Al comprar o alquilar un coche nuevo, tienes varias opciones de cobertura de seguro. A la hora de seleccionar la cobertura, es probable que sepa si quiere tener cobertura por colisión o no, pero ¿sabrá lo que es el seguro de brecha y si debe seleccionar esa opción?? Si estás conduciendo tu propio vehículo o uno alquilado y es total, tu seguro de cobertura de colisión cubrirá el valor en efectivo de tu vehículo. La cobertura le ayudará a comprar otro coche. Sin embargo, ¿qué ocurre si debes más de lo que vale tu coche?? Ahí es donde entra en juego el seguro de carencia. Esto es lo que debes saber sobre este tipo de cobertura.
Qué es el seguro de carencia?
El seguro de crédito te protege de no tener suficiente dinero para pagar el préstamo o el alquiler de tu coche si su valor se ha depreciado y debes más de lo que vale. Es una cobertura de seguro opcional y se utiliza además de la cobertura por colisión o a todo riesgo. Te ayuda a pagar un préstamo de coche si el coche ha sido totalizado o robado, y debes más de lo que vale. El seguro de diferencias también se conoce como cobertura de diferencias por préstamo o arrendamiento, y sólo está disponible si eres el primer propietario o arrendatario de un vehículo nuevo.
Algunos prestamistas exigen a los particulares que tengan un seguro de carencia. Además de la cobertura por colisión y a todo riesgo, el seguro de carencia ayuda a evitar que los propietarios y arrendatarios deban dinero por un coche que ya no existe y protege a los prestamistas de no recibir el pago de una persona con problemas financieros.
Cómo funciona el seguro de crédito
Si compras o alquilas un coche nuevo, es posible que debas más por el vehículo de lo que vale debido a la depreciación. Por ejemplo, supongamos que compra un coche nuevo por 35.000 dólares. Sin embargo, un año después, el coche se ha depreciado y sólo vale 25.000 dólares, y debes 30.000 dólares por él. Entonces, el coche está destrozado. La cobertura del seguro a todo riesgo te daría 25.000 dólares, pero seguirías debiendo 5.000 dólares por el vehículo. El seguro de carencia cubriría los 5.000 dólares que aún debes.
Si no tuvieras el seguro, tendrías que pagar 5.000 dólares de tu bolsillo para liquidar el préstamo. Con el seguro de carencia, no tendrías que pagar nada de tu bolsillo y tendrías la posibilidad de comprar un coche nuevo con financiación.
Qué cubre el seguro de carencia
El seguro de diferencias cubre varias cosas y está pensado para complementar el seguro de colisión o a todo riesgo. El seguro de brecha cubre:
- Robo. Si te roban el coche y no lo recuperas, el seguro de carencia puede cubrir el robo.
- Patrimonio neto negativo. Si hay una diferencia entre el valor de un coche y la cantidad que se debe, el seguro de crédito cubre la diferencia en caso de accidente.
El seguro de carencia también cubre los coches alquilados. Cuando usted conduce un coche nuevo, alquilado fuera del lote, se deprecia. Por lo tanto, la cantidad que debes en el contrato de alquiler es siempre mayor que el valor del coche. Si usted da un golpe a un coche alquilado, es responsable del valor justo de mercado del vehículo. Si alquilas el coche, puedes contratar la cobertura de la carencia durante el periodo de alquiler, aunque muchos concesionarios exigen tanto la cobertura a todo riesgo como la de colisión y recomiendan encarecidamente la cobertura de la carencia.
Lo que no cubre el seguro de carencia
El seguro de carencia está diseñado para ser complementario, lo que significa que no lo cubre todo. El seguro de carencia no cubre:
- Reparaciones. Si un coche necesita reparaciones, el seguro de carencia no las cubrirá.
- Saldo aplazado. Si una persona tiene un saldo de un préstamo de coche anterior transferido a un préstamo de coche nuevo, el seguro de carencia no cubrirá la parte transferida.
- Coches de alquiler. Si el coche siniestrado está en el taller, el seguro de daños no cubrirá el coste de un coche de alquiler.
- Garantías ampliadas. Si una persona opta por añadir una garantía ampliada a un préstamo de coche, el seguro de carencia no cubrirá los pagos de la garantía ampliada.
- Deducibles. Si alguien alquila un coche, las franquicias de su seguro no suelen estar cubiertas por el seguro de crédito. Algunas pólizas tienen una opción de franquicia, por lo que es conveniente consultar con un proveedor antes de firmar una póliza de seguro de carencia.
Razones para considerar el seguro de brecha
Hay varias situaciones en las que debería considerar el seguro de carencia. La primera es si has hecho un pago inicial inferior al 20% de un vehículo. Si hace un pago inicial inferior al 20%, es probable que no tenga reservas de efectivo para cubrirlas en caso de emergencia y que esté «al revés» en los pagos del coche.
Además, si el plazo de un préstamo de coche es de 60 meses o más, una persona debe considerar el seguro de brecha para asegurarse de que él o ella no está atascado con los pagos del coche si el vehículo es total.
Por último, si vas a alquilar un coche, deberías considerar la posibilidad de contratar un seguro de cobertura. Aunque muchos contratos lo exigen, el vehículo cuesta más de lo que vale en casi todas las situaciones cuando se alquila.
¿Merece la pena un seguro de carencia??
El seguro de desgravamen evita que la cantidad que una persona debe después de comprar un coche aumente en caso de emergencia. Por lo tanto, si alguien no tiene deudas en su coche, no hay necesidad de un seguro de brecha. Además, si una persona debe menos por su coche de lo que vale, tampoco es necesario un seguro de desgravamen. Por último, si una persona debe más de lo que vale el vehículo, puede optar por destinar el dinero que se gastaría en el seguro de carencia cada mes al pago del principal de su préstamo del coche.
Si una persona debe más por su coche de lo que vale y se vería debilitada económicamente al tener que pagar el resto de las cuotas de su coche si su vehículo fuera totalizado o robado, entonces el seguro de asistencia a largo plazo podría ser una gracia salvadora.
Si el coste adicional del seguro de carencia se ajusta a su presupuesto, considere formas de mantener bajos los costes del seguro de su vehículo sin prescindir del seguro de carencia.
Lo que hay que saber
El seguro de cobertura de daños cubre la cantidad que una persona todavía debe por un vehículo después de que se lo hayan robado o haya sido totalizado, y después de que el seguro a todo riesgo pague. Evita que se siga debiendo por un coche que ya no existe. Si bien no tiene sentido que todo el mundo contrate un seguro de cobertura parcial, suele ser inteligente para las personas que tienen vehículos caros que valen mucho más de lo que deben. También es algo a tener en cuenta cuando se alquila un vehículo.
Consejos para reducir los costes del seguro
- Si necesita un poco de ayuda adicional para sopesar sus opciones de seguro, puede considerar trabajar con un experto. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades puede ser sencillo. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pondrá en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para conocer a los asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Puede considerar todas las opciones de seguro disponibles que se adapten a su situación particular. Al hacerlo, se ahorra dinero. Una calculadora de presupuesto integral gratuita puede ayudarle a entender qué opción es la mejor.