Cuando un banco u otro prestamista realiza una comprobación crediticia sobre ti, lo más probable es que miren tu puntuación FICO -el tipo de puntuación crediticia más utilizado- para determinar tu solvencia. Según Fair Isaac Corporation, la empresa que crea la puntuación FICO, «el 90% de los principales prestamistas utilizan las puntuaciones FICO para ayudarles a tomar miles de millones de decisiones relacionadas con el crédito cada año».»Su puntuación lo determina todo, desde si un banco le aprueba una tarjeta de crédito hasta el tipo de interés de su hipoteca. Esto hace que sea importante entender cuál es su puntuación y cómo puede mantenerla en la mejor forma posible.
Qué es la puntuación FICO?
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que los prestamistas utilizan para predecir si usted será o no un prestatario digno de confianza. La más popular es la puntuación FICO, que es simplemente una puntuación de crédito de la Fair Isaac Corporation (FICO). La puntuación FICO oscila entre 300 y 850. Las puntuaciones más altas indican un prestatario más fiable y las puntuaciones más bajas indican un prestatario más arriesgado. FICO utiliza fórmulas y algoritmos especiales para calcular tu puntuación.
Cómo se calcula su puntuación FICO
Todo comienza con un informe de crédito. FICO obtiene su informe de crédito de una de las tres grandes agencias de información crediticia, Experian, Equifax y Transunion (también conocidas como agencias de crédito). Toda la información que se incluye en su puntuación FICO procede de estos informes de crédito. Debido a que cada agencia de informes de crédito tendrá información ligeramente diferente sobre usted, FICO crea tres puntuaciones para cada consumidor.
Una vez que FICO tiene su informe de crédito, utiliza su fórmula para analizar la información y determinar su puntuación. La fórmula exacta para calcular las puntuaciones es un secreto, pero sabemos que FICO utiliza cinco factores para crear su puntuación: historial de pagos, cantidades adeudadas, duración del historial de crédito, combinación de créditos y nuevos créditos. También hay que tener en cuenta que los factores personales, como el origen étnico, la edad, el salario o el lugar de residencia, no influyen en la puntuación.
Veamos los cinco factores principales de tu puntuación de crédito.
1. Historial de pagos – 35% de su puntuación FICO
El factor más importante en su puntuación es su historial de pagos de crédito a tiempo. También ilustra el hecho de que no conocemos la fórmula exacta de FICO. El historial de pagos constituye más de un tercio de su puntuación, pero nadie sabe exactamente en qué medida afectará a su puntuación la falta de un solo pago. Según myFICO.com, el sitio web para consumidores de FICO, hacer unos cuantos pagos atrasados no acabará automáticamente con tu puntuación. Al mismo tiempo, hacer todos los pagos a tiempo no le dará una puntuación perfecta, ya que esto es sólo un factor en su puntuación. Los pagos a plazos, como los pagos mensuales de una hipoteca, son un factor más importante en su puntuación que los pagos de créditos renovables, como las facturas de las tarjetas de crédito.
2. Las cantidades que debe – 30% de su puntuación FICO
Cuánto debe en sus cuentas en comparación con el crédito que tiene disponible? Este valor también se conoce como su ratio de deuda-crédito y su ratio de utilización del crédito. La idea es que usted es un prestatario más arriesgado si pide prestado con frecuencia la mayor parte o la totalidad del crédito disponible. Puede ayudar a su puntuación manteniendo sus saldos bajos.
3. Duración del historial de crédito – 15% de su puntuación FICO
Este factor tiene en cuenta la antigüedad de sus cuentas y el tiempo transcurrido desde su último pago. Es más probable que tenga una puntuación alta si tiene un largo historial de crédito. Si tiene un historial de crédito corto (por ejemplo, si acaba de obtener su primera tarjeta de crédito), es más difícil para FICO decir que usted es un prestatario digno de confianza.
4. Su combinación de créditos – 10% de su puntuación FICO
Su combinación de créditos incluye todos los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas. Por ejemplo, usted puede tener un préstamo hipotecario, un par de tarjetas de crédito, un préstamo de financiación al consumo y una cuenta de comercio minorista. Su combinación de créditos es sólo un pequeño factor en su puntuación FICO, pero es más importante cuando no hay mucha otra información en sus informes de crédito. En ese caso, FICO no tiene mucho más en lo que basar su puntuación.
5. Crédito nuevo – 10% de su puntuación FICO
Este factor está diseñado para dar a los prestamistas una idea de cómo usted busca nuevas cuentas de crédito. Acaba de abrir una nueva cuenta u obtener un nuevo préstamo recientemente? FICO parte de la idea de que es un comportamiento arriesgado abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo. Podrías perjudicar tu puntuación de crédito si acabas de obtener unas cuantas líneas de crédito nuevas o si has tenido muchas consultas recientes sobre tu crédito. Una vez más, este es un factor relativamente pequeño, pero es importante tenerlo en cuenta, especialmente justo antes de solicitar una hipoteca o un gran préstamo.
¿Qué es una buena puntuación FICO??
Las puntuaciones FICO se miden en una escala de 300 a 850. Aquí están los rangos de puntuación FICO y sus correspondientes etiquetas.
| Rangos de puntuación FICO | |
| Puntuación FICO | Categoría |
| 300-579 | Crédito muy pobre |
| 580-669 | Fair Credit |
| 670-739 | Buen crédito |
| 740-799 | Muy buen crédito |
| 800-850 | Crédito excepcional |
Las personas con puntuaciones muy bajas y regulares tendrán más dificultades para obtener tarjetas de crédito o préstamos. Si lo aceptan, es probable que obtengan tipos de interés más altos. Las personas con puntuaciones muy buenas y excelentes se consideran poco propensas a la morosidad. Es más probable que se aprueben sus solicitudes de crédito y que obtengan los mejores tipos de interés.
Sin embargo, la parte más importante de su puntuación no es el número exacto. El número cambia cada vez que recibes una nueva factura de tarjeta de crédito y varía en función de la oficina de crédito que gestiona tu informe. Su objetivo debe ser mantener su puntuación en un rango determinado. Muchos prestamistas consideran a sus prestatarios basándose simplemente en el rango de su puntuación. Es poco probable que alguien con una puntuación FICO de 760 obtenga una tasa diferente a la de alguien con una puntuación de 770.
Por lo tanto, si tiene un mal crédito, concéntrese en aumentar su puntuación, pero no hay necesariamente un número determinado al que deba dirigirse. Aunque ya tenga una puntuación alta, no pierda el tiempo persiguiendo una puntuación perfecta. Concéntrese en mantener su puntuación en un buen rango a través de hábitos de préstamo sólidos como el pago de las facturas a tiempo y en su totalidad.
Cómo comprobar su puntuación FICO
La aprobación del préstamo y los tipos de interés dependen en gran medida de su puntuación FICO. Por eso es importante conocer su puntuación. Por suerte, hay un par de maneras de comprobar su puntuación.
La mejor manera de comprobar tu puntuación FICO es ir a myFICO.com. Este es el sitio web oficial de FICO, por lo que sabe que todas las puntuaciones serán correctas y estarán actualizadas. El único inconveniente es que tendrá que pagar una cuota de suscripción para poder ver sus puntuaciones. Sin embargo, la cuota puede valer la pena si estás reconstruyendo tu crédito y quieres asegurarte de que te mantienes en el camino.
Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen puntuaciones FICO gratuitas a sus titulares. Cuando su puntuación cambia, algunos proveedores de tarjetas de crédito también proporcionan un par de razones para el cambio. Es una buena idea consultar con el proveedor de su tarjeta de crédito si no está seguro de si ofrecen una puntuación gratuita.
Es importante recordar que su puntuación FICO es sólo una puntuación de crédito. Hay otras empresas que crean sus propias puntuaciones de crédito. (El más común es el VantageScore, que fue creado como una empresa conjunta entre las tres grandes agencias de informes de crédito.) Muchos de los sitios web y empresas que ofrecen puntuaciones de crédito gratuitas no ofrecen puntuaciones FICO oficiales. Estas otras puntuaciones utilizan fórmulas diferentes y pueden diferir de su puntuación FICO hasta en 100 puntos. Dado que los prestamistas utilizan su puntuación FICO, es importante asegurarse de que está comprobando la puntuación correcta.
Diferentes tipos de puntuaciones FICO
FICO crea una versión estándar, de propósito general, de su puntuación que cualquier prestamista puede utilizar. Cuando compruebe su puntuación, ésta es la que más probablemente verá. Esta puntuación estándar cambia ocasionalmente cuando FICO actualiza su fórmula o metodología. La última versión es la puntuación FICO 9. Salió en 2016, pero la mayoría de los prestamistas siguen utilizando la puntuación FICO 8 para sus decisiones.
Además de esta puntuación estándar, FICO crea algunas puntuaciones específicas para el sector. Estas versiones son para diferentes prestamistas o productos. Por ejemplo, hay una versión de la puntuación FICO para los préstamos hipotecarios y otra para los préstamos para automóviles. Algunas de estas versiones tienen una escala totalmente diferente a la puntuación estándar. La puntuación FICO para préstamos para automóviles funciona en una escala de 250 a 900. Estas otras versiones de la puntuación son buenas para tener en cuenta, pero la mayoría de los prestamistas seguirán comprobando su puntuación FICO estándar.
El número de puntuaciones diferentes refuerza el punto de que su número exacto no es lo más importante. En cambio, se centran en mantener su puntuación lo más alta posible y en un rango determinado. Si quieres comprobar todas las versiones de tu puntuación FICO, puedes encontrarlas en myFICO.com (de pago).
El resultado final
Su puntuación FICO es una puntuación de crédito de la Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO. FICO crea sus puntuaciones utilizando información de las tres principales agencias de información crediticia. Sólo la información crediticia influye y la información personal, como la edad, la etnia, la ocupación y el salario, no afecta a tu puntuación. Debido a que cada agencia de informes de crédito tiene información ligeramente diferente para cada consumidor, todos tendrán una puntuación ligeramente diferente para cada agencia. Las puntuaciones difieren ligeramente pero, en última instancia, su número exacto no es lo más importante. En cambio, debería centrarse en mantener su puntuación dentro de un rango de puntuación crediticia alto.
Si está intentando mejorar su crédito, puede acceder a sus puntuaciones FICO a través de myFICO.com por una cuota. También puede tener acceso a una puntuación gratuita de su proveedor de tarjetas de crédito o de su banco.
Consejos para construir y mantener un buen crédito
- La mejor manera de mejorar tu puntuación de crédito es ser un prestatario responsable. Paga tus facturas a tiempo todos los meses. Evitar que la deuda caiga en manos de las agencias de cobro. No aumente las facturas de su tarjeta de crédito hasta niveles astronómicos.
- Gestione el porcentaje de «cantidades adeudadas» de su fórmula de puntuación crediticia manteniendo una relación deuda-crédito baja. Intenta mantener siempre un uso del crédito inferior al 30% mensual. Tenga en cuenta que este ratio utiliza su crédito total disponible. Si tiene dos tarjetas de crédito y cada una tiene un límite de 5.000 $, su crédito total disponible es de 10.000 $. Para los usuarios de tarjetas responsables, podría ser una buena idea encontrar una nueva tarjeta de crédito con el fin de aumentar su crédito total disponible.
- Toda la información de su puntuación FICO procede de su informe de crédito. Eso hace que sea importante leer su informe de crédito y asegurarse de que toda la información es correcta.