La última vez que visitó su banco o utilizó un cajero automático, es posible que haya visto un cartel que dice que sus depósitos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Este seguro es una de las razones por las que la gente se siente segura depositando su dinero en un banco. Incluso durante la Gran Recesión, los consumidores estaban tranquilos porque sabían que su dinero seguiría estando ahí si la economía se resentía. ¿Qué es exactamente la FDIC y cómo asegura su dinero??
Qué es la FDIC?
La Federal Deposit Insurance Corporation es una agencia independiente del gobierno federal. Asegura los depósitos que un cliente hace en bancos asegurados por la FDIC. Ofrece a la gente la confianza de que su dinero está seguro incluso cuando la economía o un banco no van bien.
La FDIC comenzó como una agencia temporal en 1933. Tras el desplome de la bolsa en 1929, el sistema bancario tuvo problemas. Entre 1929 y 1933, miles de bancos cerraron y perdieron miles de millones en depósitos de consumidores. Con la puesta en marcha de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, el gobierno dio a los clientes la confianza de que, aunque los tiempos fueran difíciles, se les devolvería el dinero que habían depositado en los bancos.
La FDIC fue una agencia temporal para ayudar al país durante la Gran Depresión. Tuvo tanto éxito que el gobierno decidió hacerla permanente. En la actualidad, la FDIC asegura a unos 4.000 bancos, lo que supone más de la mitad de las instituciones financieras del sistema bancario.
Originalmente, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos obtenía sus fondos de la U.S. Tesoro. Luego cambió a un sistema en el que los bancos miembros pagan primas para recibir cobertura. Las primas van a una cuenta de seguro y el fondo de esa cuenta cubre a todos los bancos en caso de quiebra.
Límite de seguro de la FDIC
En primer lugar, la FDIC sólo asegura a determinadas instituciones. Los bancos tienen que pagar primas y cumplir ciertas normas para obtener esta cobertura. Una vez que el banco esté cubierto, la FDIC cubrirá los depósitos hasta un límite de 250.000 dólares por persona, por institución y por categoría de titularidad. Los ejemplos de una categoría de propiedad son las cuentas individuales y conjuntas.
Digamos que tienes 150.000 dólares en una cuenta de ahorros de la que eres el único propietario. Si su banco quiebra, la FDIC cubrirá hasta 250.000 dólares de su cuenta. Eso significa que todo su dinero está cubierto. Si tuviera 150.000 dólares en una cuenta de ahorro y 150.000 dólares en una cuenta corriente (para un total de 300.000 dólares) la FDIC sólo cubriría los primeros 250.000 dólares. Seguirías perdiendo 50.000 dólares, pero la mayor parte de tu dinero estaría a salvo.
En el caso de las cuentas conjuntas, cada cotitular recibe 250.000 dólares de cobertura. Eso significa que si usted y su cónyuge tienen una cuenta conjunta, la cuenta está cubierta hasta 500.000 dólares. Si está pensando en abrir una cuenta conjunta, aquí tiene algunos consejos sobre cuándo tiene sentido abrir una cuenta conjunta y cuándo no.
Qué cubre la FDIC
Por regla general, la FDIC cubre todo tipo de cuentas de depósito en bancos asegurados por la FDIC. Esto incluye cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito. La mayoría de los fideicomisos revocables e irrevocables están cubiertos.
No importa si las cuentas mencionadas tienen un único propietario o copropietarios. También es indiferente que estas cuentas pertenezcan a una empresa o a una organización. Además de las cuentas ya mencionadas, la FDIC cubre los cheques de caja, los giros postales y otros artículos oficiales que emite un banco.
Si quiere saber qué parte de su dinero estaría cubierta en caso de quiebra de su banco, la FDIC tiene una herramienta en su página web que le ayudará a calcularlo.
Lo que la FDIC no cubre
Por regla general, la FDIC no cubrirá su dinero si no está en una cuenta de depósito. La mayor exclusión son las inversiones. Esto incluye el dinero que usted invierte en acciones, bonos, fondos de inversión y rentas vitalicias. Incluso si invierte en acciones y las negocia a través de un banco asegurado por la FDIC, no puede recibir la cobertura del seguro por sus pérdidas. Cualquier dinero que invierta a través de una cuenta de jubilación individual (IRA), como una IRA tradicional o una Roth IRA, tampoco está asegurado. Sin embargo, la FDIC sí cubre los depósitos que tenga en sus cuentas de jubilación. Si tuvieras un CD en tu Roth IRA, recibiría la misma cobertura que un CD fuera de una cuenta de jubilación.
Los clientes no son reembolsados por el dinero perdido por robo o por desastres naturales como inundaciones y terremotos. Sin embargo, aún puede recibir el reembolso de su banco. Los bancos también pagan un seguro, aparte del de la FDIC. Este seguro se denomina fianza bancaria y cubre cosas como robos y daños accidentales.
La FDIC tampoco cubre a U.S. Letras del Tesoro, bonos o pagarés. Están respaldadas por la U.S. gobierno.
Qué ocurre con su dinero cuando un banco quiebra?
Bien, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos cubre su dinero. Eso está muy bien, pero ¿qué ocurre realmente con su dinero si su banco quiebra?? En primer lugar, un banco quiebra porque se vuelve insolvente. Eso significa que no puede pagar sus deudas y obligaciones a su vencimiento. Si esto le ocurre a un banco asegurado por la FDIC, ésta suele tratar de vender los activos del banco a otro mediante una estrategia denominada «compra y asunción». La FDIC calculará los activos del banco insolvente y los venderá a otro banco. Sus cuentas simplemente se transferirían al nuevo banco, que asumiría la responsabilidad de manejar su dinero y sus cuentas. La transferencia durante una compra y asunción suele ser muy fluida para el cliente.
Si la FDIC no puede vender los activos de un banco insolvente, tratará de liquidar directamente las cuentas. En ese caso, recibirá un cheque de la FDIC por el saldo de todas sus cuentas aseguradas. Esto suele ocurrir a los pocos días del cierre de un banco. Una vez que tengas el cheque, puedes transferirlo a la institución o cuenta que prefieras. En el caso de que la FDIC requiera más información o medidas para rescatar sus depósitos, se lo notificará por correo.
Lo que hay que saber
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos se puso en marcha durante la Gran Depresión para dar confianza a los clientes de los bancos que temían perder su dinero. En la actualidad, la FDIC sigue asegurando las cuentas de depósito de hasta 250.000 dólares. Esto incluye cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito. También incluye cuentas individuales, conjuntas y empresariales. No cubre las pérdidas por inversiones, aunque la cuenta de inversión esté en un banco asegurado por la FDIC.
Si busca un nuevo banco para depositar su dinero, debe asegurarse siempre de que el banco esté asegurado por la FDIC. Esto le dará confianza para depositar dinero sin temor a perderlo todo si las cosas se tuercen.
Consejos bancarios
- Si está buscando un nuevo banco, debería comprobar que el banco está asegurado por la FDIC. Por supuesto, también hay que tener en cuenta otras cosas. Qué tipo de cuentas tiene el banco? Cuánto cuesta abrir y mantener el tipo de cuentas que necesitas? Este es un artículo sobre lo que hay que tener en cuenta al elegir un banco.
- En los últimos años, los bancos online han ganado en popularidad. No tienen oficinas físicas, pero suelen ser más baratos y cómodos para los clientes. Los bancos online pueden ser tan seguros como un banco tradicional. Si un banco online le parece atractivo, aquí tiene una visión general de los bancos online frente a. los bancos tradicionales.
- Durante la Gran Recesión, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos dio a los clientes la confianza de que no perderían todo el dinero que tenían en el banco. Sin embargo, otra amenaza para su cuenta bancaria es el robo. El acceso ilegal a las cuentas bancarias es uno de los delitos financieros de mayor crecimiento en la actualidad. Protéjase consultando estas cinco formas de proteger sus cuentas bancarias.