Cuando la gente contrata un seguro de vida, suele centrarse en las prestaciones por fallecimiento que reciben sus seres queridos. Pero ¿sabía que algunos seguros de vida ofrecen «prestaciones en vida» a las que puede recurrir en vida?? Estas prestaciones aumentan el valor de su póliza al permitirle acceder a su prestación por fallecimiento en determinadas situaciones. En este artículo, definiremos qué es un seguro de vida con prestaciones en vida, cómo puede utilizarlas y por qué son un valioso complemento de su póliza de seguro de vida. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero al evaluar sus necesidades de seguro de vida.
Qué es el seguro de vida con prestación en vida?
El seguro de vida está destinado a proporcionar apoyo financiero a los beneficiarios de alguien que fallece. La mayoría de la gente asume que esta ayuda económica sólo se produce después del fallecimiento, pero algunas pólizas ofrecen prestaciones en vida.
Las prestaciones en vida también se conocen como prestaciones aceleradas por fallecimiento. Se trata de cláusulas adicionales adjuntas a una póliza de seguro de vida que permiten al asegurado acceder a una parte de la prestación por fallecimiento mientras está vivo. En la mayoría de los casos, el dinero retirado a través de las prestaciones en vida reduce la prestación por fallecimiento disponible para sus beneficiarios tras su muerte.
Dependiendo de la aseguradora y de la estructura de su póliza de seguro de vida, el coste de las prestaciones en vida varía. Pueden incluirse sin coste adicional o puede que tenga que pagar una cuota adicional además de su prima mensual o anual para recibir esos beneficios.
Cómo puede utilizar las prestaciones en vida del seguro de vida?
El seguro de vida con prestaciones en vida puede ayudar a los asegurados de muchas maneras. Estas son algunas de las opciones más comunes de prestaciones en vida que ofrecen las compañías de seguros:
- Enfermedad terminal. Se le diagnostica una enfermedad terminal con una esperanza de vida inferior a 6 ó 12 meses. Las prestaciones pueden utilizarse para pagar medicina experimental no cubierta por el seguro, gastos de sepelio o cualquier otra cosa que considere necesaria.
- Enfermedad crónica. Cuando se le diagnostica una enfermedad crónica que le impide realizar dos de las seis actividades básicas por sí mismo. Conocidas como actividades de la vida diaria, consisten en bañarse, vestirse, comer, mantener la continencia, ir al baño, trasladarse o por deterioro cognitivo.
- Enfermedad crítica. Una enfermedad que tiene un impacto sustancial en su bienestar, pero que no necesariamente conduce a la muerte. Las enfermedades incluyen cáncer, infarto de miocardio, derrame cerebral, ceguera por diabetes o insuficiencia renal. Las prestaciones suelen consistir en un pago único.
- Invalidez a largo plazo. La incapacidad de realizar su trabajo (o cualquier trabajo, según las condiciones de la póliza) para obtener ingresos. Esta prestación ayuda a sustituir los ingresos perdidos mientras no se puede trabajar.
- Cuidados de larga duración. Paga una parte o la totalidad de los costes de los cuidados de larga duración que su seguro médico no cubre. Dependiendo de las condiciones de su póliza, podría cubrir los cuidados en el hogar, así como las residencias de ancianos.
Limitaciones del seguro de vida con prestaciones en vida
Para recibir dinero de su seguro de vida con prestaciones en vida, su reclamación debe ser aprobada por su compañía de seguros de vida. Cada compañía aborda las reclamaciones de forma diferente y tiene distintos requisitos para recibir las prestaciones. En general, éstas son algunas de las limitaciones a las que puede enfrentarse al presentar una solicitud:
- Elegibilidad. Para recibir las prestaciones en vida, su compañía de seguros debe aprobar su solicitud según los requisitos de elegibilidad basados en el tipo de enfermedad que padece y su esperanza de vida prevista.
- Límites de las reclamaciones. Las compañías de seguros pueden limitar la cantidad que puede retirar de su póliza como un porcentaje de la prestación por fallecimiento o una cantidad fija en dólares.
- Reducción de la prestación por defunción. Cualquier cantidad que reciba de sus prestaciones en vida puede reducir la cantidad que recibirán sus beneficiarios.
- Cuotas para la reclamación. Algunas compañías de seguros cobran una comisión además del importe de la prestación. Esto reducirá aún más la cantidad restante de su prestación por fallecimiento para sus beneficiarios.
¿Es una buena idea una póliza de seguro de vida con prestaciones en vida??
No hay una respuesta correcta o incorrecta a esta pregunta. El acceso a las prestaciones de subsistencia puede ayudar a aliviar la tensión financiera cuando se está enfermo o incapacitado. Este dinero puede incluso pagar un tratamiento experimental u otros cuidados que podrían prolongar o mejorar su vida. Mucha gente estará de acuerdo en que es un dinero bien gastado.
Sin embargo, cuando usted presenta una reclamación, los pagos pueden reducir la cantidad de dinero que usted había destinado a sus beneficiarios. Dependiendo de su situación financiera personal, esto podría llevar a decisiones financieras difíciles para sus seres queridos después de su fallecimiento.
El resultado final
El seguro de vida con prestaciones en vida le da la opción de acceder a su prestación por fallecimiento mientras está vivo. Hay reglas para determinar su elegibilidad y los límites de la cantidad que puede recibir. Cada compañía de seguros tiene sus propias opciones de cobertura, normas y límites, por lo que vale la pena revisar las pólizas cuidadosamente antes de comprar un seguro de vida. Contar con un profesional del seguro de vida a su lado puede ayudarle a revisar la cantidad que necesita y a seleccionar la póliza que responda a sus principales preocupaciones.
Consejos sobre el seguro de vida
- Algunos seguros de vida ofrecen tanto prestaciones en vida como una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios. Cuando calcule la cuantía de la prestación por fallecimiento que va a comprar, tenga en cuenta la cantidad que puede necesitar retirar cuando utilice las prestaciones en vida. Nuestra calculadora de seguros de vida puede ayudarle a determinar la cantidad de seguro de vida que puede necesitar en función de sus objetivos.
- Cuando busque una póliza de seguro de vida con prestaciones en vida, es útil hablar con un asesor financiero que pueda compartir los pros y los contras de las opciones que está considerando. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ahora.