistencia sanitaria demandar a los hijos de los beneficiarios de cuidados de larga duración para recuperar los costes de los cuidados de enfermería.
Aunque Medicaid no retire nada del patrimonio de sus padres después de su fallecimiento, una residencia de ancianos podría demandarle a usted personalmente para recuperar el dinero pagado por sus cuidados. El centro asistencial tiene que poder demostrar que usted tiene los medios para pagar, pero esto podría añadir una arruga a su panorama financiero si usted es responsable de la liquidación de la herencia de sus padres fallecidos.
Cómo evitar la recuperación del patrimonio de Medicaid
La planificación estratégica puede ayudarle a usted o a sus seres queridos a evitar el impacto financiero de la recuperación de la herencia de Medicaid.
Por ejemplo, puede considerar la posibilidad de adquirir un seguro de cuidados de larga duración para usted mismo para animar a sus padres a hacerlo. Una póliza de seguro de cuidados de larga duración puede pagar los costes de los cuidados en una residencia de ancianos para evitar la necesidad de Medicaid.
Si está interesado en un seguro de dependencia para usted o para uno de sus padres, compare el coste de las primas con las prestaciones que ofrece la póliza. Si no está seguro de que usted o uno de sus padres puedan necesitar cuidados de larga duración, puede considerar una póliza híbrida que incluya tanto la cobertura de cuidados de larga duración como una prestación por fallecimiento del seguro de vida.
Otra opción para evitar la recuperación del patrimonio por parte de Medicaid es eliminar el mayor número posible de activos del proceso de sucesión. Los matrimonios, por ejemplo, pueden conseguirlo asegurándose de que todos los bienes sean de propiedad conjunta con derecho de supervivencia o utilizando los activos para comprar una renta vitalicia que transfiera los beneficios al cónyuge superviviente cuando el otro fallezca.
Es importante entender qué bienes están y no están sujetos a la sucesión en su estado y si su estado permite una definición ampliada de los bienes recuperables para Medicaid. Hablar con un abogado de planificación patrimonial o con un experto en derecho de la tercera edad puede ayudarle a elaborar un plan para proteger los bienes.
Lo más importante
La recuperación de la herencia de Medicaid puede no ser algo de lo que tenga que preocuparse si sus padres ancianos dejan pocos o ningún activo. Pero es algo que debe tener en cuenta si espera heredar algo de sus padres cuando fallezcan. Si está en el punto de mira de la recuperación del patrimonio, puede evitarlo si puede demostrar que le causaría una dificultad financiera indebida. Una vez más, hablar con un profesional de la planificación patrimonial puede ayudarle a evitar sorpresas inesperadas.
Consejos para la planificación del patrimonio
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre Medicaid y cómo planificar los costes de los cuidados a largo plazo. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales en línea. En pocos minutos podrá obtener recomendaciones personalizadas de asesores financieros en su localidad. Si está preparado, empiece ahora.
- Considere la posibilidad de un fideicomiso en vida. Le permitirá transferir activos al control de un fideicomisario, que los administrará según sus deseos en nombre de sus beneficiarios. Los activos del fideicomiso no están necesariamente exentos de la recuperación de Medicaid, pero aún así puede ser una herramienta de planificación patrimonial útil para minimizar los impuestos y garantizar una transición fluida de los activos a sus beneficiarios.