Si está a punto de jubilarse o simplemente busca un ingreso extra, la anuitización podría ayudarle. La anualización convierte una inversión en una renta vitalicia en un flujo de pagos regulares. Con una renta vitalicia, un producto financiero que realiza pagos regulares después de un periodo de tiempo determinado, su inversión se puede amortizar rápidamente. Le explicamos los fundamentos matemáticos y le ayudamos a decidir si le conviene.
Conceptos básicos de la anualidad
La anuitización convierte una inversión en una renta vitalicia en pagos regulares. Es una idea que existe desde hace cientos de años, pero las compañías de seguros de vida la adoptaron en el siglo XIX. Si usted realiza un pago único a estas compañías, éstas lo distribuirán a lo largo de un calendario establecido. Esos pagos pueden realizarse en un periodo concreto o a lo largo de toda la vida.
Un administrador de anualidades mantiene e invierte los fondos dentro de una anualidad. Sólo hacen pagos regulares al titular de la renta vitalicia una vez que se ha completado el proceso de anuitización.
Las inversiones en rentas vitalicias siguen una trayectoria determinada: Adquirir la renta vitalicia, pasar por la fase de acumulación y luego pagarla.
Los números
Una vez que decida comenzar a recibir pagos regulares a través de su renta vitalicia, hablará con el titular de la misma sobre la estructura de pagos. Esto determinará la cantidad y la frecuencia de los pagos de su anualidad.
Hay varias opciones para el pago de rentas vitalicias:
- Opción de vida: Puede elegir recibir pagos de anualidades durante toda su vida, después de lo cual su beneficiario puede ser elegible para recibir los pagos.
- Opción de renta vitalicia conjunta: Esto permite transferir los pagos de las anualidades a un cónyuge una vez que el titular de la anualidad fallece
- Período determinado: Puede recibir pagos de anualidades durante un periodo de tiempo fijo, como 10 o 15 años. Una vez transcurrido ese periodo, los pagos cesarán.
- Suma global: También puede optar por un pago único, aunque eso anula el propósito de una renta vitalicia. Su objetivo es proporcionar un flujo constante de ingresos durante la jubilación.
- Retirada sistemática: Usted decidirá el importe del pago mensual y éste será continuo. mientras tenga fondos en su renta vitalicia.
Los pagos de las anualidades se calculan en función de diversos factores, desde la edad hasta el sexo o la esperanza de vida. La opción de pago que elija también determinará el importe del pago.
Los distintos tipos de rentas vitalicias pueden afectar al importe y la frecuencia de sus pagos. En primer lugar, las rentas vitalicias fijas ofrecen un pago fijo durante un tiempo determinado (o durante toda la vida). Por otro lado, las rentas vitalicias variables ofrecen pagos que dependen del rendimiento de la renta vitalicia en el mercado.
Ventajas y desventajas de la renta vitalicia
Las rentas vitalicias pueden ser una especie de póliza de seguro para evitar quedarse sin dinero durante la jubilación. Pero al igual que existen ventajas y desventajas en el uso de las rentas vitalicias, también hay que tener en cuenta los beneficios e inconvenientes a la hora de anualizarlas.
Si está ahorrando para la jubilación, es probable que utilice un plan de pensiones 401(k), una cuenta IRA, una cartera de inversiones o una combinación de las tres. Sin embargo, no son un flujo de ingresos garantizado durante toda la jubilación. Una vez anutizada, una anualidad con opción de pago vitalicio puede proporcionar una fuente de ingresos constante durante toda su jubilación.
Las rentas vitalicias también ofrecen flexibilidad. Los titulares de las rentas vitalicias tienen varias opciones de estructuras de pago, lo que puede ayudarle a seleccionar la opción más beneficiosa para usted desde el punto de vista financiero.
La mala noticia es que las rentas vitalicias no son líquidas. Esto podría suponer un problema si el titular de la renta vitalicia necesita acceder rápidamente a su dinero. Además, no hay vuelta atrás una vez que se anula la inversión. La compañía de seguros quiere minimizar el riesgo, por lo que esta complicada operación es difícil de deshacer una vez puesta en marcha.
Elegir la opción de pago correcta también puede ser difícil. Si elige la opción de pago vitalicio, pero fallece antes de su esperanza de vida, su cónyuge y/o sus herederos pueden salir perdiendo. Una opción de pago de renta vitalicia conjunta lo solucionaría, pero hay que optar por ella. Por otra parte, si vive más tiempo del previsto, es posible que sobreviva a los pagos de la renta vitalicia.
Anualidades frente a. Seguro de vida
Aunque ambos son productos financieros ofrecidos en muchos casos por las compañías de seguros, en realidad son de naturaleza inversa.
Una póliza de seguro de vida ofrece una indemnización a los beneficiarios en caso de que mueran a una edad temprana. Mientras tanto, una renta vitalicia (que ha sido anutizada, por supuesto) ofrece un flujo constante de ingresos si la esperanza de vida de una persona dura más que sus ingresos.
Sin embargo, la anualización es sólo una opción. Los titulares de rentas vitalicias no están obligados a hacerlo y pueden llevarse el dinero de su renta vitalicia a otra parte. Puede retirar dinero en efectivo y hacer retiros de una suma global, pero nadie le obliga a una estructura de pagos.
El resultado final
La anuitización convierte su inversión en una renta vitalicia en un flujo de pagos regulares. Hay muchas opciones de pago, que pueden ayudarle a protegerse a sí mismo y a sus activos en caso de que viva más de lo esperado.
Sin embargo, las rentas vitalicias no están exentas de inconvenientes, así que asegúrese de considerar cuidadosamente sus objetivos financieros y otros factores antes de firmar en la línea punteada.
Consejos para la jubilación
- Si no está seguro de si la anualización es la estrategia adecuada para su jubilación, un asesor financiero puede ayudarle. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
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