El seguro de responsabilidad fiduciaria protege a las empresas de demandas si cometen errores o no actúan en el mejor interés de los empleados. Por ejemplo, si los beneficiarios de un plan 401 (k) acusan a los administradores de cobrar comisiones excesivas, el seguro paga los costes de defensa legal de la empresa, el acuerdo y los daños y perjuicios. A continuación le explicamos cómo.
Riesgos fiduciarios
En el mundo financiero, lo ideal es que un fiduciario trabaje únicamente en beneficio de su cliente. Por lo tanto, no deben buscar el beneficio personal ni influir en sus clientes para que adquieran determinados productos a cambio del pago de las empresas. Hay varias formas en que las empresas se exponen al riesgo de una demanda por incumplimiento del deber fiduciario. Incluyen:
- Gestión negligente o deficiente de las inversiones.
- Cobrar comisiones excesivas.
- Diversificación inadecuada de los activos del plan.
- Tener un conflicto de intereses.
Por ejemplo, los empleados demandaron a un gran banco por dirigir las inversiones de la jubilación 401(k) hacia sus propios fondos de inversión. La demanda acusa a esos fondos de tener un precio excesivo y un rendimiento inferior.
El seguro fiduciario cubre los errores relacionados con el plan de jubilación. También protege contra las pérdidas debidas a errores y a la mala gestión de otros tipos de planes de beneficios para empleados. Puede tratarse de seguros de salud, seguros de vida, participación en los beneficios, planes de incapacidad y permisos de los empleados.
Las empresas pueden enfrentarse a demandas relacionadas con los planes de prestaciones por:
- Comunicación inadecuada de los términos del plan de salud a los empleados cubiertos.
- No informar a los empleados sobre la cobertura de los procedimientos médicos.
- No inscribir a los empleados elegibles.
- Despedir indebidamente a los empleados que reúnen las condiciones necesarias.
Por ejemplo, un administrador del plan podría olvidarse de inscribir a un nuevo empleado en el plan de salud de la empresa. Si el empleado sufre más tarde un accidente o una enfermedad que le ocasiona gastos médicos, el administrador y la empresa podrían enfrentarse a una demanda por no haber inscrito a un trabajador con derecho a ello.
Quién está protegido
Los seguros fiduciarios protegen no sólo a la empresa y sus activos, sino también a los empleados individuales mencionados en posibles demandas. Cualquier empleado cuyo nombre o cargo aparezca en los documentos del plan puede enfrentarse a una demanda por incumplimiento de la responsabilidad fiduciaria.
Los administradores del plan, los directores, los funcionarios y los fideicomisarios pueden ser responsables de los daños. Sin embargo, los cargos no limitan la responsabilidad. Como resultado, cualquier persona con autoridad para tomar decisiones sobre un plan o sus activos puede ser un fiduciario.
La empresa y sus empleados también podrían ser responsables de los errores de un proveedor externo. Pero la política de una empresa no protege a los proveedores externos. Ellos también necesitarán su propio seguro.
Historial de responsabilidad fiduciaria
La Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA) de 1974 establece las obligaciones de los planes de pensiones y beneficios de los empleados. En virtud de la ley ERISA, las empresas y sus empleados tienen la responsabilidad fiduciaria de administrar los activos del plan y proporcionar prestaciones a los miembros del mismo.
La responsabilidad fiduciaria significa que los patrocinadores y los empleados de la administración del plan tienen que actuar en el mejor interés de los empleados cubiertos por los planes. Mientras tanto, si el error, la negligencia o el incumplimiento del deber fiduciario impide que una empresa lo haga, puede ser responsable de los daños financieros.
Gestionar adecuadamente los activos y administrar los planes es un asunto complejo. Incluso las empresas grandes y sofisticadas se enfrentan a acusaciones de violación de la responsabilidad fiduciaria en este ámbito. Algunos ejemplos notables son Wells Fargo y Fidelity.
Límites del seguro de responsabilidad fiduciaria
El seguro de responsabilidad fiduciaria suele pagar los costes de defensa, liquidación o pago de daños y perjuicios ordenados por los tribunales. Sin embargo, es posible que no cubra todos los costes, ya que la mayoría de las pólizas incluyen una franquicia.
Las pólizas suelen venderse junto con otras coberturas de responsabilidad civil, como la de directores y funcionarios (D&O), errores y omisiones (E&O) y de responsabilidad civil general. Sin embargo, D&O, E&Las pólizas de O y de responsabilidad civil por sí solas no protegen de las pérdidas por responsabilidad fiduciaria.
Las empresas que no tienen beneficios para los empleados no necesitan un seguro de responsabilidad fiduciaria. Y ERISA no requiere que las empresas que ofrecen beneficios obtengan un seguro de responsabilidad fiduciaria. Sin embargo, las empresas consideran que adquirir esa cobertura es una buena práctica. Como resultado, puede que los inversores y prestamistas lo exijan.
También hay que tener en cuenta que el seguro de responsabilidad fiduciaria no cubrirá las pérdidas debidas a actos intencionados o delictivos, como la malversación de fondos. Las fianzas ERISA, exigidas por la ley de 1974, protegen idealmente a los participantes del plan contra las pérdidas por fraude o deshonestidad de los empleados del plan.
Lo más importante
El seguro de responsabilidad fiduciaria protege a las empresas y a sus empleados contra las pérdidas financieras derivadas de las demandas por la mala gestión de los planes de beneficios para empleados. Pueden ayudar a cualquier empresa que ofrezca prestaciones a sus empleados, incluidos los planes de jubilación o de seguro médico. Incluso si su empresa cree honestamente que está actuando en el mejor interés de los empleados, puede querer este seguro sólo para asegurarse de que es así.
Consejos para la jubilación
- Encontrar el asesor financiero adecuado para ayudarle con sus preguntas sobre el seguro de responsabilidad fiduciaria no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Antes de confiar su plan de jubilación a su empresa y a sus socios, considere sus necesidades de jubilación. Cuánto dinero necesitará para la jubilación? Qué valor tendrá su 401(k) cuando deje de trabajar? ¿Qué papel jugará la Seguridad Social en su jubilación?? La guía de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a resolver algunas de estas preguntas antes de que se acoja al plan de su empresa.