ACTUALIZACIÓN: A partir de diciembre. A partir del 31 de diciembre de 2018, el programa HARP ya no acepta solicitudes. Si se enfrenta a una hipoteca sumergida, en la que el saldo de su hipoteca es superior al valor de mercado libre de su vivienda, tiene algunas opciones. Si la diferencia es pequeña, puedes intentar convencer a tu prestamista de que acepte una venta al descubierto. También podría considerar la posibilidad de alquilar una habitación o mudarse a un apartamento y alquilar la casa. Por el bien de su crédito, intente todo lo posible para evitar la ejecución hipotecaria.
¿Qué es HARP?
El Programa de Refinanciación Asequible de Viviendas (HARP) fue una iniciativa federal que dio a los propietarios de viviendas con patrimonio neto negativo la oportunidad de refinanciar. Se puso en marcha en 2009, cuando el país se encontraba en plena crisis de las hipotecas de alto riesgo. Desde entonces y hasta 2018, HARP ayudó a millones de propietarios de viviendas a encontrar su equilibrio financiero.
A través de HARP, algunos prestatarios pudieron bajar los tipos de interés de sus hipotecas o reducir la duración de los plazos de sus préstamos. Otros cambiaron las hipotecas con tipos de interés variable por hipotecas de tipo fijo, lo que hizo que la gestión de los pagos mensuales fuera menos complicada.
El programa HARP ofrece un alivio a las personas que no pueden acceder a los préstamos de refinanciación convencionales. Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, muchos propietarios vieron caer el precio de sus viviendas de forma drástica. Como resultado, muchos estadounidenses se encontraron con saldos de préstamos hipotecarios que superaban el valor de sus viviendas. A pesar de la controversia que rodea al programa, el HARP desempeñó un papel integral en el proceso de recuperación económica al fortalecer el mercado de la vivienda.
El gobierno hizo múltiples cambios a HARP a lo largo de los años. En julio de 2009, aumentó la relación préstamo-valor (LTV) máxima que los propietarios podían tener del 105% al 125%. Unos años más tarde, la Fed introdujo el HARP 2.0 cuando quedó claro que demasiados prestatarios no podían acogerse al programa original.
Cómo funciona el HARP 2.0 Trabajo?
A diferencia de HARP 1.0 la versión actualizada del programa no tenía un límite máximo (LTV) para las personas con hipotecas de tipo fijo. Así que bajo HARP 2.0, era posible calificar para un préstamo de refinanciación con una relación LTV superior al 125%. Sin embargo, si tienes una hipoteca de tipo variable (ARM), no podrás acogerte al programa si tu ratio LTV supera el 105%.
HARP 2.0 agilizó el proceso de refinanciación al permitir a los prestatarios sustituir sus préstamos hipotecarios existentes sin tener que obtener una tasación o pasar por un proceso de suscripción. Además, ajustó o renunció a algunas comisiones para los propietarios que querían reducir los plazos de sus préstamos. En concreto, redujo las comisiones basadas en el riesgo (conocidas como ajustes del precio a nivel del préstamo) al 0% cuando los plazos del préstamo eran inferiores a 21 años y al 0.75% cuando los plazos del préstamo duraban al menos 21 años.
La última versión de HARP también redujo la cantidad de documentos necesarios para verificar si los solicitantes cumplían los requisitos de ingresos del programa. Un prestatario podía calificar siempre y cuando tuviera suficientes ahorros para pagar su hipoteca durante al menos un año.
Gracias a HARP 2.0, los propietarios ya no tenían que trabajar con sus prestamistas originales. Podían optar a una refinanciación incluso si tenían un seguro hipotecario pagado por el prestamista. Si tuviera un seguro hipotecario privado (PMI), no habría necesitado una cobertura de seguro adicional. Además, los prestamistas se libraron de los fraudes que se produjeron cuando se concedieron los préstamos originales.
¿Califico para HARP 2?.0?
HARP 2.El 0 fue diseñado para los propietarios de viviendas bajo el agua, o cualquier persona que esté cerca de estar bajo el agua. Esto significa que tu ratio LTV tenía que ser superior al 80% si querías optar al programa. Fannie Mae o Freddie Mac deben haber poseído o garantizado su hipoteca y su préstamo debe haber sido emitido y vendido a una de las empresas patrocinadas por el gobierno en o antes del 31 de mayo de 2009.
No podrá acogerse a este programa si ya ha refinanciado a través de HARP en el pasado (a menos que haya refinanciado un préstamo de Fannie Mae entre marzo y mayo de 2009). También se requería que estuvieras al corriente de tu hipoteca, es decir, que no hubieras hecho ningún pago atrasado en los últimos seis meses. Más allá de eso, no podía haber hecho más de un pago atrasado en el último año. En el marco de HARP 1.0, los prestatarios no eran elegibles si tenían al menos un pago atrasado en los últimos 12 meses.
Aunque no había una puntuación de crédito mínima para HARP 2.0 solicitantes a nivel federal, su prestamista podría haber instituido requisitos adicionales. Para los prestatarios en ese momento, lo mejor era comparar hasta encontrar un prestamista con tasas y términos con los que se sintiera cómodo.
Qué ha pasado con el HARP 3.0?
HARP 3.0 se refiere a una propuesta que podría haber ampliado el programa federal de refinanciación para incluir a los propietarios de viviendas sin préstamos respaldados por Freddie Mac o Fannie Mae. También podría haber reducido las comisiones y permitir a los prestatarios refinanciar a través de HARP más de una vez.
Algunos legisladores y políticos, entre ellos el ex presidente Barack Obama, sostienen que este programa podría ahorrar miles de dólares a los prestatarios. Pero hasta ahora no se ha avanzado en la aprobación de un proyecto de ley que introduzca el HARP 3.0.
El resultado final
HARP 2.0 ayudó en su día a propietarios con problemas económicos a refinanciar. Desgraciadamente, el programa expiró en diciembre. 31, 2018. Para más información, puede visitar harp.gov.
Si está buscando ayuda con su hipoteca, pero no sabe a dónde dirigirse, podría valer la pena hablar con un asesor financiero. Estos profesionales no sólo pueden ayudarle a corto plazo, sino que también pueden ayudarle con sus objetivos financieros a largo plazo.
Consejos para gestionar sus finanzas
- Una de las mejores maneras de salir de los problemas financieros es elaborar un plan financiero completo. Si este estilo de gestión del dinero es nuevo para usted, la herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores locales con conocimientos sobre planificación financiera. Para obtener sus coincidencias, sólo tiene que rellenar nuestro breve cuestionario que detalla sus necesidades financieras personales.
- Un presupuesto es una forma rápida de tener su dinero bajo control. Llevando un registro de lo que gasta cada mes, podrá ver dónde está desperdiciando el dinero. Para elaborar su presupuesto, pásese por la calculadora de presupuestos de nuestro equipo.