Supongamos que tienes una propiedad de inversión que alquilas a inquilinos. Probablemente quiera algún tipo de cobertura de seguro para su propiedad. El seguro del propietario reúne varias formas de cobertura en una sola póliza. Cubre cosas como daños a la propiedad, impagos de alquiler y otras responsabilidades. Muchas veces, incluso se puede elegir entre algunas cláusulas de cobertura, como el seguro contra inundaciones y la cobertura de emergencia. Mientras investiga si el seguro de propietario es para usted, asegúrese de consultar con un asesor financiero que pueda ayudarle a tomar decisiones basadas en su situación financiera general.
¿Qué es el seguro del propietario??
Las pólizas de seguro de los propietarios varían en función de la compañía de seguros que proporciona la cobertura. En general, sin embargo, la idea detrás de este seguro es proporcionar una gama de cobertura para los propietarios de bienes de alquiler.
Una póliza de seguro de propietario típica puede incluir cobertura contra daños a la propiedad, responsabilidad contra demandas de los inquilinos, cobertura de gastos médicos si alguien resulta herido en su propiedad y reembolso del alquiler en caso de que no pueda encontrar inquilinos que paguen debido a los daños a la propiedad. Algunas pólizas le permiten pagar para añadir otras formas de protección de seguro. Podrían cubrir el contenido de la vivienda si alquilas un apartamento amueblado, por ejemplo.
Si bien no hay un costo estándar para el seguro del propietario, podemos inferir algunas cosas. Como referencia, un informe de 2019 de LendingTree afirma que U.S. Los propietarios de viviendas pagan una media de 1.083 dólares al año en seguros de hogar. Dado que las propiedades de alquiler son intrínsecamente más arriesgadas, las tarifas de su seguro de propietario podrían ser alrededor de un 20% más altas.
Qué cubre y qué no cubre el seguro del propietario
El seguro de arrendador incluye algunas prestaciones generales que suelen estar incluidas en la cobertura de la mayoría de las pólizas. He aquí un repaso de estas ventajas habituales:
- Daños a la propiedad: En caso de que su propiedad sufra daños derivados de un incendio, una catástrofe natural o problemas de gas o electricidad, estará cubierto.
- Protección de la responsabilidad: Si su inquilino o un visitante resulta herido en su propiedad debido a algo que está bajo su control, necesitará esta cobertura. Puede tratarse de una plaga de insectos o de aceras sin limpiar.
- Impago de alquileres/pérdida de ingresos: Este seguro cubre los casos en los que el inquilino deja de pagar o la propiedad se vuelve inhabitable. En caso de que esto ocurra, la póliza le cubrirá el dinero del alquiler perdido.
Al igual que muchas pólizas de seguro, hay extras llamados «riders» que puedes elegir añadir a tu cobertura o no. Consulta algunos ejemplos a continuación:
- Cobertura de emergencia: Si tiene que visitar su propiedad para ayudar a un inquilino con un problema, esto cubrirá sus gastos de viaje.
- Robo: Algunas cláusulas van más allá de la cobertura de los daños a la propiedad estándar que podrían ocurrir durante un robo. En este caso, el valor de tus objetos robados también estaría cubierto.
- Cobertura durante la construcción: Si está haciendo reformas en su propiedad, esta cláusula adicional ampliará su cobertura por posibles daños durante este periodo de tiempo.
Recuerde que las pólizas de cada compañía de seguros difieren en lo que cubren. Sin embargo, hay algunas normas para la no cobertura:
- Propiedad compartida: Si vives en la misma propiedad que alquilas, lo más probable es que no puedas contratar un seguro de propietario.
- Problemas de mantenimiento: Las averías mecánicas estándar, como una lavadora/secadora, suelen ser responsabilidad del propietario.
- Cobertura para las posesiones: El valor de las posesiones de sus inquilinos probablemente no estará cubierto por su póliza.
Quién necesita un seguro de arrendador?
Si es dueño de una propiedad de alquiler, probablemente sea aconsejable algún tipo de seguro de responsabilidad civil y de propiedad. Antes de decidirte por un seguro de arrendador, revisa los detalles de tu póliza de seguro de hogar. Es posible que su póliza de hogar ya ofrezca suficiente cobertura para los daños a la propiedad, pero vale la pena averiguar si también tiene un seguro de responsabilidad civil.
También debes comprobar si el alquiler de toda o parte de tu vivienda pone en peligro tu cobertura. Si alquilas una segunda vivienda en la que no vives, es posible que tu póliza de seguro de hogar no cubra los daños en la propiedad alquilada.
n tipo de cobertura de responsabilidad civil protege tus bienes en caso de una disputa legal con un inquilino. Las disputas entre propietarios e inquilinos surgen por todo tipo de razones, así que incluso si tienes toda la intención de ser un propietario concienzudo, podrías verte envuelto en un pleito o ser responsable de los daños que sufran tus inquilinos.
Podría incluso ser responsable de las facturas médicas que sus inquilinos acumulen debido, por ejemplo, a un resbalón en una escalera que no estaba en regla o a la inhalación de moho que usted no sabía que estaba presente en la unidad. Incluso los propietarios con las mejores intenciones pueden tener problemas financieros relacionados con la responsabilidad civil. Sin embargo, puede contratar un seguro de responsabilidad civil o un seguro de cobertura como póliza independiente. Esto haría que no tuvieras que conseguirlo a través de una póliza de seguro para propietarios.
Es posible que encuentre que una combinación de su seguro de propietario existente y una póliza de seguro de responsabilidad civil adicional proporciona suficiente cobertura. Sin embargo, renunciar a un seguro de arrendador significa renunciar a extras como la protección por «pérdida de ingresos», que le pagará el valor de la renta mensual de su propiedad en caso de que ésta no pueda ser habitada. Si una catástrofe natural daña tu propiedad, aunque tu póliza de seguro de hogar te compense por los daños, no te pagará el dinero que perderás en ingresos por alquiler mientras la propiedad esté inhabitable.
El resultado final
Tanto si decide pagar un seguro de propietario como si opta por alguna combinación de otras pólizas que protejan su propiedad y el resto de sus activos, tenga en cuenta que las primas que paga por el seguro de su propiedad de alquiler son deducibles de impuestos. Una de las ventajas fiscales de ser propietario es que se pueden deducir los gastos empresariales relacionados con el negocio de alquiler, y las primas de seguro se consideran gastos empresariales.
Al igual que con cualquier decisión sobre el seguro, es conveniente buscar una cobertura asequible que ofrezca buenas prestaciones a un precio razonable. Consultar con un asesor financiero podría ayudarle a identificar las lagunas de cobertura en su póliza actual.
Consejos para la búsqueda de una hipoteca
- Antes de empezar a buscar una nueva vivienda, intente calcular exactamente cuánto puede gastar. Esto, en teoría, evitará que se enamore de una casa que está por encima de sus posibilidades económicas. Si quieres calcular esto, pásate por la calculadora de asequibilidad de nuestro equipo.
- Los asesores financieros no sólo se dedican al mundo de la inversión. De hecho, la planificación financiera es una parte importante de lo que hacen. A su vez, dado que una hipoteca es una de las mayores compras que harás, un asesor financiero puede ayudarte a encajar una en tu vida. La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo simplifica la búsqueda de un asesor fiduciario al tomar sus respuestas a un breve cuestionario y emparejarlo con hasta tres coincidencias.