Acertar con el momento de la jubilación es importante para su bienestar financiero. Aunque mucha gente disfruta de la idea de comenzar su jubilación antes de lo previsto, jubilarse demasiado pronto podría dejarle sin suficientes ahorros para mantener su estilo de vida a largo plazo. La jubilación anticipada también puede afectar en gran medida a sus prestaciones de la Seguridad Social. Pero, ¿qué es la jubilación anticipada??
Cómo define el Gobierno la edad de jubilación anticipada
Según la Administración de la Seguridad Social (SSA), 67 años es la edad normal de jubilación para las personas nacidas en 1960 o después. Es lo que se conoce como la edad de jubilación completa (FRA), ya que es la edad en la que se reciben las prestaciones «completas» de la Seguridad Social. En términos generales, la jubilación anticipada podría significar técnicamente retirarse en cualquier momento antes de su FRA.
«Normalmente, la jubilación anticipada se define por el momento en que se puede cobrar la Seguridad Social», dice Dawn-Marie Joseph, fundadora de Estate Planning & Preservación en Williamston, Michigan.
Joseph dice que la mayoría de los trabajadores consideran la jubilación anticipada en este contexto porque así es como funciona tradicionalmente el sistema. Llega a la plena edad de jubilación y solicita las prestaciones. Una vez que se recibe la aprobación, esos pagos continúan de por vida. Para muchas personas, la Seguridad Social es el eje de su plan de jubilación, y esa tendencia no ha cambiado significativamente.
Una encuesta de 2018 del Nationwide Retirement Institute® muestra que el 26% de los prejubilados dicen que creen que podrían vivir cómodamente solo con la Seguridad Social en la jubilación. En general, más de la mitad de los adultos encuestados dijeron que la Seguridad Social sería su principal fuente de ingresos para la jubilación.
Dependiendo de cuándo haya nacido, jubilarse a los 66 años puede considerarse «prematuro».»Una definición más estricta de la jubilación anticipada sería jubilarse antes de los 62 años, que es la edad en la que se tiene derecho a las prestaciones (reducidas) de la Seguridad Social.
Otra forma en que el gobierno define la jubilación anticipada es a través de la elegibilidad para Medicare. Los jubilados no tienen derecho a las prestaciones de Medicare hasta que cumplen los 65 años. Según esta definición, cualquier persona que se jubile antes de los 65 años se considerará prejubilada, ya que dejará la vida laboral (y cualquier cobertura sanitaria patrocinada por el empleador) antes de tener derecho a las prestaciones sanitarias del gobierno.
Cómo afecta la jubilación anticipada a sus prestaciones de la Seguridad Social
La edad mínima para empezar a recibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es de 62 años. Aunque eso podría aumentar su flujo de ingresos y reducir su dependencia de sus ahorros e inversiones para la jubilación, hay una trampa.
El hecho de recibir las prestaciones de la Seguridad Social a los 62 años, o en cualquier momento antes de lo que la SSA considera la plena edad de jubilación, reducirá la cuantía de sus prestaciones. Dependiendo de los detalles de su situación, esta reducción puede llegar a ser del 30%.
Esto supondrá una importante merma de tus ingresos mensuales. Suponiendo una prestación mensual de 1.000 dólares, la reducción del 30% la reduciría a 700 dólares. Las prestaciones de su cónyuge también podrían sufrir una reducción, lo que reduciría aún más los ingresos de su hogar.
Trabajar en la jubilación anticipada
La jubilación anticipada puede afectar a sus prestaciones de la Seguridad Social si se jubila y luego vuelve a trabajar. Cuando se trabaja y se reciben prestaciones por debajo de la edad de jubilación, se deduce 1 dólar de las prestaciones por cada 2 dólares que se ganan por encima del límite de ingresos anuales. Para 2019, el límite es de 17.640 dólares.
Es decir, podrías ganar hasta esa cantidad sin que se reduzcan más tus prestaciones. En el año en que alcance la plena edad de jubilación, se deducirá 1 dólar por cada 3 dólares que gane por encima del límite especificado. Para ello, el tope es de 46.920 dólares para 2019. No se realizan más retenciones una vez que se alcanza la plena edad de jubilación. En ese momento, puede ganar todo lo que quiera sin que ello afecte a sus prestaciones.
La buena noticia es que esas reducciones no cuentan contra usted indefinidamente. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, la SSA volverá a calcular el importe de sus prestaciones. La SSA excluirá todos los meses en los que sus prestaciones se hayan reducido o retenido debido a lo que haya ganado trabajando.
También hay que saber algo más sobre la Seguridad Social. Retrasar las prestaciones puede favorecerle incluso si decide jubilarse antes de tiempo.
El importe de sus prestaciones aumenta por cada año que retrase las prestaciones más allá de su FRA. Si puede esperar hasta los 70 años para empezar a cobrar las prestaciones, tendrá derecho a recibir el 132% del importe de su prestación. Sin embargo, el reto puede consistir en generar suficientes ingresos a partir de sus ahorros, inversiones o trabajo durante la jubilación anticipada para que pueda permitirse el lujo de aguantar.
Ventajas e inconvenientes de la jubilación anticipada
Una de las principales ventajas de una edad de jubilación anticipada es tener más libertad para dedicarse a aficiones u otras actividades para las que no tuvo tiempo durante sus años de trabajo, dice Joseph. Además, puede ser una oportunidad para seguir una nueva carrera o iniciar un negocio. Esta libertad puede ser problemática si no tiene un plan sobre cómo quiere pasar su tiempo. Como resultado, algunos jubilados pueden sufrir depresión y otros problemas.
Aparte de eso, el mayor inconveniente es la posibilidad de sobrevivir a tus ingresos. En el peor de los casos, sus ahorros se verían reducidos por un problema de salud inesperado que requiriera cuidados a largo plazo.
Conclusión
La edad de jubilación anticipada es fácilmente definible desde el punto de vista de la Seguridad Social. En última instancia, sin embargo, es usted quien decide lo que significa para usted y su familia.
Si está sopesando la posibilidad de una jubilación anticipada, considere lo que significa financiera, mental y emocionalmente. Si está preparado financieramente, pero no está mentalmente preparado para dejar de trabajar, tendrá que hacer algunos ajustes para asegurarse de que la jubilación anticipada es un objetivo alcanzable.
Consejos para planificar una jubilación anticipada
- Tener una idea firme de cuánto dinero requerirá una jubilación anticipada es un buen punto de partida para dar forma a su plan. La calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a determinar la cantidad que necesitará ahorrar de forma realista.
- Trabajar con un asesor financiero es una parte importante del rompecabezas. Un asesor puede ayudarle a determinar si está ahorrando e invirtiendo lo suficiente. También pueden orientarle sobre las estrategias de inversión y sobre cómo planificar imprevistos como los cuidados de larga duración. Si todavía no trabaja con un asesor, considere la posibilidad de utilizar la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para ponerse en contacto con un asesor fiduciario de su zona. Basándose en sus respuestas a un breve cuestionario sobre sus finanzas personales, la herramienta le recomendará hasta tres asesores locales.