Siempre que solicites un préstamo, ya sea a través de una tarjeta de crédito o una hipoteca, el prestamista potencial realizará una comprobación de tu crédito. Esta comprobación de crédito examina su informe de crédito y su puntuación de crédito. Los prestamistas quieren asegurarse de que eres lo suficientemente fiable como para prestarte. Pero, ¿qué es exactamente la puntuación de crédito y cómo se calcula?? Echemos un vistazo a esta pieza crucial de su perspectiva financiera.
¿Qué es una puntuación de crédito??
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que representa su fiabilidad como prestatario. Este número se determina utilizando la información de su informe de crédito. Más concretamente, tiene en cuenta su historial de pagos, la duración del historial de crédito, las deudas, el número de líneas de crédito y los nuevos créditos. Aunque hay algunas fórmulas diferentes para crear una puntuación de crédito, estos son los principales factores que crean una puntuación.
Toda esta información procede de las agencias de crédito, como las tres principales Experian, Equifax y TransUnion. Cada oficina tendrá su propia versión de su informe de crédito y su puntuación de crédito. En general, sin embargo, las puntuaciones de crédito caerán en algún lugar en el rango de 300 – 850. Cuanto más alta sea la puntuación, menor será el riesgo que usted representa como prestatario potencial.
Cómo se calcula la puntuación de crédito?
Las puntuaciones de crédito se calculan con la información de un informe de crédito. Una vez más, la fórmula exacta dependerá de la oficina de crédito de la que obtengas tu información, ya que cada una de ellas extrae datos ligeramente diferentes. Su puntuación también cambia constantemente en función de la nueva información que llega cada mes. Pero si paga constantemente a tiempo y gasta dentro de su límite de crédito, su puntuación debería mantenerse más o menos igual.
El cálculo más popular proviene de FICO, que es la puntuación que la mayoría de los prestamistas utilizan cuando usted solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. FICO calcula su puntuación crediticia en función de los siguientes factores
- Historial de pagos: ¿Ha pagado a tiempo?? ¿Tiene algún cargo en su informe?? (35% de su puntuación)
- Cantidades adeudadas: Cuánto debe en comparación con su crédito disponible? (30% de su puntuación)
- Historial de crédito: La antigüedad de sus cuentas, en promedio? ¿Siguen activas?? (15% de su puntuación)
- Tipos de crédito: ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?? Cuántos préstamos tiene usted? (10% de tu puntuación)
- Nuevo crédito: ¿Ha abierto una nueva cuenta u obtenido un nuevo préstamo recientemente?? (10% de su puntuación)
FICO evalúa su historial basándose en estos parámetros y obtiene un número entre 300 y 850. VantageScore, una alternativa a FICO, utiliza una fórmula ligeramente diferente a la de FICO, con más énfasis en su historial de pagos. Incluso los prestamistas pueden personalizar las fórmulas. Así que cuando vea una puntuación de crédito, asegúrese de saber exactamente qué información se utilizó para crear la puntuación.
Qué es una buena puntuación de crédito?
Las puntuaciones de crédito se miden en una escala de 300 a 850. Estos son los rangos básicos de puntuación de crédito. De nuevo, cuanto más alta sea la puntuación, más «digno» le verá el prestamista como prestatario.
| 300 – 579 | Mal crédito |
| 580 – 669 | Crédito justo |
| 670 – 739 | Buen crédito |
| 740 – 850 | Crédito excelente |
Cómo construir y mantener una buena puntuación de crédito
En una entrevista con Nuestro equipo, el periodista especializado en tarjetas de crédito Jason Steele dijo que mientras «pagues las facturas a tiempo y tengas muy pocas deudas, no hay casi nada que puedas hacer para arruinar tu crédito».»Y tiene razón! La verdadera clave para construir y mantener un buen crédito es gastar lo que puede permitirse y pagar todo a tiempo. Esto es lo que significa ser un prestatario responsable.
Cuando gastes lo que realmente puedes pagar, será mucho más fácil devolver esas cantidades. De este modo, sus saldos no acumularán intereses y crecerán hasta niveles astronómicos que no podrá devolver. Esto también le mantendrá en una buena relación deuda-crédito, manteniendo su puntuación de crédito equilibrada. Estos hábitos le ayudarán a evitar caer en las deudas. Además, puede evitar obligar a sus prestamistas a enviar sus deudas a las agencias de cobro. Esto haría que su puntuación de crédito bajara mucho.
Pero al igual que no quiere que su uso sea demasiado alto, tampoco quiere que sea del 0%. Los prestamistas quieren saber si puedes soportar las deudas y pagarlas. Si le pone nervioso gastar a crédito, pero quiere crear crédito, puede ser útil utilizar una tarjeta de crédito para los gastos recurrentes. Puede configurar su tarjeta de crédito para pagar automáticamente su factura mensual de electricidad o de Internet con su tarjeta de crédito. De esta manera, puedes construir un crédito pagando una cantidad estable y manejable.
Recuerde que cada vez que solicita un nuevo préstamo o línea de crédito, el prestamista realiza una consulta dura en su informe de crédito. Las solicitudes de información difícil causan un ligero descenso en su puntuación de crédito, por lo que es mejor evitar solicitar demasiados préstamos nuevos a la vez. Además, las nuevas cuentas reducen la edad media de la cuenta. Si puede, intente esperar al menos seis meses entre la apertura de nuevas cuentas.
Lo que hay que tener en cuenta
Tu puntuación de crédito es una parte importante de tu imagen financiera. Determina casi todo, desde la aprobación de una tarjeta de crédito hasta el tipo de interés de su hipoteca. Por ello, es importante entender su puntuación de crédito y de dónde procede! Luego puede concentrarse en tomar decisiones crediticias responsables, como pagar las deudas a tiempo y en su totalidad cuando pueda.
Consejos para conseguir un buen crédito
- Cuando gaste a crédito, por ejemplo, con una tarjeta de crédito, es importante no gastar más de lo que realmente puede permitirse. De este modo, podrá devolver más fácilmente los importes que utilizó en su tarjeta de crédito.
- Si está tratando de reconstruir su crédito, es posible que desee buscar una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas exigen un depósito de seguridad que no sólo sirve de garantía en caso de impago, sino también para establecer un límite de crédito más bajo. Esto le ayuda a mantenerse en línea cuando se trata de gastar en crédito. Después, cuando hayas creado un buen crédito y unos buenos hábitos crediticios, puedes pasar a una tarjeta de crédito sin garantía, incluso a una tarjeta de crédito con recompensas.