El patrimonio generacional es la riqueza que se transfiere de una generación de una familia a la siguiente. Puede consistir en activos valiosos como dinero en efectivo, bienes inmuebles, valores o la propiedad de una empresa familiar. La riqueza generacional también puede adoptar la forma de educación, contactos, capacidad de asumir mayores riesgos y empleo lucrativo en una empresa familiar. Puede ocurrir a la muerte de uno de los padres u otro miembro de la familia, o durante la vida de ambas personas. Aunque muchos hogares pueden esperar recibir algún tipo de riqueza generacional, un pequeño número de transferencias dentro de las familias ricas representa la mayor parte del valor total de las transferencias de riqueza generacional.
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La llamada Gran Transferencia de Riqueza está en marcha. Más de 10.000 baby boomers cumplen 65 años cada día, y en los próximos 20 o 30 años se transferirá a sus hijos un patrimonio de billones de dólares. Esto provocará algunos cambios para todos.
Alcance de la transferencia generacional de la riqueza
El valor medio de las transferencias generacionales de riqueza, según la Reserva Federal, asciende a 350.000 millones de dólares al año. En un año normal, unos 2 millones de hogares reciben herencias o regalos importantes, según la Encuesta de Finanzas de los Consumidores de la Reserva Federal.
Las transferencias generacionales de riqueza representan una gran proporción de la riqueza de muchos hogares. Los analistas de la Reserva Federal calculan que entre una cuarta parte y la mitad de la riqueza total corresponde a las transferencias de riqueza generacionales.
Destinatarios de la transferencia de riqueza generacional
El traspaso generacional es una importante fuente de riqueza para los hogares de todos los niveles de riqueza e ingresos, y proporciona proporciones similares de la riqueza total para las personas ricas y pobres. El análisis de la Reserva Federal sugiere que esto significa que una mayor atención al ahorro y al ahorro no es una explicación probable de por qué los ricos son ricos. La mayoría de las transferencias de patrimonio generacional van a parar a destinatarios que ya son ricos. La mitad de las herencias son inferiores a 50.000 dólares, y estas pequeñas transferencias representan sólo un 5% de todas las herencias. Sólo un 2% de las transferencias tienen un valor de 1 millón de dólares o más. Sin embargo, estas grandes transferencias representan el 40% de los dólares transferidos.
Los receptores de transferencias generacionales de riqueza tienen más probabilidades de tener estudios universitarios y mayores ingresos y riqueza que los que no reciben esos regalos. Esto es especialmente cierto en el caso de quienes reciben donaciones inter vivos de los otorgantes en vida.
Aunque las transferencias generacionales de riqueza suelen ir de padres a hijos, los beneficiarios suelen ser de mediana edad o mayores cuando reciben dinero en efectivo u otros activos. La herencia, el tipo de transferencia de riqueza generacional más común, alcanza su punto máximo a los 60 años. Sin embargo, en el caso de las donaciones inter vivos transferidas en vida del donante y del receptor, los receptores suelen ser mucho más jóvenes. La mayoría de los receptores inter vivos tienen alrededor de 20 años.
Tipos de transferencia generacional de riqueza
Las personas transfieren su riqueza a las generaciones siguientes por diversos medios. Algunos implican dinero en efectivo u otros activos tangibles, mientras que otros son intangibles. Entre ellas:
- Cuando los padres u otros benefactores mueren, los términos de sus testamentos pueden transferir activos valiosos como dinero en efectivo, valores, bienes inmuebles, objetos de colección y arte a los descendientes u otros beneficiarios.
- Inter vivos. Estos regalos se producen cuando tanto el donante como el receptor aún viven. Son menos comunes que la herencia como medio de transferencia de riqueza entre generaciones.
- Una generación puede transferir riqueza a la siguiente proporcionando una educación primaria de alta calidad y financiando la universidad. Las personas que pueden graduarse de la universidad sin préstamos estudiantiles pueden comenzar a construir su propia riqueza antes que aquellos que están agobiados por la deuda universitaria.
- Empleo en la empresa familiar. Ofrecer puestos de trabajo lucrativos en las empresas familiares es una forma importante de que las familias transfieran riqueza a las generaciones más jóvenes.
- El acceso a redes de posibles futuros empleadores, inversores, mentores y otras personas útiles es otra forma en la que ser miembro de una familia rica puede beneficiar a alguien y es, posiblemente, una forma de transferencia de riqueza generacional.
- Conocimientos financieros. Las familias pueden proporcionar beneficios de creación de riqueza a las generaciones posteriores haciendo que los herederos reciban formación sobre presupuestos, ahorros, inversiones y otros aspectos de las finanzas personales.
- Experiencias de creación de curriculum vitae. La riqueza generacional también puede adoptar la forma de asumir responsabilidades en la empresa familiar, participar en consejos de administración de organizaciones benéficas y otras experiencias que mejoran las perspectivas de carrera y de ingresos de los miembros de las generaciones siguientes.
Efectos de la transferencia generacional de riqueza
Tener más dinero u otros activos puede dar a los beneficiarios de la generosidad generacional ventajas significativas sobre los que no reciben ayuda de las generaciones anteriores, incluyendo algunos beneficios que, sin embargo, no son obvios a primera vista. Por ejemplo, el efecto seguro es el nombre que se da a la mayor capacidad y voluntad de asumir riesgos que muestran los herederos de un patrimonio importante.
Cuando alguien sabe que puede ser rescatado por el dinero de la familia, es más fácil dar el paso para iniciar un negocio o hacer una inversión arriesgada con un alto rendimiento potencial. Dados los poderosos efectos de creación de riqueza de la propiedad de empresas, el efecto de seguro puede ser un tipo importante de transferencia de riqueza generacional.
No todos los efectos de la transferencia de riqueza generacional se consideran positivos. Por ejemplo, el efecto de holgazanería es el nombre que recibe la tendencia observada de los hijos de padres exitosos a ser menos enérgicos, motivados y exitosos que sus padres. Se supone que esto se debe, en parte, al hecho de que saben que no tienen que buscar el éxito por sí mismos.
El resultado final
La transferencia de riqueza generacional es la riqueza que se mueve por herencia después de la muerte, regalos en vida y otros medios de una generación a la siguiente. Es un componente importante de la riqueza de los hogares y que beneficia a millones de ellos en un año normal. Debido a que las familias ricas dejan legados de mayor cuantía, un porcentaje excesivo de la transferencia de riqueza total se produce en un pequeño número de familias ricas.
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